2-2727/19

21RS0025-01-2019-002386-63

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Косовой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ- Страхование» о защите прав потребителя по тем мотивам, что между банком и ним был заключен кредитный договор на сумму 750 000 руб. Кроме того он был застрахован от несчастных случаев и болезни. Он заплатил страховую премию 76 312,50 руб. ДАТАг. он отказался от страхования и просил вернуть денежную сумму. В этом ему было отказано. Просит взыскать с ответчика страховую премию, компенсацию морального вреда 20 000 руб. наложить на ответчика штраф. 

В судебном заседании ФИО1 иск поддержал и показал, что он отказался от договора страхования в 14-дневный срок, страховая премия ему не возвращена. 

Представитель ответчика, АО СК «РСХБ- Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия, иск не признает.

Представитель 3-его лица на стороне ответчика ПАО «РСХБ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия.

Выслушав объяснение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ПАО «Россельхозбанк» и ФИО1 ДАТАг. был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 750 000 руб., со сроком договора – до ДАТАг., указаны проценты по договору- 11,259% годовых. 

ДАТАг. ФИО1 обратился в ПАО «Россельхозбанк» с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезни, в соответствии с которым просил включить себя в список застрахованных лиц по договору страхования заемщика от несчастных случаев и болезни, заключенного между ПАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование». По условиям заявления плата за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 61 875 руб.

В тот же день, ДАТАг. ФИО1 уплатил в ПАО «Россельхозбанк» плату за сбор, обработку и техническую передачу информации в размере 61 875 руб. и страховую премию в размере 14 437,50 руб., всего 76 312,50 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

ДАТАг. ФИО1 обратился в АО СК «РСХБ- Страхование» с заявлением, в котором отказался от договора страхования и просил вернуть страховую премию. Заявление истца было получено представителем АО СК «РСХБ- Страхование» ДАТАг. и зарегистрировано под НОМЕР. 

ДАТАг. АО СК «РСХБ- Страхование» отказал ФИО1 в возврате страховой премии, указывая, что он не является стороной по договору. 

ФИО1 заявлены требования о взыскании с ответчика страховой премии. 

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для целей Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 1, являются составной частью страхового законодательства.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (текст документа опубликован в издании "Вестник Банка России", N 16, 20.02.2016.) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, истец в письменной форме, через 7 дней отказался от договора добровольного страхования, заключенного с АО СК «РСХБ- Страхование». Доказательства того, что в период с ДАТА до отказа истца от договора добровольного страхования (ДАТА) имели место страховые случаи, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая изложенное, суд полагает, что у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствовали основания для отказа в возврате страховой премии.

При таких обстоятельствах суд находит доводы ФИО1 о расторжении договора добровольного страхования от ДАТА обоснованными. Также суд полагает, что требования истца о взыскании с АО СК «РСХБ- Страхование» страховой премии оплаченной по договору добровольного страхования от ДАТАг., само по себе заявлено обоснованно. Однако п. 2.1.- 2.3.3 договора страхования указано, что размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного лица и указывается в списке застрахованных лиц. Судом установлено, что страховая премия по договору страхования с ФИО1 составляет 14 437,50 руб., что подтверждается выпиской из бордеро по программе коллективного страхования (приложение НОМЕР к договору страхования под номером 10 969).

Сумма 61 875 является не страховой премией, а платой за присоединение к программе коллективного страхования и включает в себя плату банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике (п.15 кредитного договора от ДАТАг). Указанная сумма взимается в рамках договора возмездного оказания услуг с банком, не являющегося предметом данного спора. Суду не представлены доказательства отказа ФИО1 от исполнения договора возмездного оказания услуг с банком. Оснований для выхода за пределы заявленных требований, и рассмотрении требований потребителя к банку по ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» (ст. 782 ГК РФ) у суда не имеется. В связи с указанными обстоятельствами, суд в удовлетворении требований ФИО1 к страховой компании о взыскании 61 875 руб. (плата банку по договору возмездного оказания услуг) отказывает. 

В то же время суд находит обоснованными требования истца о взыскании со страховщика страховой премии за исключением страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. При таких обстоятельствах, с АО СК «РСХБ- Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 14 374,22 руб. за 1 817 дней страхования (за вычетом страховой премии за 8 дней 63,28 руб.) 

Письменные доводы ответчика АО СК «РСХБ- Страхование» о том, что истец не является стороной по договору страхования, заключенному между ПАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование», соответственно, у него отсутствовало право на обращение в суд с указанными требованиями, не может быть принят во внимание, поскольку истец в данном случае отказался от услуги по подключению к Программе страхования только в отношении себя и данное обстоятельство не означает расторжения договора, заключенного между вышеуказанными юридическими лицами. Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменные доводы представителя ответчика и 3-е лица на стороне ответчика о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе страхования и информация о данной услуге до него была доведена в полном объеме, правового значения для рассмотрения данного дела не имеют, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался не на навязанность услуги страхования либо причинение ему убытков в связи с не предоставлением полной информации о выбранной услуге и недобровольном заключении договора страхования, а на то обстоятельство, что в течение 14 календарных дней со дня его заключения воспользовался своим правом отказаться от услуги страхования.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда. Согласно п.1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку факт нарушения ответчиком потребительских прав ФИО1 при разрешении данного спора судом установлен, на основании данной правовой нормы с ответчика АО СК «РСХБ- Страхование» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая, исходя из требований разумности и справедливости, определена судом в размере 1 000 руб.

В силу требований п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку законное требование ФИО1 о возврате уплаченной им страховой премии по договору страхования ответчиком добровольно не исполнено, на основании данной правовой нормы с ответчика АО СК «РСХБ- Страхование» подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 7 687,11 руб. Ходатайств о снижении размера штрафа представителем ответчика суду заявлено не было.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с АО СК «РСХБ- Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с АО Страховой компании «РСХБ- Страхование» в пользу ФИО1 возврат страховой премии в размере 14 374,22 руб., денежную компенсацию морального вреда- 1 000 руб., штраф- 7 687,11 руб., отказав в удовлетворении остальной части иска. 

Взыскать с АО Страховой компании «РСХБ- Страхование» госпошлину в доход местного бюджета в размере 874,97 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционном порядке.

Председательствующий: Мамуткина О.Ф.

Мотивированное решение составлено ДАТА