УИД № 44PS0026-01-2024-000471-22

Дело № 476/2024

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2024 года

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Челышевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустоек, комиссий, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что 20.12.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 227000 руб. под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства 

<

данные изъяты>, 2016 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащее исполнял обязанности по своевременному внесению платежей в погашение кредита, поэтому в соответствии с условиями договора заемщику начислены пени в размере 20% от суммы невнесенного в срок платежа. Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата долга по кредиту при просрочке платежей более чем 60 дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.09.2023, на 12.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 167 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.09.2023, на 12.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 141 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 81928,93 руб. По состоянию на 12.03.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 289693,49 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность-196245 рублей 31 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду- 1198,34 руб., просроченные проценты-67746,34 руб., неустойка на просроченную ссуду- 819,90 руб., неустойка на просроченные проценты- 455,86 руб., комиссия за ведение счета- 745 руб., иные комиссии- 22482, 74 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 извещался судом о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации, однако судебное извещение возвращено организацией почтовой связи в суд в связи с истечением срока хранения. 

Третье лицо ООО «Совкомбанк страхование жизни» в суд своего представителя не направило, отношения к иску не выразило.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Поэтому в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признает неявку в судебное заседание ответчика неуважительной, рассматривает дело в его отсутствие и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом…

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного ), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи » информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п. 2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. 

В п. 14 ст. 7 названного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор потребительского кредита (займа) может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 20.12.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета в виде акцептованного заявления-оферты с картой Халва на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в партнерской сети банка, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит под 9,9% годовых с лимитом кредитования в размере 200 000 рублей сроком на 60 месяцев с льготным периодом кредитования, со сроком возврата кредита до 20.12.2027 года, путем совершения 60 минимальных платежей в размере по 6208, 67 руб., в течение льготного периода размер платежа составляет 600 руб.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка, в том числе онлайн- покупки в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность- согласно Тарифам банка.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки 

<

данные изъяты>, 2016 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 160 000 рублей. 

Уведомление о возникновении залога зарегистрировано 21.12.2022 №, залогодателем указан ФИО1, залогодержателем- ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. 

При подписании договора потребительского кредита ответчик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознавал их, согласился с ними и обязался их неукоснительно соблюдать.

ПАО "Совкомбанк" обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, перечислив на счет заемщика сумму кредита в размере 200 000 руб. Ответчик в свою очередь, принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и в должном размере ежемесячного платежа выполнял ненадлежащим образом, просрочка возникла 22.09.2023, а последний платеж по кредиту он осуществил 27.12.2023, в результате чего образовалась задолженность.

ПАО "Совкомбанк" направило ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору по состоянию на 25.12.2023 в размере 278 644,85 руб., которая заемщиком оставлена без удовлетворения.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.03.2024 составляет 289693 рубля 49 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность-196245 рублей 31 копейка, проценты-68944 рубля 68 копеек, неустойка-1275 рублей 76 копеек, комиссии-23227 рублей 74 копейки.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету. 

Ответчиком не представлено доказательств частичного или полного погашения суммы задолженности.

При таких обстоятельствах иск подлежит удовлетворению в заявленной сумме.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствие со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Стоимость заложенного имущества на момент заключения договора залога определена сторонами в размере 160000 рублей.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество– транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, 2016 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, собственником которого является ФИО1, путем продажи с публичных торгов в пределах задолженности ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. 

Таким образом, определение начальной продажной цены автомобиля возможно в рамках исполнительного производства в результате произведенной судебным приставом-исполнителем оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, а потому оснований для установления судом начальной продажной цены заложенного имущества не имеется.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе, расходы по оплате госпошлины.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче настоящего иска в сумме 12096 руб. 93 коп. подтверждены платежным поручением № 37 от 15.03.2024, поэтому с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в указанном размере. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 20.12.2022 № по состоянию на 12.03.2024 в сумме 289693 рубля 49 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность-196245 рублей 31 копейка, проценты-68944 рубля 68 копеек, неустойка-1275 рублей 76 копеек, комиссии-23227 рублей 74 копейки, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины- 12096 рублей 93 копейки, а всего: 301790 (триста одну тысячу семьсот девяносто) рублей 42 копейки.

Обратить взыскание на заложенное ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, 2016 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов в качестве погашения задолженности ФИО1 по состоянию на 12.03.2024 по кредитному договору от 20.12.2022 № и судебных расходов в общей сумме 301790 рублей 42 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - О.А. Криулина

Мотивированное заочное решение изготовлено 29 июля 2024 года