Дело № 2-1816/2019 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2019 г. город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Лищенко Е.Б., 

при секретаре судебного заседания Десятковой И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 30 490 руб. 89 коп. сроком на 25.1 месяцев(а). В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в процентный период. Заемщик был ознакомлен со всеми условиями заключения договора, был с ними согласен, обязался их выполнять, что подтверждается его подписью в договоре. Истец принятые на себя обязательства исполнил, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной оплате денежных средств по договору не исполняет. В соответствии с условиями договора ответчик ежемесячно уведомлялся о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 67 688 руб. 65 коп., из них: 30 490 руб. 89 коп. - задолженность по основному долгу, 37 197 руб. 76 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 688 руб. 65 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 1702 руб. 17 коп.

Истец – ПАО КБ «Восточный» о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, вместе с исковым заявлением направили в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивают. Суду представил отзыв на возражение ответчика, в котором указал, ответчик заполнила заявку на кредит, была предупреждена, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой, если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется: оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма. Полагает, что из данного заявления усматривается, что ответчик понимая и осознавая, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также принятия банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Потому считает возражения ответчика не состоятельными. 

Ответчик – ФИО1 о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, в суд не явилась, о рассмотрении дела извещена судом надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила письменные возражения на иск, в которых указала на не согласие с повышенным процентом за снятие наличных на всю сумму кредита, тем самым полагает, что сумма кредита увеличивается и начисляется процент в размере 79,9 % годовых. Указывает, что данный процент превышает установленный Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита в два раза. Считает, что указанная в договоре ставка 29,9 % годовых не является полной стоимостью кредита, так как взыскание происходит по ставке 79,9% годовых. Считает, что во время заключения договора нарушаются права потребителей, убеждая, что карта нужна для перечисления денежных средств, тогда как карта становится кредитной, и при снятии наличных денежных средств активируется процент – 79,9 % годовых. При этом Банк обязывает клиента застраховать кредит и заплатить за выпуск карты. Указывает, что процент, по которому рассчитывает Банк не соответствует среднерыночному значению Банка России установленного на дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, для договоров с лимитом кредитования. Считает, что должен быть осуществлен перерасчет процентов по максимальному среднерыночному значению в размере 38,364%, применимый для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в 4 квартале 2018 г. По контрасчету ответчика задолженность процентам должна составлять 21 302 руб. 55 коп. В соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ просит снизить процент взыскиваемых процентов до 3 765 руб. 84 коп., принимая во внимание сумму процентов, период просрочки, данные о показателях инфляции за соответствующий период, размер ключевой ставки ЦБ РФ исходя из ставки рефинансирования в % в год, а также учесть, что ФИО1 является пенсионером и другого дохода кроме пенсии не имеет. В связи с чем просит взыскать сумму задолженности по кредиту в размере 34 256 руб. 73 коп, в том числе: 30 490 руб. 89 коп. – сумма основного долга, и снизить проценты до 3 765 руб. 84 коп. 

Суд, изучив материалы дела, письменные пояснения сторон, материалы гражданского дела №, приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта банком заявления ответчика на получение кредита, был заключен кредитный договор № между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1, в соответствии с которым, последней был выдан кредит с лимитом кредитования 63 600 руб. Срок действия лимита кредитования до востребования, срок возврата кредита до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций 29 % годовых, за проведение наличных операций 50% годовых, полная стоимость кредита составляет 28,460 % годовых. 

Из материалов дела судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт, тарифах Банка, действующих на дату подписания заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта CASHBACK», то есть сделала оферту на заключение договора. В рамках кредитного договора ответчик просила предоставить кредит с лимитом кредитования 33 000 руб., путем зачисления на ее счет. Договор заключается в момент акцепта Банком настоящего заявления (оферты)и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования до востребования, срок возврата кредита до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций 29,9 % годовых, за проведение наличных операций 74,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 33,297 % годовых. Льготный период до 56 дней. Согласно п. 6 заявления, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, платежный период составляет 25 дней. Расчетный период составляет 1 месяц, максимальный размер минимального обязательного платежа составляет 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита. В соответствии с п. 14 ответчик подтвердила, что подписывая данное заявление, она ознакомлена и согалсна с действующими общими условиями, правилами и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. (л.д. 12-14).Согласно общим условиям потребительского кредита Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Начисление процентов прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита. Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат Кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного счета ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, Клиент вносит на счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса. Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания со счета денежных средств в размере, предусмотренного Договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную Договором дату платежа. За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, предусмотренном заявлением клиента о заключении кредитного договора. Все суммы, поступающие в счет погашения задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном поручении, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта; во вторую очередь – требование по оплате пени за превышение кредитного лимита; в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга; в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга; в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требований в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. (л.д. 16).

Рассмотрев оферту ФИО1, изложенную в совокупности документов: заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и графике, Банк открыл счет клиента, а также предоставил ответчику кредит, перечислив денежные средства в размере 32 535 руб., то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт) (л.д. 6).

Таким образом, между истцом и ответчиком в простой письменной форме был заключен кредитный договор№.

Договор сторонами не оспорен.

Определением мирового судьи судебного участка № Чайковского судебного района Пермского края судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании кредитной задолженности со ФИО1 отменен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением от ответчика возражений.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол №) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк». Изменения в сведения о юридическом лице, связанные с внесением изменений в учредительные документы, внесены в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчик ФИО1 ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом производила не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В связи с установленными обстоятельствами, у банка в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, условий кредитного договора, имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки за нарушение обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составил 67 688 руб. 65 коп., из них: 30 490 руб. 89 коп. - задолженность по основному долгу, 37 197 руб. 76 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Суд, проверив расчет истца, соглашается с представленным истцом расчетом задолженности относительно суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, исчисленных согласно соответствующим положениям Индивидуальных и Общих условий кредитования счета, Тарифам кредитования, выполнен с учетом имевших место со стороны заемщика нарушений сроков уплаты платежа. Правильность расчета сомнений не вызывает. Кроме того, обязательство по возврату суммы основного долга в размере 30 490 руб. 89 коп., ответчиком не оспаривается.

Доводы ответчика о незаконности начисления указанных процентов с применением процентной ставки 79,9% годовых за снятие наличных, опровергаются п. 4 заявления клиента о заключении договора кредитования, согласно которым при начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами по безналичным операциям применяется процентная ставка 29,9 % годовых, максимальная ставка за проведение наличных операций – 74,9% (л.д. 6), в расчете истцом применена ставка – 72,9 % годовых, что соответствует условиям заключенного договора. Вопреки доводам ответчика полная стоимость кредита составляет 33,297 % годовых (п. 4 договора л.д. 12).

Ссылки ответчика на необходимость исчисления процентов с применением максимального среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов на дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ в размере 38,364 % годовых несостоятельны, связаны с неверным толкованием норм материального права.

На основании п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В этой связи необходимо отметить, что факт оформления кредитного договора, получения кредита и отсутствия возражений против предложенных Банком условий, свидетельствует о добровольном волеизъявлении истца на заключение кредитного договора с упомянутыми условиями. В случае неприемлемости условий кредитного договора истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные кредитные обязательства либо предложить Банку для обсуждения собственную редакцию условий кредитного договора. Однако, как видно из материалов дела, истец от получения кредита не отказалась, осознано и добровольно приняла на себя кредитные обязательства и воспользовалась предоставленными денежными средствами.

Оценивая доводы должника о несогласии с иском, суд считает, что они сводятся к несогласию с условиями договора, с которыми ответчик ознакомлена, подписала лично. Доводы о снижении размера взыскиваемых процентов и применении ст. 395 ГК РФ суд находит несостоятельными, поскольку к данным правоотношениям данная норма не применима. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 230 руб. 66 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 688 руб. 65 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 230 руб. 66 коп., всего 69 919 руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2019 г.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья Е.Б. Лищенко

Секретарь судебного заседания: 

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-1816/2019

Дело находится в производстве Чайковского городского суда Пермского края 

УИД 59RS0040-01-2019-002088-85