Дело № 2-2662/2024

55RS0001-01-2023-003239-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июня 2024 года город Омск 

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Марченко Е.С., при секретаре судебного заседания Юлиной М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Ж.Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Ж.Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Ж.Т.К. был заключен договор №. Банком была выпущена карта, для совершения операций по которой был установлен лимит овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – 90 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 130 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 128 000 рублей. Процентная ставка по карте была установлена в размере 34,9%. Ответчик допускал неоднократные просрочки по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик также выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 965,03, из которых задолженность по основному долгу – 127 607,52 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 360,37 рублей, сумма штрафов – 8 000 рублей, сумма процентов – 16 997,14 рублей. Также просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 379,30 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ. было вынесено заочное решение об удовлетворении исковых требований, которое ДД.ММ.ГГГГ. отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.10).

Ответчик Ж.Т.К. и его представитель по устному ходатайству Б.В.Г. заявили о применении срока исковой давности. Просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность исковых требований, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ж.Т.К. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен договор по кредиту по карте и тарифу "Стандарт" по условиям, согласно которым Банк предоставил заемщику лимит овердрафта в размере от 90 000 рублей. Процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,9% годовых. Льготный период составляет 51 день.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. 

Для погашения задолженности по кредиту Клиент обязан ежемесячно размещать на Текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течении специально установленных для этой цели Платежных периодов. 

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчётный период начинается с момента Активации карты, каждый следующий Расчётный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счёта (5-е число каждого месяца). 

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение задолженности. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. 

Кроме того, заемщик выразил быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случает и болезней. Данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счёт производить списание соответствующей суммы в счёт возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифам по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.)

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей". 

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. 

За нарушение сроков погашения Задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифам Банка. 

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Договор подписан заемщиком и сотрудником банка.

Осуществление операций по карте заемщиком Ж.Т.К. подтверждается выпиской по счету (л.д.38-39).

В нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору о карте, что привело к образованию задолженности. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, а также расчетом задолженности (л.д.16-17). 

Истцом в адрес заемщика 05.05.2015г. направлено требование о полном досрочном погашении долга в течении 30 дней с момента направления требования в размере 161470,11 руб.

В связи с тем, что требование исполнено не было ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка №51 в Кировском судебном районе в г.Омске вынесен судебный приказ о взыскании с Ж.Т.К. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору "№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 163970,11 руб., расходы по оплате госпошлины 2239,70 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Ж.Т.К. судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. отменен. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Бан" обратился в суд.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 158 965,03, из которых задолженность по основному долгу – 127 607,52 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 360,37 рублей, сумма штрафов – 8 000 рублей, сумма процентов – 16 997,14 рублей. Расчет задолженности основан на представленных истцом документах, ответчиком не опровергнут.

Из анализа положений п.1 ст.819 ГК РФ, применяемой к правоотношениям по кредиту, следует, что кредитное обязательство предполагает обязанность кредитной организации предоставить заёмщику денежные средства на условиях возвратности и платности, а заёмщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, штрафы.

Поводом для обращения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с данным иском явилось ненадлежащее исполнение заёмщиком обязанности по погашению кредитного долга.

Согласно ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Банком ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней (л.д.20). Указанное требование ответчиком не исполнено.

Непосредственно исследовав представленные истцом письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности и их достаточность в совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд полагает факт ненадлежащего исполнения Ж.Т.К. денежного обязательства, основанного на договоре о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, установленным и ответчиком не опровергнут.

Возражая против удовлетворения исковых требований ответчик сослался на пропущенный истцом срок исковой давности.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно положениям статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По спорам, возникшим из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется только судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда (статья 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"также разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процента за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), а следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании долга в такой ситуации следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В рассматриваемом случае кредитор воспользовался своим правом и ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита (л.д. 20).

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности"в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа обратился уже за пределами срока исковой давности в августе 2019 года. После отмены судебного приказа - ДД.ММ.ГГГГ в суд исковым заявлением обратился спустя более трех лет.

Принимая во внимание изложенные выше нормативные положения применительно к установленным по делу обстоятельствам, суд приходит к выводу, что исковое заявление ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"о взыскании спорной задолженности подано в суд по истечении срока исковой давности. 

В ходе рассмотрения дела ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено. 

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На это же указывают и разъяснения, изложенные в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям проценты, неустойку, пр.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"к Ж.Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Ж.Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С.Марченко

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2024г.