Дело № 2-162/2020

(УИД № 58RS0012-01-2020-000116-57)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2020 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Мягковой С.Н., 

при секретаре Мисулиной Т.Г. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Каменке Пензенской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 23.06.2017 ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк и К., ФИО1 подписали Индивидуальные условия кредитования и таким образом, согласно преамбуле индивидуальных условий кредитования, заключили кредитный договор /номер/.

На основании договора банк предоставил, а созаёмщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит «Приобретение готового жилья» в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования: сумма кредита 1500000 руб., срок возврата кредита - по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 11,5% годовых (п. 1-4 Индивидуальных условий кредитования), и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте банка и в его подразделениях.

Созаёмщики ознакомились с содержанием Общих условий кредитования и согласились с ними (п. 14 Индивидуальных условий кредитования). 

Кредит был выдан созаёмщикам 29.06.2017 по заявлению Титульного созаемщика, которым, согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитования, является К., путём единовременного зачисления на её текущий счёт, открытый в банке, в порядке, приведённом в п. 17 Индивидуальных условий кредитования и п. 2.1 Общих условий кредитования.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования и п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится созаёмщиками ежемесячно аннуитетными платежами в количестве 180 платежей в платежную дату, то есть 29 числа месяца, начиная с 29.07.2017. 

Размер платежей определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/ Платежной датой в предыдущем календарном месяце/ датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/ датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставил созаёмщикам кредит, что подтверждается выпиской от 29.06.2017. по счёту титульного созаемщика. Однако, после 29.08.2019 созаемщики прекратили совершать платежи в погашение задолженности по кредиту и начисленных процентов за пользование им.

Арбитражный суд Пензенской области 22.07.2019 принял к рассмотрению заявление К. о признании его несостоятельным (банкротом) и вынес решение от 26.09.2019 по делу /номер/, которым признал данное заявление обоснованным, ввёл в отношении К. процедуру реализации имущества должника. 

Согласно п. 2 ст. 213.11 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ, с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом срок исполнения денежных обязательств, возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом, считается наступившим, требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены только в порядке, установленном Законом о банкротстве.

Как следует из преамбулы Индивидуальных условий кредитования, обязанность созаёмщиков по возврату кредита является солидарной. При солидарной обязанности должников, согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако требование банка осталось без исполнения. По состоянию на 17.01.2020 задолженность по договору составляет 1419597,05 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1407659,74 руб., просроченные проценты за кредит - 11937,31 руб.

Ссылаясь на ст. ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 323, 401, 428, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору /номер/ от 23.06.2017 в размере 1419597,05 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 1407659,74 руб., просроченные проценты за кредит - 11937,31 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15297,99 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, согласии на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства и вынесении заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени рассмотрения дела, о чем имеется в материалах дела письменное сообщение ФКУ ИК-8 УФСИН России по Пензенской области.

На основании письменного заявления ФИО1, высланного в адрес суда, которое приобщено к материалам дела, ответчик с данным иском не согласен, поскольку в настоящее время находится в местах лишения свободы и не имеет возможности выплачивать кредит. 

Суд считает возможным рассмотреть иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в отсутствии ответчика ФИО1 по имеющимся доказательствам, которые судом признаны достаточными. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации и другие федеральные законы не предоставляют лицам, отбывающим по приговору суда наказание в исправительных учреждениях, право на личное участие в разбирательстве судами их гражданских дел (по которым они являются истцами, ответчиками, третьими лицами или другими участниками процесса). 

Уголовно-исполнительный кодекс Российской Федерации предусматривает возможность этапирования осужденных из мест лишения свободы в следственные изоляторы лишь для их участия в судебных разбирательствах по уголовным делам (ст. 77.1 УИК РФ). 

Следовательно, суды не обязаны этапировать указанных лиц к местам разбирательства гражданских дел с целью обеспечения их личного участия в судебных заседаниях. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения Гражданского Кодекса РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и их иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что 23.06.2017 между ПАО «Сбербанк России» и К., ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) /номер/ о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в размере 1500000 рублей под 11,5 % годовых, срок возврата кредита – по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: /адрес/. 

Согласно данному кредитному договору кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит "Приобретение готового жилья" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов", которые являются неотъемлимой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях.

На основании заявления К. на зачисление кредита от 29.06.2017, денежная сумма в размере 1500000 руб. по кредитному договору /номер/ от 23.06.2017 была зачислена на её счет /номер/ в Пензенское отделение № 8624, указанный в п.17 кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом выполнило свои обязательства перед К. и А.А. по кредитному договору /номер/ от 23.06.2017. 

Согласно п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Пунктом 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает (ют) кредитору неустойку в размере, указанном в договоре.

Согласно п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 9% годовых (соответствует размеру ключевой ставки банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Этим же пунктом кредитного договора предусмотрена ответственность созаемщиковов за несвоевременное страхование/возобновление объекта недвижимости, оформленного в залог в виде уплаты пени в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или её изменения в соответствии с п.4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств (а), по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательств (а) включительно.

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору до выдачи кредита: объект недвижимости в залог – квартира, находящаяся по адресу: /адрес/, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 14 кредитного договора с содержанием Общих условий кредитования созаемщики ознакомлены и согласны.

Из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора /номер/ от 23.06.2017 следует, что К. и А.А. обязались по полученному кредиту в размере 1500000 руб. производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентам за пользование кредитом ежемесячно, не позднее 29 числа каждого месяца, начиная с 29.07.2017 в сумме 17522,85 руб. (последний платеж – 18288,13 руб.).

Судом установлено, что созаемщики предпринимали все меры для погашения кредита, соблюдая график погашения задолженности по кредиту и не допуская просрочки платежей, а с сентября 2019 года перестали вносить платежи, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

В связи с чем, задолженность по состоянию на 17.01.2020 по кредитному договору /номер/ от 29.06.2017 года составила 1419597,05 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1407659,74 руб.; просроченные проценты за кредит – 11937,31 руб.

В подтверждение взыскиваемых сумм представитель истца представил расчет суммы задолженности и выписки из лицевого счета заемщика.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору /номер/ от 29.06.2017 не погашена. 

Вместе с тем, решением Арбитражного суда Пензенской области по делу /номер/ от 26.09.2019 К. признана несостоятельным (банкротом) и в отношении неё введена процедура реализации имущества должника.

Финансовым управляющим утвержден ФИО2, член Ассоциации "Саморегулируемая организация арбитражных управляющих "Лига".

Согласно п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.

Таким образом, открытие процедуры банкротства в отношении одного из созаемщиков, означает, что срок исполнения обязательств наступил для всех созаемщиков.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

При солидарной ответственности должников каждый из них в равной степени отвечает по обязательствам, вытекающим из кредитного договора.

Введение процедуры банкротства в отношении одного из созаемщиков – К., связно с ухудшением ее финансового положения и вызванной этим обстоятельством неспособностью исполнения обязанностей по уплате денежных средств. Указанное обстоятельство свидетельствует об ухудшении условий исполнения остальными созаемщиками обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 4.4.8 Общих условий кредитования заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.3.4. Общих условий кредитования. 

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать досрочно от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях:

- неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;

- полной или частичной утраты обеспечения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Таким образом, признание К. банкротом и введение в отношении нее процедуры реализации имущества может рассматриваться как ухудшение условий исполнения обязательств.

27.11.2019 ПАО "Сбербанк" в адрес ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, однако мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед банком ответчик не принял.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено.

Довод ответчика о том, что в настоящее время он находится в местах лишения свободы и не имеет возможности выплачивать кредит, основаны на неверном толковании положений норм действующего законодательства и условий договора, предусматривающих право кредитора на досрочное взыскание кредита, процентов и неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору заемщиком, так как привлечение к уголовной ответственности не освобождает ответчика от обязанности отвечать по своим денежным и имущественным обязательствам перед кредитором.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении иска ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных сумм, по состоянию на 17.01.2020.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела).

С учетом полного удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк, на основании представленного платежного поручения № 315074 от 22.01.2020, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 15297,99 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Сбербанк – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору /номер/ от 23.06.2017 в размере 1419597 (одного миллиона четырехсот девятнадцати тысяч пятисот девяноста семи) рублей 05 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в размере 15297 (пятнадцати тысяч двухсот девяноста семи) рублей 99 копеек. 

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области. 

Судья: