Дело № 2-1-564/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2017 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего Климовой С.В.

при секретаре Фроловой О.В.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов,- 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 82 210 руб. 96 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 666 руб. 33 коп.

Ссылаясь на то, что 31 марта 2014 года между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с лимитом 85 000 руб., сроком на 12 месяцев под 18,9 % годовых, длительность льготного периода 50 дней, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга (% от размера задолженности) составляет 5,0%, полная стоимостью кредита 20,40 % годовых. Условия предоставления и возврата денежных средств изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям и в Тарифах Сбербанка. Обязательства по договору не исполнены. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, наследником является его мать ФИО1 В адрес наследника была направлена претензия о погашении долга, однако требования не исполнены.

На момент рассмотрения дела в суде наименование истца ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО «Сбербанк России».

Представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка в судебном заседании не участвовал, о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила суд удовлетворить исковые требования только в части взыскания задолженности по кредитной карте по состоянию на 01 июня 2016 года, поскольку в мае 2016 года она поставила в известность банк о смерти сына (заемщика), предоставив копию свидетельства о его смерти и согласна была произвести оплату кредита на момент обращения, а банковская организация продолжала производить начисления процентов за пользование кредитом, не приостановив их начисление, в части взыскания расходов по уплате государственной пошлины просила отказать, мотивируя позицию предъявлением иска в суд банком в 2017 году, а не решение этого вопроса в мае 2016 года. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 31 марта 2014 года ФИО2 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты с лимитом 85 000 руб. ФИО2 подтвердил факт ознакомления с действующими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами, размещенными в сети Интернет, указав, что понимает их, и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

Согласно условиям, изложенных в заявлении, ФИО2 предложил Банку заключить с ним договор об открытии и выдаче кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя банковскую карту и установил лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Настоящее предложение для ФИО2 является безотзывным и бессрочным, акцептом предложения будут являться действия Банка по активации кредитной карты.

Договор считается заключенным с момента поступления в банк реестра платежей.

Заявление на получение кредитной карты, тарифы по кредитной карте, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифах по кредитной карте.

Кредитный договор был заключен посредством одобрения банком заявления ответчика, т.е. в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1.1. «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», утвержденных Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций, Условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. 

Как следует из материалов дела, пунктом 3.3. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного ОАО "Сбербанк России" ответчику с одновременным уменьшением доступного лимита.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. (пункт 3.5. Условий).

Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (пункт 4.1.3. Условий).

Согласно Условий выпуска и обслуживания карты Сбербанк России, сумма обязательного платежа, указывается в ежемесячных отчетах по карте, и рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (п.2. Условий). 

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления денежных средств на счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя на списание поступающих на Счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности Держателя в очередности, указанной в п. 3.10. Условий.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, кредитный лимит составляет 85 000 руб., сроком на 12 месяцев под 18,9 % годовых, длительность льготного периода 50 дней, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга (% от размера задолженности) составляет 5,0%, полная стоимостью кредита 20,40 % годовых.

Заявление на получение кредитной карты ФИО2 принято банком. Согласно представленным истцом отчетам с выписками по счету кредитной карты №, кредитор ОАО «Сбербанк России» открыл счет на имя ФИО2, выдал ему кредитную карту, предоставленный лимит кредитования ФИО2 использовал.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти VI-ИК №, выданной ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с положениями ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Из п. 1 статьи 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства (в том числе и предметов домашней обстановки и обихода) означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (п. 4 ст. 1152 ГК РФ). Наследники должника становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства (в том числе и предметов домашней обстановки и обихода) означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Как разъяснено в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим в том числе и фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что обязательство по возврату кредита в полном объеме не исполнено, по состоянию на 16 мая 2017 года задолженность составляет 82 210 руб. 96 коп., в том числе: просроченные проценты – 7 621 руб. 39 коп., просроченная ссудная задолженность – 74 589 руб. 57 коп. 

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, согласно свидетельству о рождении, является матерью ФИО2

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО2 было открыто наследственное дело. Наследство по закону приняла мать ФИО1

Наличие иных наследников к имуществу умершего ФИО2 не установлено.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 59, 60 Указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации").

Наследство состоит из денежных вкладов и квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 20 октября 2016 года кадастровая стоимость квартиры на дату смерти наследодателя ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 792 799 руб. 31 коп.

Стороной каких-либо возражений относительно оценки стоимости спорной квартиры не представлено, оснований сомневаться в кадастровой стоимости квартиры у суда не имеется, суд принимает указанную стоимость в качестве доказательства по делу.

Разрешая спор по существу суд, установив объем долга по кредитному обязательству и наследственного имущества, принятого наследником ФИО1, а также его стоимость, пришел к выводу об удовлетворении требований истца в объеме стоимости имущества, перешедшего в порядке наследования от умершего ФИО2 к наследнику ФИО1

В пункте 58 указанного Постановления разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пункте 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае ФИО1, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором.

При таких обстоятельствах, довод ответчика о взыскании процентов на дату 01 июня 2016 года, то есть на дату предоставления банку копии свидетельства о смерти, является несостоятельным и у суда не имеется оснований для отказа в удовлетворении требований истца в части взыскания процентов за пользование кредитом, начисленных после смерти наследодателя.

Согласно ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком, как наследником умершего заемщика, обязательств по кредитному договору суду представлено не было.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При предъявлении иска в суд истцом в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ уплачена государственная пошлина в размере 2 666 руб. 33 коп., что подтверждается платёжным поручением № 891582 от 14.06.2017 года.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 666 руб. 33 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка задолженность по кредитному договору, заключенному между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 

<

данные изъяты>, в размере 82 210 руб. 96 коп., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка госпошлину в размере 2 666 руб. 33 коп.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (11 сентября 2017 года). 

Председательствующий С.В. Климова