Дело № 2-745/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Торжок 14 сентября 2018 года

Торжокский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Хозинской С.В.,

при секретаре судебного заседания Шейкиной Е.Г., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору 

<

***> от 15 октября 2012 года в размере 67233, 92 руб., в том числе 42082, 22 руб. – задолженность по основному долгу; 25 151, 70 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; и взыскать в возмещение расходов по госпошлине 2217, 02 руб..

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 15 октября 2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

***>, согласно которому заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 99679 руб. сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также согласие заёмщика со всеми положениями договора и их выполнение.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит. Однако заёмщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства. 

По состоянию на 09 июля 2018 года задолженность по договору составляет 67233, 92 руб., в том числе 42082, 22 руб. – задолженность по основному долгу; 25151, 70 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявил, что он частично согласен с требованиями банка, просил суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исследованными по делу доказательствами установлено, что 15 октября 2012 года ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный» после переименования) с заявлением о предоставлении кредита в сумме 100 000 сроком до востребования, вид кредита – кредитная карта, ставка годовая – 33%, полная стоимость кредита - 81 %, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 1) 10 процентов от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчётного периода; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия); 3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита; 6) суммы начисленных штрафов (неустоек, при их наличии), максимальный размер минимального обязательного платежа – 13403 руб., срок льготного периода – до 56 дней, дата платежа – согласно счёт-выписке.

Кредитор акцептовал данную оферту и предоставил заёмщику денежные средства (кредит) в размере 99670, 09 рублей в порядке и на условиях, определённых офертой, общими условиями потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью заключенного договора. 

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте первом которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Выпиской из лицевого счёта № *** подтверждено выполнение истцом обязанности по договору кредитования и выдаче со счёта по договору суммы в 99670, 09 рублей.

Принимая во внимание, что указанные документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При заключении договора истец принял на себя обязанности по предоставлению кредита, изложенные в заявлении, а ответчик обязанность возвратить банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, и уплатить проценты за пользование денежными средствами. 

В силу пункта 4.3 общих условий потребительского кредита заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты, на банковский специальный счёт (БСС) заёмщика и списания их банком с данного счёта в бесспорном порядке. 

При этом ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. 

Однако в нарушение требований приведенных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного между сторонами договора кредитования ответчик ФИО1 перестал выполнять обязательства по кредитному договору с июня 2014 года.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по договору кредитования на дату 09.07.2018 года составляет сумму 67233, 92 руб., в том числе 42 082, 22 руб. – задолженность по основному долгу; 25151, 70 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Правильность произведенного истцом расчета задолженности по основному долгу и задолженности по процентам судом проверена и сомнений не вызывает.

Однако ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Представитель истца по этому поводу представил в суд отзыв, в котором указал, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения, письма с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил. Банк присылал требование о полном досрочном погашении кредита ответчику по месту регистрации, на что банк не получил ответа. Ответчик был предупреждён о том, что в случае неоплаты долга, банк будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. В соответствии со ст. 309, 421, 811, 819 ГК РФ ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному соглашению, ежемесячные платежи и проценты по кредиту не выплачивает, в связи с чем и образовалась задолженность. Истец не видит оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности. Согласно п.2 ст. 200 ГКРФ по обязательствам с неопределённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается с момента выставления требования о полном досрочном погашении долга в связи с неисполнением обязательств по договору. Согласно договору, заключенному с заёмщиком, срок возврата кредита по кредитному договору до востребования. Банк направлял требование о полном досрочном погашении долга 09 июня 2018 года, то есть, по мнению представителя истца, срок до востребования определяется 09.06.2018 года. Таким образом, представитель истца считает, что кредитным договором определён конкретный срок окончания исполнения должником перед банком своих обязательств, в связи с чем срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты выставления банком требования о полном досрочном погашении, то есть с 09 июня 2018 года.

При рассмотрении ходатайства ответчика о применении срока исковой давности ввиду его пропуска суд учитывает следующее:

В соответствии со ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 3 Постановления от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Исходя из смысла приведённых правовых норм и разъяснений, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями Типовых условий кредитования счета держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности.

В соответствии с договором кредитования погашение задолженности по кредиту будет осуществляться заёмщиком путём внесения на ТБС (текущий банковский счёт) минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода (25 дней). Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчётного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого отчётного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчётного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода.

Согласно Условиям обязательный платеж – это часть полной задолженности по кредиту, рассчитанная как заданный процент от кредита на конец расчётного периода и входящая в минимальный обязательный платеж.

Минимальный обязательный платеж – это часть полной задолженности по кредиту, которую клиент должен перечислить в банк к установленной дате.

Как следует из представленной банком в материалы дела расчёта задолженности ответчика, данный документ содержат сведения о графике гашения задолженности заёмщиком.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям (путём внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагает согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретной суммы по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заёмщика осуществить возврат кредита путём периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления банком требований)

Таким образом, из содержания изложенных выше положений кредитного договора и Типовых условий кредитования счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путём внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно. 

Последний платеж по гашению кредита со стороны ответчика имел место 17 июня 2014 года, после чего ответчик прекратил исполнение своих обязательств по ежемесячному погашению кредитных платежей. 

Обратившись в суд 25 июля 2018 года ПАО КБ «Восточный» пропустил срок исковой давности по требованиям о взыскании ежемесячных платежей, подлежавших уплате до 11 августа 2015г..

Исходя из этого, размер задолженности, которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» за период в пределах срока исковой давности, составляет: по основному долгу – 21846, 08 руб., по процентам за пользование кредитными средствами – 12208,81 руб..

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Данных о том, что ответчик ФИО1 освобожден от уплаты государственной пошлины, представленные материалы не содержат, в судебном заседании таковых не установлено, поэтому требование истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит удовлетворению в размере, пропорциональном удовлетворённой части исковых требований, - 1221 рубля 65 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженца ***, зарегистрированного по адресу*** в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 15 октября 2012 года в размере 34054 (тридцать четыре тысячи пятьдесят четыре) рубля 89 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 21846 рублей 08 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 12208 рублей 81 копейку, а также расходы по государственной пошлине в размере 1221 (одна тысяча двести двадцать один) рубль 65 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись С.В. Хозинская 

Решение в окончательной форме принято 19 сентября 2018 года. 

КОПИЯ ВЕРНА. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-745/2018 в Торжокском городском суде Тверской области.

Решение не вступило в законную силу