Дело № 2-108/2025

УИД53RS0015-01-2024-001509-79

Решение

именем Российской Федерации

29января2025года п.Шимск

Солецкий районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Швалевой О.В.,

при секретарях Романовой А.С.,Митрофановой Н.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № №.

21декабря2013года между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №на сумму334 848рублей00копеек,в том числе300 000рублей - сумма к выдаче,34 848рублей00копеек - оплата страхового взноса на личное страхование,процентная ставка по кредиту - 39,90%годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размер334 848рублей00копеек на счёт заёмщика №,открытый в ООО «ХКБ Банк»,что отражено в выписке по счету должника.

Денежные средства в размере 300 000рублей выданы заёмщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заёмщика,что также подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг,которыми заемщик пожелал воспользоваться,оплатив их за счет кредита,а именно34 848рублей00копеек - оплата страхового взноса на личное страхование.

Заключенный между истцом и ответчиком договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Как усматривается из раздела заключенного договора «О документах» заемщиком получены документы,в том числе график погашения задолженности.С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора,тарифами банка,памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлен и согласен.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом,а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.Для этих целей в каждый процентный период,начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа,заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере,не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода,что также отражено в графике погашения,которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в размере просроченной к уплате задолженности,текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями заключенного договора сумма ежемесячного платежа составила14 077рублей01копейку.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту,что подтверждается выпиской по счету,которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита,перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования,внесение денежных средств для погашения задолженности).

15марта2015года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до14апреля2015года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы,пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с10календарного дня со дня образования образования просроченной задолженности до150дня включительно в размере1%от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков,в том числе в размере доходов по кредиту,которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен30ноября2017года (при условии надлежащего исполнения обязательств).Так,банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с15марта2015года по30ноября2017года в размере184 699рублей14копеек,что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на23октября2024года задолженность заемщика по договору составляет572 188рублей42копейки,где сумма основного долга - 300 857рублей39копеек,сумма процентов за пользование кредитом - 48 676рублей38копеек,убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 184 699рублей14копеек,штраф за возникновение просроченной задолженности - 37 955рублей51копейка.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился,о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленный иск не признал,просил суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований,применив последствия истечения срока исковой давности. 

Рассмотрев исковое заявление,исследовав материалы дела,суд приходит к следующим выводам.

В силу требованийч.2ст.1Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе.Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частями1,2статьи421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст.ст.309,310,408ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,и только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с ч.1ст.819ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею,а также предусмотренные кредитным договором иные платежи,в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.2ст.819ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила,предусмотренные положениями о займе,если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2ст.811ГК РФ,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку),то при нарушении заёмщиком срока,установленного для возврата очередной части займа,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом,причитающимися на момент его возврата.

Согласно общим условиям кредитования,применяемым в том числе к заключенному между истцом и ответчиком договору,банк имеет право прекратить выдачу кредита по договору и (или) потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты,иные платежи,предусмотренные условиями договора,а также неустойки,начисленные на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору.

Неустойкой (штрафом,пеней) в соответствии с ч.1ст.330ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма,которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства,в частности в случае просрочки исполнения.По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла указанной выше нормы следует,что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств,представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение.При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков,позволяя тем самым компенсировать интерес,нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях,когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднена.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита равными частями в течение срока договора в соответствии с графиком платежей,то при просрочке заемщиком очередного платежа неисполнение обязательства может иметь место в размере не внесенной своевременно суммы.

Согласно условиям договора и графику платежей заемщик обязался производить погашение задолженности по кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами,как правило,в срок до установленной графиком даты в каждом месяце.

Банком устанавливается в соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» неустойка (штрафы,пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до150дня включительно в размере1%от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

При таких обстоятельствах заложенное в условиях заключенного договора обеспечение исполнения заёмщиком обязательства по договору на основании ст.ст.329и330ГК РФ неустойкой (штрафом,пени) не противоречит правовой природе неустойки,призванной компенсировать интерес,нарушенный неисполнением обязательства,не обременительно для заемщика,а потому не противоречит требованиям ч.4ст.421,ст.422ГК РФ и подлежит применению,также соответствуют требованиям ГК РФ и условия об уплате и начислению процентов за пользование кредитом.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом,в адрес ответчика истцом15марта2015года было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита в срок до14апреля2015года.Настоящее требование банка не исполнено ответчиком.

Согласно материалам рассматриваемого гражданского дела ответчиком ФИО1 условия кредитного договора не исполнялись надлежащим образом,просроченная задолженность образовалась с17ноября2014года,последний платеж по договору произведен27октября2014года (уплачена сумма основного долга и процентов),17ноября2014года уплачена сумма капитализированных процентов на сумму49рублей93копейки.Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ФИО1.

При этом при заключении кредитного договора с ФИО1 истцом определен срок действия договора по30ноября2017года. 

Определением и.о.мирового судьи судебного участка № 26Солецкого судебного района Новгородской области от30марта2018года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от21декабря2013года. 

Как разъяснено в пункте24Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.09.2015N43 "О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности",по смыслу пункта1статьи200Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску,вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ,услуг) по частям,начинается в отношении каждой отдельной части.Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами,арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Суд находит заявленное ответчиком ФИО1 ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым исковым заявлением обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1ст.56ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства,на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений,если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исковая давность регулируется правилами,содержащимися в главе12ГК РФ и Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от29сентября2015года N43 "О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Так,пунктом1Постановления Пленума Верховного Суда РФ от29сентября2015года N43 "О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено,что в соответствии со статьей195Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица,право которого нарушено.Исходя из указанной нормы под правом лица,подлежащим защите судом,следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно п.15указанного Постановления истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта2статьи199ГК РФ).Если будет установлено,что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца-физического лица,то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам,без исследования иных обстоятельств дела.

В силу ч.1ст.200ГК РФ если законом не установлено иное,течение срока исковой давности начинается со дня,когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том,кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом в силу ч.2ст.200ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из разъяснений,содержащихся в пункте24выше указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от29сентября2015года N43,по смыслу части1статьи200ГК РФ течение срока давности по иску,вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ,услуг) по частям,начинается в отношении каждой отдельной части.Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами,арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом,поскольку погашение предоставленного ответчику кредита должно производиться ежемесячно,то срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня,когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В данном случае срок исковой давности надлежит исчислять с момента,когда банком были предоставлены сроки для погашения задолженности применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Учитывая установленные по делу обстоятельства,суд полагает необходимым отметить,что после предоставления заемщику денежных средств в размере и на условиях,предусмотренных кредитным договором,у заемщика возникла обязанность возвратить полученную сумма кредита и уплатить начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей согласно утвержденного графика,в соответствии с условиями договора.После допущенных заемщиком неплатежей по заключенному кредитному договору у банка возникло право требования возврата суммы кредита и причитающихся процентов,а также неустойки (штрафа).

Ответчиком допущены нарушения срока погашения основного долга и процентов за пользование кредитом,а именно последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен ответчиком27октября2014года в размере основного долга и процентов,17ноября2014 года уплачены капитализированные проценты,в последующем платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не вносились.Таким образом,с17ноября2014года ответчиком полностью не исполняются обязательства по кредитному договору.При этом банком в адрес должника15марта2015года направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до14апреля2015года.Иным образом банком должнику не предъявлялось требований о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору.Срок действия заключенного с ответчиком кредитного договора согласно имеющемуся в материалах дела графику платежей определен до30ноября 2017года.

Согласно ст.195ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица,право которого нарушено.

В силу ст.196ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня,определяемого в соответствии со ст.200настоящего Кодекса.

В соответствии состатьей199ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре,сделанному до вынесения судом решения.Истечение срока исковой давности,о применении которого заявлено стороной в споре,является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п.24Постановления Пленума Верховного Суда РФ от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»,по смыслу части1статьи200ГК РФ течение срока давности по иску,вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ,услуг) по частям,начинается в отношении каждой отдельной части.Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами,арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п.3Обзора судебной практики по гражданским делам,связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств,утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ22мая2013г.,согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству,предусматривающему исполнение в виде периодических платежей,суды применяют общий срок исковой давности (ст.196ГК РФ),который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня,когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Впункте6Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано,что по смыслустатьи201Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование,реорганизация юридического лица,переход права собственности на вещь,уступка права требования и пр.),а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке,установленномстатьей200ГК РФ,со дня,когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том,кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом,при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству,предусматривающему исполнение в виде периодических платежей,применяется общий срок исковой давности,который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня,когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права.

В силу ч.1ст.204ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени,пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В порядке искового производства за защитой нарушенного права ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось только19декабря2024 года.

В силу разъяснений абз.2п.12Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.205,п.3ст.23Гражданского кодекса РФ срок исковой давности,пропущенный юридическим лицом по требованиям,связанным с осуществлением предпринимательской деятельности,не подлежат восстановления независимо от причины его пропуска.

Принимая во внимание,что задолженность ответчика определена истцом за период,начиная с17ноября2014года,то есть с даты,когда ФИО1 допущена просрочка платежа по кредитному обязательству и не получены проценты по кредиту за пользование денежными средствами,требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору должно было быть исполнено в срок до14апреля2015года,срок действия заключенного кредитного договора истек30ноября2017года,суд находит срок исковой давности истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по отношению к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору,заключенному с ФИО1,пропущенным.Начисление взыскателем просроченных процентов по23октября2024года включительно суд находит необоснованным,нарушающим права должника по кредитному договору в силу того,что о неисполнении кредитного договора должником взыскателю стало известно не позднее17ноября2014года,а также15апреля2015года,и только19декабря2024года истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору после отказа мировым судьей в принятии заявления о вынесении судебного приказа на основании определения от30марта2018года. 

Согласно ч.1ст.207ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты,неустойка),в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать по причине пропуска срока исковой давности,о чем было заявлено стороной ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №отДД.ММ.ГГГГ по состоянию на23октября2024года в размере572 188рублей42копейки-отказать.

На решение лицами,участвующими в деле,может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Разъяснить лицам,участвующим в деле,право на ознакомление с мотивированным решением,начиная с30января2025года.

В окончательной форме решение принято29января2025года.

Председательствующий: О.В.Швалева