2-2460(2017)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2017 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: 

председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А., 

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Ивановой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возврате госпошлины, мотивируя свои требования тем, что 04.07.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 135 577,43 руб. под 36,9 % годовых на срок 36 месяцев. При исполнении заключенного между сторонами договора ответчик нарушила обязательства по оплате кредита и процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность, и Банком на основании п.п. 5.2 Условий кредитования принято решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, заемщику направлено уведомление с требованием о возврате суммы долга. За просрочку платежей Банком начислена неустойка, в связи с чем, просит взыскать с ответчика невыплаченный долг в сумме 133 514,78 руб., начисленные в соответствии с договором неуплаченные проценты в сумме 13 680,34 руб., проценты по просроченной ссуде в сумме 726,20 руб., неустойки в сумме 8 649,58 руб. и 389,91 руб., а также расходы по оплате госпошлины за обращение в суд в сумме 4 339,22 руб. (л.д. 2).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дне слушания дела (л.д.66), не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 17.05.2016 г. (л.д. 41), дело просит рассмотреть в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.2).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании по исковым требованиям возражала частично, факт заключения ею с истцом кредитного договора и наличии по нему просроченной задолженности не оспаривала, просила снизить размер неустойки (л.д.52, 61-62). 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как следует из материалов дела, 04.07.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) путем принятия оферты и подписания сторонами индивидуальных условий кредитования был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 135 577,43 руб. на срок 36 месяцев (л.д. 7-16). 

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка 26,90 % годовых. Из п. 4.2 индивидуальных условий следует, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформление потребительского кредита с финансовой защитой процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 36,90 %. 

Из п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что размер платежа по кредиту составляет 5 530,73 руб., срок платежа по кредиту по 4 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 05.07.2019 г. в сумме 5 530,45 руб.

Также в приложении к индивидуальным условиям кредитования сторонами согласован график внесения платежей в погашение кредита в случае использования кредита в наличной форме, по которому ежемесячный платеж при ставке в 36,9 % годовых составляет 6 433,41 руб. в месяц и подлежит уплате до 4-6 числа каждого месяца, начиная с августа 2016 года, последний платеж до 05.07.2017 г. в сумме 6 432,92 руб. (л.д. 15-16).

Согласно п. 11 индивидуальных условий потребительский кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплату услуг (работ)) путем совершения операций в безналичном (наличной) форме согласно памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых (п. 12.1).

При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается в размере 36,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита (п. 12.2).

Оферта предусматривает также, что другие существенные условия кредитного договора содержатся в «Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели», являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора (л.д. 20-21).

Так, из указанных выше Условий кредитования следует, что в силу п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общая продолжительность) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. 

В данном случае ФИО1 сумма кредита была использована 04.07.2016 г. в том числе на уплату комиссии за обслуживание карты и платы за страхование в размере 35 577,43 руб., а также путем снятия наличных денежных средств в сумме 100 000 руб. Таким образом, с учетом использования заемщиком кредита в размере более 20% от предоставленной суммы наличным способом процентная ставка за пользование кредитом в соответствии с условиями п. 4.2 индивидуальных условий установлена банком в 36,9 % годовых с даты предоставления кредита.

По данным счета ответчика, представленного Банком, с июля 2016 года ФИО1 в счет гашения задолженности по кредиту было внесено платежей на общую сумму 13 300 руб., последний полный платеж состоялся в марте 2017 года, что отражено в выписке по счету.

Из внесенных ФИО1 денежных средств Банком зачислено 2 062,65 руб. в счет погашения основного долга, 5 237,35 руб. в счет оплаты процентов по кредиту, 6 000 руб. в счет оплаты просроченных процентов по основному долгу (л.д. 3-4, 5). 

С учетом сумм погашения неуплаченная задолженность по основному долгу на день рассмотрения дела составляет 133 514,78 руб. (135 577,43 руб. - 2 062,65 руб.).

Таким образом, согласно данным ссудного счета заемщика, за период с июля 2016 года ФИО1 неоднократно нарушался график платежей, и по состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п. 5.2 Условий кредитования Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом и начисленными суммами неустойки за несвоевременное исполнение обязательств. 

Банком в адрес ФИО1 направлено уведомление о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д. 22, 23-26). Требование о возврате денежных средств заемщиком исполнено не было. 

В соответствии с п. 4.12 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного с ФИО1, Банком за период 04.07.2016 г. по 15.06.2017 г. были начислены проценты за пользование кредитом и на просроченную задолженность в размере 36,90 % годовых в сумме 24 917,71 руб., а также штрафы за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование денежными средствами в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

За период пользования ответчиком уплачено банку 11 237,35 руб. процентов, неуплаченная задолженность по процентам составляет 13 680,34 руб. 

Расчет начисления процентов судом проверен и признан верным, суммы процентов согласно приведенных данных начислялись банком на фактическую задолженность по кредиту.

При таких обстоятельствах долг по кредитному договору, установленные проценты по ссуде следует взыскать с заемщика в полном объеме. 

В связи с нарушением ответчиком сроков внесения платежей банком была начислена неустойка на просроченные суммы основного долга и процентов, неуплаченная неустойка по ссудному долгу составляет 6 649,58 руб., неустойка на просроченную ссуду составляет 389,91 руб. 

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пунктом 71 разъяснено, что при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ«О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

В силу положений ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ответчиком, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрена в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Данное условие кредитного договора о начислении неустойки на остаток задолженности по основному долгу, а не на сумму просроченной задолженности, нарушает установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» размер, в связи с чем является ничтожным в части, превышающей установленный законом предельный размер неустойки – 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, и не подлежит применению.

Банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной, как указано в расчете, по ссудному договору в размере 8 649,58 руб., а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности в размере 389,91 руб. 

При этом оба вида неустойки начислены за один и тот же период, при этом при расчете неустойки по ссудному договору за основу взят остаток основного долга на дату просрочки.

Неустойка за просрочку уплаты процентов условиями кредитного договора не предусмотрена и такой вид неустойки ко взысканию истцом не заявлен.

Учитывая указанные выводы о несоответствии п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора от 04.07.2016 г. нормам ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также возражения ответчика относительно размера неустойки, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной), основано на недействительном условии сделки, в связи с чем не подлежит удовлетворению.

В остальной части расчет задолженности, представленный банком, соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора.

Оснований для применения к размеру взыскиваемой неустойки на просроченную ссуду в размере 389,91 руб. не имеется, поскольку доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 в г.Ачинске и Ачинском районе от 07.04.2017 г. отменен судебный приказ от 30.01.2017 г. о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» (л.д. 27,50). 

По сообщению МОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам за период исполнения судебного приказа от 30.01.2017 г. удержания с должника ФИО1 в счет погашения долга не производились (л.д. 73).

При таких обстоятельствах, на момент предъявления иска обоснованными являются требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 148 311,23 руб. из расчета: 133 514,78 руб. основной долг, 13 680,34 руб.- плановые проценты, 726,20 руб. – проценты на просроченную задолженность, 389,91 руб. - неустойка на просроченную ссуду. 

После обращения банка в суд с рассматриваемым иском, ответчиком ФИО1 по квитанции оплачена задолженность по кредиту 10.08.2017 г. в сумме 4 000 руб. (л.д. 78). 

Таким образом, общая сумма ко взысканию с ФИО1 на день вынесения решения составляет 144 311,23 руб. (148 311,23 руб. – 4 000 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статьей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском ПАО «Совкомбанк» была оплачена государственная пошлина в сумме 4 339,22 руб. (л.д. 28,29).

Из заявленных истцом требований о взыскании задолженности и неустойки на общую сумму 156 960,81 руб. признаны судом обоснованными требования на сумму 148 311,23 руб., т.е. на 94,49%.

В ходе рассмотрения дела исковые требования ПАО «Совкомбанк» не изменялись и не уточнялись, от какой-либо части требований истец не отказался.

Следовательно, судебные издержки банка на оплату госпошлины подлежат возмещению частично в сумме 4 100,13 руб. (4 339,22 х 94,49% от признанной судом обоснованно предъявленной суммы задолженности. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму долга по кредитному договору 144 311,23 руб., возврат государственной пошлины в сумме 4 100,13 руб., всего 148 411 (сто сорок восемь тысяч четыреста одиннадцать) рублей 36 копеек, в остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Е.А. Ирбеткина