РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ангарск 25 июля 2023 г.

Ангарский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи - Томилко Е.В., 

при секретаре – Леонтьевой И.А.,

при участии: истца – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3620/2023 (УИД № 38RS0001-01-2023-002265-76) по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о возложении обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору до первоначально установленной,

установил:

истец, ФИО1 обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору до первоначально установленной, указав в обоснование, что ** меду ФИО1 и ПАО «ВТБ Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 1 519 287 рублей. Срок кредитования 50 месяцев. Процентная ставка по договору составляет 16,80% годовых.

В момент заключения договора был выдан полис «Финансовый резерв» № № программа «Оптима». Страховщиком по данному плису является Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности», страховая премия за данный договор страхования составила денежную сумму в размере 239 287 рублей.

ФИО1 было подано заявление об отказе от договора страхования «Финансовый резерв» № программа «Оптима» в Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности», впоследствии банком была повышена ставка по кредиту до 16,8 %.

Ранее ею было направлено заявление о снижении процентной ставки по кредитному договору.

Однако до настоящего времени требования не удовлетворены.

Реструктуризация долга по кредиту- это изменение условий действующего кредитного договора (например, изменение процентной ставки, сроков, графика платежей, и т.д.). Как правило, реконструкция оформляется заключением дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.

Реструктурировать сумму долга ей крайне необходимо, поскольку у неё имеются реальные финансовые трудности.

Просят обязать Банк ВТБ (ПАО) снизить процентную ставку по кредитному договору от ** № №, заключенному между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) до первоначально установленной – 6,8% годовых.

В судебном заседании истец ФИО4 на требованиях иска настаивала по основаниям, указанным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что договор она заключила «Онлайн», подписывая документы электронной подписью, при заключении договора ей не разъяснялось о повышении тарифа при отказе от страховки. Было навязано 3 страховки, от которых она отказалась.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.61). От представителя Банк ВТБ (ПАО) ФИО5, действующий на основании доверенности, представил отзыв, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав в удовлетворении требований (л.д. 28-29).

При таких обстоятельствах, учитывая размещение информации о рассмотрении дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ** № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Ангарского городского суда ..., учитывая, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку неявка участников процесса, извещенных о месте и времени рассмотрения дела, надлежащим образом, не является препятствием к рассмотрению дела.

Исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, и оценив их в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Аналогичные выводы отражены в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ** №-КГ23-8-К4.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между истцом и ответчиком ** был заключен кредитный договор № 

<

***>, в соответствии с условиями которого истцу предоставлена сумма кредита в размере 1 519 287 рублей на срок 50 месяцев с процентной ставкой на период с даты заключения договора по ** включительно: 0.

Процентная ставка на период с ** по дату фактического возврата кредита: 6,8%.

Дисконт к процентной ставке в размере 16,8 процентов годовых к процентной ставке, установленной в п.4. индивидуальных условий договора и в размере 10% годовых к процентной ставке.

Базовая процентная ставка: 16,8% годовых.

Размер платежа (кроме первого и последнего – 34 978 рублей 83 копейки.

Размер первого платежа 29 884 рубля 02 копейки, размер последнего платежа 26 136 рублей 27 копеек (л.д.11-15, 49-51).

Кроме того, истец дал добровольное согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровью АО «СОГАЗ», страховая премия 239 287 рублей (л.д.48).

Также ** истец и дал согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (л.д.52).

ФИО1 в заявлении просила о перечислении страховой премии в размере 239 287 рублей 00 копеек в АО «СОГАЗ» (л.д.53).

Как следует из пояснений истца она отказалась от договора страхования, в связи с чем, ** денежные средства в размере 239 287 рублей были перечислены на счет ФИО1 с назначением платежа возврат страховой премии за продукт финансовый резерв по договору страхования FRVTB350-V62500400069566 от ** (л.д.37-40).

Согласно п.4.1.1 кредитного договора дисконт к процентной ставке в размере 16,8% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1 Индивидуальных условий договора и в размере 10% годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольного выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 15 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществляется страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 15 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока(далее-процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 индивидуальных условий договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере который банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором.

В соответствии с п.4.2 договора базовая процентная ставка 16,8% годовых (л.д.11-15, 49-51).

Данные документы подписаны электронной подписью ФИО1, что ею не отрицалось.

В силу п. 2.11.3 правил кредитования, в редакции приказа Банка ВТБ (ПАО) от ** № дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями договора, и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в индивидуальных условиях договора срока (далее – процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в индивидуальных условиях договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором (л.д.43-45).

В ходе рассмотрения данного гражданского дела судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что процентная ставка по кредитному договору от ** повышена и составляет 16,8%.

Истец направила в адрес ответчика претензию от ** с просьбой снизить процентную ставку (л.д.30-33), однако претензия не удовлетворена Банком (л.д.41).

Исходя из изложенного следует, что договор страхования, заключенный истцом с АО «СОГАЗ», направлен на страхование жизни и здоровья, заемщику предоставлялась возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о возложении обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору до первоначально установленной.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о возложении обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору до первоначально установленной, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ангарский городской суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В.Томилко

Решение в окончательной форме изготовлено 22 декабря 2023 г.