Дело № 2-676/2019 

42RS0016-01-2019-000856-46

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 26 июня 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Бабичева А.И.,

при секретаре судебного заседания Жуковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору карточного счета, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 и АО «Связной Банк» был заключен договор специального карточного счета № №, в соответствии с которым открыт счет и выпущена банковская. Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с тарифами Банка Текущий счет Персональный кредит и следующими условиями кредитования: лимит кредитования 100 000 руб., минимальный платеж 5000 руб., процентная ставка 33 % годовых. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. ООО «Феникс» и АО «Связной Банк» заключили договор уступки прав требования (цессии) от 23.04.2015 г., в соответствии с которым права требования АО «Связной Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, в том числе право требования по кредитному договору к ФИО1 было передано ООО «Феникс». ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика направлено требование о полном погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования, который подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 183 717, 65 руб., из которых: 129 568, 87 руб. основной долг, 46 242, 38 руб. проценты, 2 106, 4 руб. – комиссии, 5 800 руб. – штрафы. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность за период с 15.10.2013 г. по 23.04.2015 г. включительно в сумме 183 717, 65 руб., а также государственную пошлину в размере 4 874, 35 руб. 

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку истцом пропущен 3-летний срок исковой давности. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По правилам ч.1 ст. 807 ГК РФ договор займа (на основании ст. 819 ГК РФ – и договор кредита) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 обратилась в АО «Связной Банк» с заявлением на получение персонального кредита, в котором просила предоставить ей кредит в сумме 100 000 руб. с процентной ставкой по кредиту 33 % годовых, открыть счет №№ и выдать на руки кредитную карту MasterCard World в соответствии с тарифами Банка. Она предложила (сделала оферту) Связному Банку (ЗАО) в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) в редакции, действующей на момент подписания заявления на кредит, заключить с ней договор на Персональный кредит. ФИО1 понимала и согласилась с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении Персонального кредита будет зачисление суммы Персонального кредита на СКС.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением, распиской в получении карты/пин – конверта, подписанными ответчиком, а также Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО). 

Согласно разделу терминов и определений Общих условий обслуживания физических лиц в связном банке (АО), под кредитным договором понимаются настоящие Общие условия, Тарифы и каждое заявление на получение кредита, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, составляющее в совокупности кредитный договор, заключенный до ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно разделу 2 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО), Общие условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и Клиентом, устанавливающего обязательные правила и процедуры предоставления Клиенту банковских продуктов и иных оказываемых Банком услуг в соответствии с Тарифами. Общие условия в совокупности с заявлением и тарифами/ индивидуальными условиями содержат все существенные условия, необходимые для заключения договора. 

Заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком заявления при условии совершения Клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством Российской Федерации. 

Из выписки по счету, расчету задолженности следует, что Банком ответчику предоставлена сумма кредита в размере 100 000 руб. путем зачисления указанной суммы на банковский счет ФИО1 

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, доказательств иного суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Установлено, что Связной банк (ЗАО) изменил тип акционерного общества и свое фирменное наименование на Связной банк (АО).

Согласно п. 6.1 и 6.3 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО), Банк предоставляет Кредит / Потребительский кредит физическим лицам, достигшим 21 года. По кредитному договору / договору потребительского кредита Банк обязуется предоставить денежные средства клиенту в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором/ договором потребительского кредита, а клиент обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредит предоставляется в безналичной форме путем зачисления всей суммы Кредита на СКС, указанный в заявлении на получение кредита. 

Согласно п.6.3 и п.6.4 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО), клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору / договору потребительского кредита денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом банку в соответствии с Кредитным договором / Договором потребительского кредита. 

Условия кредита в части размера процентной ставки по кредиту, суммы кредита, срока кредита, комиссии и иные условия кредитования определяются в соответствии с заявлением на получение кредита, Тарифами, действующими на момент предоставления Клиентом анкеты на выдачу кредита в Банк, Индивидуальными условиями, если иное не установлено Общими условиями. 

Согласно п. 6.9 и 6.9.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО), проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита, учитываемой на начло операционного дня из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на получение кредита/Индивидуальных условиях, и фактического количества дней процентного периода. Размер подлежащей уплате неустойки определяется Тарифами / Индивидуальными условиями, действующими на момент заключения кредитного договора/договора потребительского кредита. 

Согласно п. 6.13.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО), при нарушении клиентом срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа) по кредитному договору / договору потребительского кредита, клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору / договору потребительского кредита. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Из представленного истцом расчета следует, что сумма непогашенного ответчиком основного долга по договору специального карточного счета № № № от ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 129 568, 87 рублей, сумма непогашенных процентов за пользование кредитом за период с 15.10.2013 г. по 23.04.2015 г. (в рамках заявленных требований) – 46 242, 38 руб., сумма комиссий – 2 106, 4 руб., штрафы – 5 800 руб.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы кредитной задолженности, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями ст. 319 ГК РФ и Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО), сомнений у суда не вызывает. Ответчиком иного расчета, а также доказательств возврата кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

Таким образом, ответчицей были нарушены условия вышеуказанного договора и сроки исполнения обязательства. 

ДД.ММ.ГГГГ г. между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым права требования АО «Связной Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, в том числе право требования по кредитному договору с ФИО1 было передано ООО «Феникс». 

Согласно условий договора банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту(кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Заемщика.

ФИО1 платежи в счет погашения основного долга, процентов производила не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушила условия договора. Последний платеж ею был произведен ДД.ММ.ГГГГ 

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, истец, 23.04.2015г. направил в адрес ответчика требования о полном погашении образовавшейся задолженности в размере 183 717, 65 руб.

На момент заключения договора цессии и направлении ответчику требования о погашении задолженности, размер задолженности был зафиксирован истцом, дальнейшего начисления процентов и штрафов не производилось.

Требование истца по оплате задолженности ответчиком в 30 дней, в соответствии с п. 6.13.5 Общих условий обсаживания физических лиц, исполнено не было.

Доказательств иного ответчиком на основании ст.56 ГПК РФ суду не представлено. 

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности, поскольку истец просит взыскать задолженность по кредитному договору, заключенному 19.10.2012 г. без указания в нем срока его действия. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Статьей 207 ГК РФ предусмотрено: с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и тому подобное).

Ответчиком представлено заявление, в котором она просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24, 25, 26 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В судебном заседании установлено, что исполнение по предоставлению кредита по Договору об использовании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ г. началось ДД.ММ.ГГГГ г., когда Банк заключил с ответчиком Договор, согласовал все условия Договора и предоставил ему кредитную карту, а ответчик ее получил, при этом срок действия договора не установлен, график платежей по Договору не определен. Последний платеж по Договору, согласно предоставленного истцом расчета, был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Банк в соответствии с п. 6.13.5 Общих Условий направил выставления в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности на сумму 183 717, 65 руб., который в соответствии с п. 6.13.5 Общих Условий подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, срок исковой давности в рамках Договора начал течь ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ г. 

Истец обратился к мировому судье с заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № 4 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка и.о. мирового судьи судебного участка № 3 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности. Указанный приказ по заявлению должника отменен ДД.ММ.ГГГГ

С настоящим иском ООО «Феникс» обратился в Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка ДД.ММ.ГГГГ., согласно штемпеля почтовой корреспонденции.

Таким образом, поскольку срок прерывался предъявлением в суд заявления о выдаче судебного приказа в течение 22 дней, началом течения срока исковой давности следует считать с ДД.ММ.ГГГГ., окончанием срока ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, требования о взыскании задолженности с ФИО1 заявлены за пределами трехгодичного срока давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

С учетом указанных обстоятельств, учитывая положения ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснения, изложенные в п. п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" суд приходит к выводу о том, что установленный срок исковой давности истцом при обращении в суд с настоящими требованиями является пропущенным.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору карточного счета № №., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28.06.2019 г.

Председательствующий: А.И. Бабичев