ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2017 года Дело № 2-3274/2017

Абаканский городской суд Республики Хакасия в городе Абакане в составе:

председательствующего Соловьева В.Н.

при секретаре Чепурновой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 (ФИО2) СВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивировал тем обстоятельством, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит на сумму 141 010 руб. на срок 37 месяцев, а ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк свои обязательства выполнил, однако ответчик свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 192 916 руб. 84 коп., в том числе: основной долг – 110 056 руб. 19 коп., проценты – 50 460 руб. 65 коп., штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств – 32 400 руб. Истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины – 5 058 руб. 34 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом судом был извещен, что подтверждается почтовым уведомлением, в исковом заявлении представитель Банка просил рассмотреть дело в его отсутствие и в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика.

Ответчик ФИО1 (до перемены фамилии - ФИО2) С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, конверт вернулся в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». 

Дело с согласия истца рассмотрено в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика.

Исследовав и оценив материалы дела в их совокупности, определив юридически значимые обстоятельства для принятия законного и обоснованного решения, суд приходит к следующим выводам.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора соблюден, что подтверждается определением мирового судьи судебного участка № 11 г. Абакана от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 на основании заявления-оферты был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 141 010 руб. сроком на 36 месяцев под 29,5 % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и сроки, предусмотренные договором. 

ФИО2 согласилась с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью указанного выше договора кредитования, что подтверждается ее подписью.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Факт получения кредитных средств ответчиком подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3 Типовых условий потребительского кредита, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования № следует, что ежемесячный платеж в погашение кредита составляет 5 951 руб., дата платежа – 21 число каждого месяца.

В силу со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств по договору с июля 2015 года не вносила денежные средства банку для исполнения кредитного обязательства, период просрочки превышает год.

Указанное обстоятельство подтверждается выпиской о движении денежных средств по ссудному счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.9 Типовых условий клиент дает согласие Банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности в случае нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности.

По состоянию на день рассмотрения спора просроченная задолженность по возврату кредита не уплачена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено. 

Следовательно, Банк правомерно в соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. 3.9 Типовых условий воспользовался правом досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредиту.

Согласно расчету задолженности основной долг по кредиту (просроченный и взыскиваемый досрочно) ФИО1 (ФИО2) СВ составляет 110 056 руб. 19 коп., долг по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 50 460 руб. 65 коп. 

Расчет Банка в части основного долга и процентов ответчиком не оспорен, признается судом правильным. При таких обстоятельствах суд полагает возможным положить представленный истцом расчет в основу принимаемого решения.

Следовательно, исковые требования Банка о взыскания основного долга и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Банк просит взыскать с ответчика штраф за нарушение сроков внесения очередных платежей в общей сумме 32 400 руб. из расчета за пропуск первого платежа ДД.ММ.ГГГГ- 800 руб., за пропуск второго платежа ДД.ММ.ГГГГ- 1300 руб., за пропуск последующих восемнадцати ежемесячных платежей по 1800 руб.

Пунктом 3.7 Типовых условий предусмотрено, что за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного гашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования № штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 25 000 до 50 000 руб. составляет 590 руб. за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. - 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более; при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб. - 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более; при сумме кредита от 200 001 до 500 000 руб. – 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

На момент заключения кредитного договора от 21.08.2014 действовал Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ст. п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с вышеприведенной императивной нормой материального права обязательство заемщика ФИО2 по возврату кредита могло обеспечиваться по соглашению сторон неустойкой, исчисляемой в процентах от суммы основного долга и в зависимости от периода просрочки, максимальный размер неустойки ограничен 20% годовых, поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Условие договора, устанавливающее ответственность заемщика в виде неустойки в фиксированном размере независимо от периода просрочки и размера основного долга, противоречит положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», кроме того, размер исчисленной банком неустойки многократно превышает максимально дозволенный размер неустойки.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признает условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, недействительными.

Поскольку на отношения сторон распространяется действие законодательства о защите прав потребителей, то суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании договорной неустойки в сумме 32400 руб. удовлетворению не подлежит, как основанное на недействительном (ничтожном) условии кредитного договора. 

На основании ст. 94, ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 4 410 руб. 34 коп. подлежат возмещению заемщиком ФИО1 (ФИО2) СВ 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ФИО2) СВ в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» основной долг по кредиту - 110 056 руб. 19 коп., проценты – 50 460 руб. 65 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины – 4 410 руб. 34 коп., а всего – 164 927 руб. 18 коп.

В остальной части требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда. 

Председательствующий В.Н. Соловьев

Мотивированное решение изготовлено 30.05.2017.