Копия

2-341/2025 (2-7291/2024)

56RS0N-70

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

12 августа 2025 года г. Оренбург 

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Шток А.Р.,

при секретаре Семеновой Н.В.,

с участием:

представителей истца ФИО1, ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился с названным иском в суд указав, что является собственником жилого дома по адресу: г. .... В соответствии с полисом комплексного ипотечного страхования № ... от 11.01.2024 истец является страхователем в ООО СК «...» в рамках кредитного договора № ... от 27.01.2022 в части страхования от несчастных случаев и болезней, страхования имущества физических лиц и титульного страхования, страховая сумма установлена в размере 4 344 586, 17 руб. 

08.04.2024 в результате чрезвычайной ситуации произошло затопление принадлежащего истцу жилого дома. После обращения к ответчику 16.04.2024 с заявлением о выплате суммы страхового возмещения по решению от 31.05.2024 № ... ответчиком истцу произведена выплата в размере 1 380 540, 61 руб.

Для определения стоимости восстановительного ремонта по инициативе истца проведена экспертиза. В соответствии с заключением экспертов ООО «...» № ... от 07.06.2024 стоимость восстановительного ремонта наружной отделки, внутренней отделки, конструктивных элементов составляет 4 013 681, 50 руб. 

03.07.2024 истцы обратились к ответчику с претензией о доплате суммы страхового возмещения в размере 2 633 140, 89 руб. По результатам рассмотрения претензии ответчиком произведена доплата в размере 923 427, 71 руб. 

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 1 709 713, 18 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от взыскиваемой суммы страхового возмещения, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 749 руб.

Уточнив исковые требования, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 2 040 617, 85 руб., штраф в размере 50 %, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 749 руб.

Протокольным определением суда от 02.10.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО Банк ВТБ и ФИО5

Протокольным определением суда от 31.10.2024 ответчик ООО СК «...» заменен на надлежащего ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в связи с реорганизацией в форме присоединения.

В судебном заседании представители истца ФИО1, ФИО2, действующие на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО3, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения уточненных требований, просила отказать.

Истец, третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещались судом надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно абз. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. 

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. 

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора

Как следует из положений ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Из ст. 9 указанного закона следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается выпиской из ЕГРН от 15.04.2024, что земельный участок с кадастровым номером ..., площадью 530 кв.в., уточненная площадь – погрешность 8 кв.м., расположенный по адресу: г. ..., принадлежит на праве общей совместной собственности ФИО4 и ...

Жилой дом с кадастровым номером ..., площадью 137, 6 кв., расположенный по вышеназванному адресу принадлежит на праве общей совместной собственности ФИО4 и ...., что подтверждается выпиской из ЕГРН от 12.04.2024.

11.01.2024 между ООО СК «...» (Страховщик) и ФИО4 (Страхователь) заключен полис комплексного ипотечного страхования № .... 

Согласно условиям вышеназванного Полиса, Выгодоприобретателем-1 является Банк ВТБ (ПАО) - в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты. Банк вправе отказаться от страховой выплаты, в этом случае Выгодоприобретатель-2 является получателем страховой выплаты в полном объеме. 

Выгодоприобретателем-2 является Страхователь в части разницы между страховой суммой и суммой выплаты владельцу закладной. 

Объект страхования: страхование имущества. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на Территории страхования.

Страховым случаем в части страхования имущества, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, стихийного бедствия.

Как следует из п. 4 Полиса Страхователем с Банком заключен кредитный договор № ... от 27.01.2022.

Срок действия договора страхования: с 27.01.2024 по 26.01.2025 (п. 8.1 Полиса). 

Разделом 9 предусмотрены условия определения страховой суммы, страховой премии. 

Страховая сумма по договору страхования определяется по каждому объекту страхования на основании письменной информации, предоставляемой Страхователем Страховщику.

Страховая сумма устанавливается в размере 4 344 586, 17 руб.

Общий размер страховой премии по всем объектам страхования равен сумме страховых премий по каждому из объектов и составляет 30 918,01 руб., в том числе:

в части страхования от несчастных случаев и болезней - 16 541,59 руб.; 

в части страхования имущества - 5 227,79 руб.

Если продолжительность срока действия договора страхования не равна 1 году, тариф рассчитывается исходя из годового тарифа пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

Доля страховой премии, предназначенная для исполнения обязательств Страховщика по страховой выплате: 43%.

Страховая премия подлежит оплате до 26.01.2024.

Разделом 12 Полиса предусмотрены условия страховой выплаты.

Страховая выплата производится в соответствии с условиями страхования в пределах страховой суммы.

Страховая выплата производится Выгодоприобретателю, определённому в соответствии с п. 3 Полиса.

Выгодоприобретатель-1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чём в письменной форме уведомляет Страховщика. В этом случае, страховая выплата в полном объеме направляется Страховщиком Выгодоприобретателю-2.

Страховая выплата производится путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет, указанный получателем страховой выплаты, или иным способом по согласованию с получателем страховой выплаты

Совокупный размер страховых выплат по всем страховым случаям, наступившим в течение периода страхования по конкретному объекту страхования, не может превышать размер страховой суммы, установленный для данного объекта страхования.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь и/или Выгодоприобретатель направляет Страховщику заявление о наступлении страхового случая.

Страховая выплата производится в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении страховой выплаты, а также документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

В материалы дела представлены Правила комбинированного ипотечного страхования, утвержденные правлением ООО СК «...» (протокол заседания от 29.11.2022 № ...).

Как следует из п. 2.2.2 Правил объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, в том числе, по страхованию имущества – связанные с риском утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества.

На основании Правил по договору страхования застрахованными на случаи утраты (гибели) или повреждения являются конструктивные элементы недвижимого имущества:

для индивидуального жилого дома, строения, здание, сооружения: несущие и ненесущие стены, перегородки, перекрытия (половое/потолочное, а также лестницы), оконные блоки (включая остекленение), входные двери, наружная отделка, крыша (в том числе кровля), фундамент, а также балконы и лоджии (стены, половое и потолочное (верхнее) перекрытия, включая остекленение), крыльцо, имеющиеся на момент заключения Договора страхования.

Указом Губернатора Оренбургской области от 04.04.2024 №103-ук «О введении на территории Оренбургской области режима чрезвычайной ситуации регионального характера» обстановка, сложившаяся на территории Оренбургской области в результате прохождения весеннего паводка, признана чрезвычайной ситуацией регионального характера, с 04.04.2024 на территории Оренбургской области введен режим чрезвычайной ситуации регионального характера.

Согласно приложению к названному указу территория СНТ «...» вошла в границу зоны чрезвычайной ситуации, затоплена полностью.

Справкой заместителя главы Южного округа по Ленинскому району от 15.04.2024 подтверждается, что в результате обследования установлено затопление земельного участка (жилого дома) по вышеназванному адресу в результате паводка. Установлено, что собственником является ФИО4

Как следует из п. 3.2.2.3 Правил под стихийным бедствием понимается как непосредственное, так и косвенное воздействие природных явлений: бури (шторма), тайфуна (тропического циклона), вихря, урагана, смерча, а также иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, со скоростью ветра свыше 20 метров в секунду (в том числе очень сильный ветер, шквал); удара молнии, подтопления, просадки и оседания грунта, оползней, обвала, селя, схода снежных лавин, наводнения, паводка, землетрясения, необычных для данной местности атмосферных осадков, являющихся опасным природным явлением: града, сильного дождя (ливня), сильного снегопада; извержения вулкана или действие подземного пожара и других природных явлений, носящих особо опасный характер и не являющихся обычными для местности, в которой находится застрахованное по Договору страхования имущество, повлекших гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу.

Наводнение/паводок - сезонное или внезапное повышение уровня воды в водоемах в связи с таянием снега, ледников, выпадением большого количества осадков, затоплением суши в связи с прорывом дамб, плотин, ледяными заторами, ветровым нагоном, обвалом в русло горных пород, препятствующих нормальному стоку или движению воды.

Подтопление - повышение уровня грунтовых вод, нарушающее нормальное использование территории, строительство и эксплуатацию расположенных на ней объектов.

16.04.2024 истец обратился в ООО СК «...» с заявлением о наступлении страхового случая.

Как следует из п.п. 7.1, 7.2. Правил страховой суммой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном Договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Если иное не предусмотрено договором страхования страховая сумма по договору страхования определяется, в том числе, по страхованию имущества, в том числе по титульному страхованию, как сумма, равная размеру остатка денежного обязательства Страхователя перед Выгодоприобретателем-1 по кредитному договору/договору займа на основании информации, полученной от Выгодоприобретателя - 1 о размере остатка денежного обязательства Страхователя по кредитному договору, но не более страховой (действительной) стоимости имущества. 

11.05.2024 ответчиком произведен осмотр, что подтверждается актом осмотра № ....

Согласно выводам заключения ООО «...» № ... размер материального ущерба, причиненного имуществу страхователя (с учетом лимитов страхования) составляет 1 380 540, 61 руб.

Разделом 11 Правил предусмотрены права и обязанности сторон.

Страховщик, в том числе, обязан произвести расчет суммы страхового возмещения, заменить Выгодоприобретателя по Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации (п.п. 11.1.3.2., 11.1.4.1 Правил).

Согласно п. 12.10 Правил выплаты по событиям, признанным страховыми случаями, производятся в пределах страховой суммы, установленной для объекта страхования:

- при полной гибели имущества (кроме земельных участков) - в размере страховой суммы на дату начала действия периода страхования, но не более действительной стоимости имущества, если иное не установлено Договором страхования или соглашением Сторон.

Под полной гибелью застрахованного имущества (кроме земельного участка) понимается повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое состояние, при котором необходимые расходы на его ремонт и восстановление равны или превышают его действительную стоимость, определенную на дату заключения договора страхования;

-при повреждении имущества (кроме земельных участков) - в размере расходов, необходимых для восстановления застрахованного имущества до того состояния, в котором оно находилось на момент непосредственно предшествующий страховому случаю, если иное не установлено Договором страхования.

Решением по заявлению от 31.05.2024 № ... подтверждается, что после рассмотрения вышеназванного заявления истца, ООО СК «...» принято решение о выплате страхового возмещения в размере 1 380 540, 61 руб. Указано, что сумма будет перечислена в Банк ВТБ по предоставленным реквизитам. В соответствии с п. 12.10.3.2 Правил и на основании предоставленных документов, выплата будет произведена в Банк ВТБ (ПАО), так как в соответствии с условиями Договора страхования Банк является Выгодоприобретателем-1.

Из письма Банка ВТБ (ПАО) следует, что по кредитному договору № ..., заключенному с ФИО4, остаток задолженности по состоянию на 03.06.2024 составляет 3 938 510, 60 руб. Указано, что сумму страхового возмещения просят перечислить на счет, открытый в ВТБ (ПАО).

Не согласившись с размером страховой выплаты, истец обратился к независимому эксперту. Согласно выводам заключения экспертов ООО «...» от 07.06.2024 № ... стоимость восстановительного ремонта наружной отделки, внутренней отделки, конструктивных элементов здания по вышеуказанному адресу, без учета износа составляет 4 013 681, 50 руб., с учетом износа – 3 914 189, 43 руб., стоимость прочего имущества с учетом округления – 1 000 281 руб.

Истцом в адрес ответчика направлена претензия о доплате страхового возмещения в размере 2 633 140, 89 руб.

Как следует из ответа ООО СК «...» от 23.07.2024 по итогу рассмотрения вышеназванной претензии принято решение о произведении доплаты в размере 923 427, 71 руб. к ранее выплаченной сумме страхового возмещения.

Представленным в материалы дела страховым актом от 18.07.2024 подтверждается, что принято решение выплатить сумму страхового возмещения в вышеназванном размере Банк ВТБ (ПАО).

Вышеназванная сумма перечислена ООО СК «...» на счет Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается платежным поручением от 19.07.2024 № ....

Справками Банка ВТБ (ПАО) подтверждается, что денежные средства, поступившие от плательщика ООО СК «...» от 31.05.2024, от 19.07.2024 направлены в счет погашения задолженности по кредитному договору № ....

Как следует из листа записи ЕГРЮЛ от 01.10.2024, внесена запись о прекращении ООО СК «...» путем реорганизации в форме присоединения ООО СК «...» к ПАО СК «Росгосстрах».

В соответствии с уведомлением от 01.10.2024 ООО СК «...» прекратило свою деятельность и снято с учета с 01.10.2024.

В связи с тем, что представителем ответчика объем и размер ущерба оспаривался, определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 31.10.2024 по его ходатайству назначена судебная оценочная, строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено эксперту АНО «...» ...

На разрешение эксперта поставлены вопросы: определить стоимость восстановительного ремонта наружной, внутренней отделки, конструктивных элементов и прочего имущества жилого дома, необходимых для устранения ущерба, причиненного жилому дому по адресу: г. ..., в связи с прохождением весеннего паводка в апреле 2024 года, без учета износа; определить стоимость восстановительных работ, материалов, и прочего имущества, необходимых для устранения ущерба, причиненного жилому дому по адресу: г...., в связи с прохождением весеннего паводка в апреле 2024 года, без учета износа, в соответствии с условиями Полиса комплексного ипотечного страхования №... от 11.01.2024 и Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденными правлением ООО СК «...» (протокол от 29.11.2022 № ...), лимита страхового возмещения.

Согласно выводам заключения эксперта АНО «...» от 25.06.2025 № ..., стоимость восстановительного ремонта наружной, внутренней отделки, конструктивных элементов и прочего имущества жилого дома, необходимых для устранения ущерба, причиненного жилому дому по вышеназванному адресу, в связи с прохождением весеннего паводка в апреле 2024 года, без учета износа составляет 4 631 987, 80 руб.

Отвечая на второй вопрос, экспертом сделан вывод о том, что стоимость восстановительных работ, материалов, и прочего имущества, необходимых для устранения ущерба, причиненного жилому дому по вышеназванному адресу, в связи с прохождением весеннего паводка в апреле 2024 года, без учета износа, в соответствии с условиями Полиса комплексного ипотечного страхования № ... от 11.01.2024 и Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденными правлением ООО СК «...» (протокол от 29.11.2022 № ...), лимита страхового возмещения составляет 2 750 062, 54 руб.

Оценив заключение эксперта АНО «...», суд приходит к выводу, что заключение содержит надлежащее обоснование выводов, к которым эксперт пришёл в результате проведения исследования. Заключение судебной экспертизы отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, основания сомневаться в его правильности отсутствуют. 

В связи с изложенным, суд принимает экспертное заключение в качестве допустимого доказательства.

Ходатайств о назначении повторной и дополнительной экспертизы сторонами не заявлено.

Заключение эксперта ООО «...», подготовленное по инициативе истца, суд не принимает в качестве допустимого доказательства по делу, так как при даче заключения эксперт не был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, а также при проведении исследования им не изучались в полном объеме материалы гражданского дела.

Представленное суду заключение эксперта АНО «...» от 25.06.2025 № ... отвечает требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержит подробное описание проведенного исследования, исследованы все собранные по делу доказательства, сделанные в результате анализа которых выводы и ответы на поставленные судом вопросы, сомнений в правильности и обоснованности заключения у суда не вызывают.

Сторонами не представлено суду каких-либо иных доказательств в опровержение выводов эксперта АНО «...» ...

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика недоплаченного страхового возмещения.

Согласно уточненному иску истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму 2 040 617, 85 руб., исходя из расчета: 4 344 586, 17 руб. (страховая сумма) – 1 380 540, 61 руб. – 923 427, 71 руб. (выплаченное страховое возмещение).

Принимая во внимание условия заключенного между истцом и ответчиком страхового полиса, согласно которым, получателем страховой выплаты является Банк ВТБ (ПАО), суд приходит к выводу, что сумма страхового возмещения в размере 446 094, 22 руб., из расчета: 2 750 062, 54 руб. (стоимость восстановительных работ согласно заключению АНО «...») - 1 380 540, 61 руб. – 923 427, 71 руб. (выплаченное страховое возмещение) подлежит взысканию с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Банка ВТБ (ПАО) путем безналичного перечисления в счет погашения задолженности по кредитному договору от 27.01.2022 № ....

В удовлетворении остальной части заявленных требований суд истцу отказывает.

Довод истца о том, что сумма подлежит возмещению ему лично, а не в пользу банка подлежит отклонению, поскольку противоречит условиям договора страхования и Правилам комплексного ипотечного страхования.

Кроме того в материалах дела имеется письмо Банка ВТБ (ПАО) о перечислении суммы страхового возмещения по договору страхования от 11.01.2024 № ..., заключенному с ФИО4, на счет, открытый в ВТБ (ПАО), с указанием реквизитов, что не противоречит условиям договора страхования.

Довод истца о взыскании суммы страхового возмещения, включающую стоимость восстановительного ремонта наружной, внутренней отделки, конструктивных элементов и прочего имущества жилого дома, необходимых для устранения ущерба, отклонен судом, поскольку согласно полиса комплексного ипотечного страхования № ... от 11.01.2024 объектом страхования в рамках рассматриваемого спора являются конструктивные элементы (фундамент, стены, перегородки, перекрытия (включая полы), крыша, окна, входные двери и наружная отделка. 

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17).

Поскольку ответчиком допущены нарушения прав потребителя ФИО4, своевременно не исполнены законные требования по возмещению ущерба, принимая во внимание обстоятельства дела в связи с возникшим спором, суд считает установленным причинение истцу нравственных страданий по вине страховой компании. С учетом степени вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает достаточным взыскать со страховой компании компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 5 000 руб. В удовлетворении остальной части данных требований суд истцу отказывает, полагая заявленный размер чрезмерно завышенным. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составит: (446 094, 22 руб. (страховое возмещение) + 5 000 руб. (компенсация морального вреда)) х 50% = 225 547, 11 руб., суд взыскивает указанную сумму с ответчика в пользу истца.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении размера штрафа.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из обстоятельств по делу следует, что ответчик по заявлению истца в добровольном порядке выплату надлежащего страхового возмещения не произвел, что повлекло для истца необходимость обращения за защитой своего права в суд.

Суд приходит к выводу, что в рассматриваемом споре сумма взысканного штрафа соответствует требованиям разумности и справедливости.

В свою очередь, ответчиком не представлено соответствующих доказательств и обоснований несоразмерности штрафа, в связи с чем суд полагает, что оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 4 ст. 95 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации эксперты, специалисты получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.

Определением суда от 31.10.2024 о назначении судебной оценочной, строительно-технической экспертизы по настоящему гражданскому делу, расходы по ее проведению возложены на ответчика ПАО СК «Росгосстрах».

Ответчиком заявлено ходатайство о взыскании с истца в пользу ПАО СК «Росгосстрах» суммы в счет оплаты экспертизы в размере 52 000 руб.

Платежными поручениями от 28.10.2024 № ..., от 14.07.2025 № ... подтверждается внесение ответчиком денежных средств в размере 40 000 руб. и 12 000 руб. в счет оплаты экспертизы. 

Принимая во внимание, что согласно счета на оплату № ... от 25.06.2025 стоимость экспертизы составила 52 000 руб., суд, учитывая размер удовлетворенных требований, приходит к выводу о взыскании расходов по проведению судебной экспертизы в пользу ПАО СК «Росгосстрах» с ФИО4 в размере 40 632, 80 руб. (52 000 х 78,14%), в удовлетворении остальной части заявленных требований ответчику отказывает. 

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Материалами дела подтверждается несение истцом расходов по уплате государственной пошлины в сумме 16 749 руб. 

Суд признает данные расходы необходимыми и с учетом удовлетворенной части исковых требований взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 225, 41 руб., в связи с чем в удовлетворении остальной части данных требований отказывает.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО4 удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН ...) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН ...) страховую выплату по договору страхования от 11.01.2024 № ... в счет погашения задолженности по кредитному договору от 27.01.2022 № ... в размере 446 094,22 рублей.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО4 (...) компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 225 547,11 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 225,41 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы, оплаченные за производство судебной экспертизы в размере 40 632,80 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Шток А.Р. 

Мотивированное решение изготовлено 26 августа 2025 года.

Судья подпись Шток А.Р. 

Копия верна. 

Судья:

Секретарь: