Дело № 2-287/2019

Изготовлено 04.04.2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

2 апреля 2019 г. город Ярославль

Ленинский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Плотниковой Л.В.,

при секретаре Смирновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании обязательств прекращенными, возложении обязанности произвести перерасчет по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 126 890 рублей 88 копеек, из которой: 86 775 рублей 66 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 29 235 рублей 57 копеек – просроченные проценты, 10 879 рублей 65 копеек – штрафные проценты, а также государственную пошлину в размере 3 737 рублей 82 копеек. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ТКС Банк (ЗАО) (впоследствии - АО «Тинькофф Банк») был заключен договор кредитной карты № 

<

данные изъяты> с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карты с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного счета.

ФИО1 предъявил встречный иск, в котором просит признать обязательства ФИО1 по договору кредитной карты № 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей прекращенными в связи с полным погашением долга, обязать АО «Тинькофф Банк» произвести перерасчет долга по договору кредитной карты по ключевой ставке Банка России в соответствующем размере за соответствующие периоды с момента предоставления кредитных средств ФИО1, то есть, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по настоящее время, взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере 4 376 рублей 36 копеек.

Требования обоснованы тем, что между сторонами при заключении кредитного договора не была согласована процентная ставка за пользование кредитными средствами, поскольку в представленных в суд документах процентная ставка не указана. Таким образом, на кредитные денежные средства должна начисляться процентная ставка в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ. В условиях начисления процентной ставки в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ взятые в заем денежные средства полностью возвращены ФИО1, взяв 85 000 рублей, ФИО1 вернул более 114 000 рублей, вследствие чего переплата составила 4 376 рублей 36 копеек, являющаяся неосновательным обогащением банка.

Истец в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, направил письменные пояснения, в которых свои требования поддержал.

Ответчик и его представитель в судебном заседании первоначальный иск не признали, встречный иск поддержали, в случае удовлетворения требований банка просили снизить неустойку до 300 рублей.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В материалы дела представлено заявление-анкета ФИО1, являющееся офертой, адресованной ТКС Банк (ЗАО) (впоследствии – АО «Тинькофф Банк»), заключить договор кредитной карты. Акцептом указанной оферты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Банк акцептовал оферту ФИО1, соответственно, между сторонами был заключен кредитный договор.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неуплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. Клиент соглашается, что банк предоставляет кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать ежемесячный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (пункты 5.1-5.11).

В соответствии с пунктом 7.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк.

Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 7.3.2).

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В возражениях на иск и во встречном иске ответчик заявляет о несогласованности сторонами процентной ставки в договоре.

Суд не принимает данный довод ответчика ввиду следующего. Неотъемлемыми частями заключенного между сторонами кредитного договора являются заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания.

Процентная ставка по кредиту определена в тарифах и составляет 45,9 % годовых по операциям покупок и получения наличных денежных средств и прочим операциям, 0,20 % в день – при неоплате минимального платежа, беспроцентный период – до 55 дней. 

Подписав заявление-анкету, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом, с ними согласен, обязуется их выполнять.

Таким образом, процентная ставка согласована сторонами в договоре, оснований для ее изменения не имеется, начисление процентов в соответствии с ключевой ставкой Банка России противоречит условиям договора. 

Согласно выписке по счету банк осуществлял кредитование ФИО1, вместе с тем, ответчик обязательства по оплате минимального платежа исполнял ненадлежащим образом. Платежных документов, опровергающих сведения, содержащиеся в выписке, ответчиком не представлено. 

На основании статьи 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Воспользовавшись своим правом, предусмотренным пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк расторг договор с ФИО1 и выставил заемщику заключительный счет.

Проверив расчет задолженности, представленный АО «Тинькофф Банк», суд находит его верным. Расчет задолженности, произведенный ФИО1, является неправильным, при расчете ответчик применил ненадлежащую процентную ставку. Кроме того, сумма задолженности, на которую начислялись проценты, не во все периоды составляла 

<

данные изъяты> рублей.

Учитывая, что расчет ответчика является неверным, неосновательного обогащения в размере 4 376 рублей 36 копеек у банка не имеется. 

Вместе с тем, суд полагает необходимым применить статью 333 Гражданского кодекса РФ к сумме штрафных процентов. Начисленные штрафные проценты в размере 10 879 рублей 65 копеек явно несоразмерны последствиям нарушения кредитных обязательств. С учетом принципов разумности и справедливости, компенсационного характера штрафа, обстоятельств дела суд определяет подлежащие взысканию штрафные проценты в размере 2 000 рублей.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты в размере 118 011 рублей 23 копеек, из которой: 86 775 рублей 66 копеек – основной долг, 29 235 рублей 57 копеек – проценты, 2 000 рублей – штрафные проценты.

Расходы АО «Тинькофф Банк» по уплате государственной пошлины при обращении с настоящим иском документально подтверждены, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ их возмещение в размере 3737 рублей 82 копеек подлежит взысканию с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118011,23 руб., в том числе по основной долг – 86775,66 руб., проценты – 29235,57 руб., штрафные проценты – 2000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3737,82 руб. 

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании обязательств прекращенными, возложении обязанности произвести перерасчет по договору кредитной карты отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Ленинский районный суд города Ярославля в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Л.В. Плотникова