Дело №2-1296/2024 

УИД: №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2024 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А., 

при секретаре Филиппове А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 июля 2013 года в размере 290 132,54 руб., в том числе: сумма основного долга – 169 011,19 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 32 718,38 руб., сумма штрафов – 2 500 руб., сумма процентов – 85 902,97 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 101,33 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 13 июля 2013 года заключили кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) ....... руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. По договору ответчик обязалась погашать задолженность в порядке и сроки, установленные договором, посредством ежемесячного размещения на текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа в течение платежного периода. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту (.......% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода). Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений с информацией по кредиту. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету с 13 июля 2013 года по 30 января 2024 года. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05 апреля 2016 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По стоянию на 30 января 2024 года задолженность по договору составляет 290 132,54 руб., в том числе: основной долг – 169 011,19 руб., возмещение страховых взносов и комиссий – 32 718,38 руб., штрафы – 2 500 руб., проценты – 85 902,97 руб. В связи с подачей искового заявления банком понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 101,33 руб. 

Истец ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, письменно ходатайствовала о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 и п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса;

письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1);

стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3);

условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1);

права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нормами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из материалов дела следует, что 13 июля 2013 года ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на выпуск карты к текущему счету № и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту, которые с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого (ФИО1) был открыт текущий счет.

С Тарифами банка ФИО1 ознакомлена 13 июля 2013 года.

Согласно заявлению на выпуск карты и Тарифам банка по банковскому продукту «.......»:

- номер соглашения по карте – №;

- лимит овердрафта - ....... руб.; 

- процентная ставка по кредиту – .......% годовых;

- минимальный платеж – .......% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее ....... руб.;

- льготный период – до ....... дня;

- начало расчетного периода – ....... число каждого месяца, начало платежного периода – ....... число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – .......-й день с ....... числа включительно.

Активация заемщиком выданной кредитной карты и подписание заявления на выпуск карты свидетельствуют о намерении воспользоваться соответствующим кредитным продуктом и о возникновении между ответчиком и банком отношений, вытекающих из кредитного договора. 

Таким образом, 13 июля 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из заявления на выпуск карты к текущему счету (заявки на открытие и ведение текущего счета), Условий договора и Тарифов банка по карте. 

По кредитному договору № от 13 июля 2013 года банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. 

Клиент (заемщик) ФИО1 имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. 

Заемщик обязалась погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. 

Для погашения задолженности по кредиту клиент (заемщик) обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. 

Подписью ФИО1 в заявлении на выпуск карты подтверждается, что при заключении кредитного договора она выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк», компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет .......%.

Тарифами банка по банковскому продукту «Карта «Стандарт» установлен размер комиссии за снятие наличных денежных средств – ....... руб.; комиссия взимается на момент совершения операции по получению наличных денежных средств в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

Согласно Тарифам банка по банковскому продукту «.......», штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – ....... руб., 2 календарных месяцев – ....... руб., 3 календарных месяцев – ....... руб., 4 календарных месяцев – ....... руб., штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – ....... руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечила ее наличие на текущем счете.

Согласно выписке по счету № за период с 13 июля 2013 года по 30 января 2024 года, банк свои обязательства по предоставлению кредитного лимита выполнил надлежащим образом. ФИО1 совершала расходные операции по счету кредитной карты, при этом принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05 апреля 2016 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

28 мая 2020 года ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Кировского судебного района г.Перми о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 13 июля 2013 года (за период с 24 июня 2014 года по 28 апреля 2020 года) в размере 306 502,05 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 132,51 руб., всего – 309 634,56 руб. (заявление направлено почтой, поступило на судебный участок – 11 июня 2020 года). 

19 июня 2020 года мировым судьей судебного участка №2 Кировского судебного района г.Перми вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от 13 июля 2013 года за период с 24 июня 2014 года по 28 апреля 2020 года в размере 306 502,05 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 132,51 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Кировского судебного района г.Перми от 05 августа 2022 года судебный приказ по делу № от 19 июня 2020 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Согласно расчету истца по состоянию на 30 января 2024 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 13 июля 2013 года составляет 290 132,54 руб., в том числе: основной долг – 169 011,19 руб., возмещение страховых взносов и комиссий – 32 718,38 руб., штрафы – 2 500 руб., проценты – 85 902,97 руб. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1);

по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2). 

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом в соответствии со ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1);

при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п.2);

если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3).

На основании п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, предусматривающим исполнение обязательств по договору в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу по окончании платежного периода. 

На основании статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Судом установлено, что в соответствии с представленными истцом условиями тарифного плана, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж, составляет 5% от задолженности.

Исходя из расчета задолженности по договору № от 13 июля 2013 года за период с 13 июля 2013 года по 30 января 2024 года, последняя операция по снятию денежных средств произведена заемщиком ФИО1 30 марта 2014 года, в платежный период с 05 апреля 2014 года по 25 апреля 2014 года минимальный платеж не был внесен заемщиком, в связи с чем с 26 апреля 2014 года у заемщика наступила просрочка по внесению минимального платежа (с 27 августа 2014 года заемщик перестал вносить денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту). Соответственно, с 26 апреля 2014 года кредитор узнал о нарушении своего права.

Сумма основного долга по состоянию на 26 апреля 2014 года составила 169 011,19 руб.

Принимая во внимание, что в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие согласование сторонами условий о сроке действия договора с учетом необходимости внесения заемщиком ежемесячно минимального платежа в размере .......% от задолженности, то сумма основного долга должна была быть погашена заемщиком в течение 20 месяцев, то есть начиная с 25 апреля 2014 года и заканчивая 25 октября 2015 года. 

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям истца о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству ФИО1, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть по первому платежу с датой внесения по 25 апреля 2014 года и началом периода просрочки с 26 апреля 2014 года срок исковой давности истек 26 октября 2017 года (26 апреля 2014 года + 3 года), по последнему платежу с датой внесения по 25 октября 2015 года (дата, когда должен был быть внесен последний платеж в счет погашения основного долга) и началом просрочки с 26 октября 2015 года – срок исковой давности истек 26 октября 2018 года (26 октября 2015 года + 3 года). 

За выдачей судебного приказа истец обратился 28 мая 2020 года, то есть уже за пределами срока исковой давности. 

При этом материалы дела не содержат доказательств перерыва течения срока исковой давности в пределах срока давности по каждому платежу. 

На основании п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с этим, поскольку срок исковой давности по исковым требованиям ООО «ХКФ Банк» к ответчику ФИО1 истек 26 октября 2018 года, с заявлением о взыскании с ответчика задолженности в рамках приказного производства истец обратился 28 мая 2020 года, а с настоящим иском в суд – 20 февраля 2024 года, то есть за пределами срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком, срок исковой давности истцом пропущен. 

На основании изложенного, принимая во внимание, что истечение срока исковой давности по исковым требованиям является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 июля 2013 года в размере 290 132,54 руб., в том числе: сумма основного долга – 169 011,19 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 32 718,38 руб., сумма штрафов – 2 500 руб., сумма процентов – 85 902,97 руб., в связи с пропуском срока исковой давности.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, в силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 6 101,33 руб. взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 июля 2013 года в размере 290 132 рубля 54 копейки, в том числе: сумма основного долга – 169 011 рублей 19 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 32 718 рублей 38 копеек, сумма штрафов – 2 500 руб., сумма процентов – 85 902 рубля 97 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 101 рубль 33 копейки отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми. 

Судья А.А. Каменщикова

Мотивированное решение составлено 30 мая 2024 года.