гр. дело № 2-4491/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

«13» декабря 2017г. Центральный районный суд г. Воронежа 

в составе:

председательствующего судьи Жемчужниковой И.В.

при секретаре Куренковой Т.П.

с участием истца ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2, представителя третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ страхование» ФИО3

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор кредитования № на сумму 1 000 000 руб. под 27.68 % годовых. В соответствии с графиком платежей истец вносила сумму в размере 33028.57 руб. ежемесячно, при этом в период времени с ДД.ММ.ГГГГ г. с нее удержана комиссия в размере 3600 руб. ежемесячно с каждого платежа.

Истец обратилась к ответчику и просила вернуть сумму переплаты за комиссию. С ДД.ММ.ГГГГ. комиссию удерживать перестали, что подтверждено графиком платежей, однако, необоснованно уплаченные комиссии не вернули.

ФИО1 обратилась в банк с претензией, в которой указала, что данная комиссия в договоре № противоречит закону.

По мнению истца, заявление на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ не является страховкой кредитного договора, и на дату написания заявления не было предмета для страхования, и ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 не заключала никаких соглашений, кроме самого договора. Кроме того, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует информация о регистрации присоединения к программе страхования.

ФИО1 также считает, что она ежемесячно оплачивала кредит и данную комиссию в банк, что привело ответчика к неосновательному обогащению, то есть банк являлся лицом, который получал и использовал данную комиссию в своих интересах.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика сумму в размере 111 600 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, пени за пользование денежными средствами в размере 17381.70 руб.

Истец ФИО1 иск поддержала, пояснила изложенное, представила письменные пояснения (л.д.59-60).

Представитель ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО4 иск не признала, представлены письменные возражения (л.д.22-26). 

Представитель ООО СК «ВТБ страхование» по доверенности ФИО3 иск не признал.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании кредитного договора, заявлений, договора коллективного страхования, условий, ответов, имеющихся в деле, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор кредитования № путем присоединения истца к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и подписания им Согласия на Кредит (далее - Согласие), утвержденных Приказом Банка от 29.01.2007г. № 47 (л.д.31-35). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 000 000.00 руб. на срок до 22.04.2019г. со взиманием за пользование кредитом 24.7 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 21-го числа каждого календарного месяца (л.д.4-7). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив истцу денежные средства в сумме 1 000 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.36-41).

ДД.ММ.ГГГГ. истец подписала заявление на включение ее в число участников программы страхования «Лайф+ 0,36% мин 399 руб.» (л.д.27-30).

Согласно п. 1 заявления на включение в число участников программы страхования «Лайф+» программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита. На основании заявления жизнь и трудоспособность заемщика были застрахованы, выгодоприобретателем по договору страхования определен банк при наступлении страховых случаев «смерть», «инвалидность» (п.4.2. заявления). В заявлении, подписанном истцом, также предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов. Кроме того, согласно п. п. 4.4, 4.6. заявления подключение/отключение Программ страхования возможно в подразделении банка, расположенном в регионе предоставления кредита на основании письменного заявления заемщика. В случае неисполнения обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к Программе страхования более 90 календарных дней участие заемщика в Программе страхования прекращается и договор страхования в отношении него прекращает свое действие.

В соответствии с п. 6 заявления была истец ознакомлена с условиями страхования и участия в программах страхования, а также о том, что условия страхования и условия участия в программах страхования размещены на официальном сайте ВТБ 24 (ЗАО).

Таким образом, изложенное свидетельствует, что при заключении договоров истец приняла на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссий за коллективное страхование, хотя вправе была выбрать вариант кредитования, при котором заемщик не участвует в программе страхования либо отказаться от участия в последующем при исполнении кредитного договора, что ФИО1 и сделала, и ДД.ММ.ГГГГ. обратилась с заявлением в банк (л.д.51), с ДД.ММ.ГГГГ. указанная комиссия не начислялась и не взималась, истец исключена из Программы страхования.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании вышеизложенного суд считает, что по соглашению с истцом банк вправе был установить комиссионное вознаграждение, что не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку, подписав договор, так как заемщик согласился на оплату указанной суммы. 

Суд учитывает, что так как заявление на включение в число участников программы страхования подписывается до подписания кредитного договора, то информирование банком о комиссии на включение в число участников программы страхования платежей произведено до заключения кредитного договора, который не предусматривает обязанность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, то есть страхование жизни заемщика не является условием предоставления кредита.

Таким образом, истец добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, по оплате услуг страхования жизни и включению в сумму кредита указанных денежных средств. Более того, в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - банк и застрахованным – ФИО1

Согласно договору коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобреобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д.66-98). 

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вышеизложенные доказательства свидетельствуют, что при заключении договора истец располагала всей информацией о предложенной услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, и могла отказаться от его заключения.

Отсюда следует, что отказ истца как заемщика от страхования не мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, то есть заключение кредитного договора и его условия не были поставлены банком в зависимость от присоединения заемщика к программе страхования.

Доказательства того, что отказ истца от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора или ухудшение его условий, на что ссылается истец, применяя ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», суду не представлены.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

По мнению суда, подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Доказательств того, что возможность получения истцом заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, истцом не представлено.

Статья 407 ГК РФ определяет основания прекращения обязательств. Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В связи с обращением истца с заявлением об отказе от договора страхования договор страхования в отношении истца считается прекращенным с момента получения заявления об отказе от договора страхования, что сторонами не оспаривается, начисления по оплате услуг страхования прекращается, но произведенная оплата услуг страхования не возвращается.

На основании вышеизложенного не принимаются во внимание как не основанные на законе доводы истца о неосновательном обогащении банка за счет оплаченных истцом комиссий. При этом суд учитывает следующее.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Данная норма определяет два основания возникновения обязательств вследствие неосновательного обогащения: лицо приобретает имущество за счет другого лица, то есть приобретение имущества одним должно повлечь умаление имущества другого, либо лицо сберегает имущество, которое должно было утратить, в связи с тем, что вместо него утратило имущество другое лицо. Таким образом, законом установлено основание для признания полученных средств неосновательным обогащением - их получение или сбережение без законных оснований за счет другого лица.

На основании изложенных обстоятельств судом установлено, что денежные средства, о взыскании которых просит истец, переданы ответчику во исполнение указанного договора, иные доказательства для признания полученных средств неосновательным обогащением - их получение или сбережение без законных оснований за счет другого лица, истцом суду не представлены.

Статья 8 ГК РФ устанавливает основания возникновения гражданских прав и обязанностей, в частности, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В связи с отказом в иске по существу не подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья: