Дело № 2-1282/2019

Идентификационный номер 55RS0005-01-2019-001315-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 29 мая 2019 года

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Волковой О.В.,

при секретаре Сазанович Ю.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО СК «РОСГОССТРАХ» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» договор страхования №, страховая премия составила 229524 рубля 62 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования. Ответа не последовало. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «РОСГОССТРАХ» перечислило на лицевой счет истца в ПАО «ВТБ» денежные средства в размере 11476 рублей с пометкой «возврат по расторжению договора №», уведомлений и разъяснений по данному вопросу от ответчика не поступило.

На основании изложенного, с учетом уточнений, просит обязать ответчика принять отказ от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО СК «РОСГОССТРАХ», взыскать с ответчика денежные средства в размере 218048 рублей 38 копеек, штраф в размере 114762 рубля, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «РОСГОССТРАХ» был заключен договор комбинированного страхования № на основании письменного заявления страхователя. норм ГК Ф, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174, Правил страхования от несчастных случаев №81. В силу прямого указания закона страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором. Заключенным между сторонами договором страхования возврат страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен. При этом Указание ЦБ РФ №3854-У на данные правоотношения не распространяются.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, возражал против иска.

Иные участники процесса в судебное заседание истец не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежаще. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор по программе «Рефинансирование кредитов сторонних заемщиков/гарантированное рефинансирование для своих». 

По условиям кредитного договора ФИО1 был предоставлен кредит в размере 2942623 рубля 30 копеек под 13% годовых сроком на 60 месяцев. Как следует из условий кредитного договора, кредит выдается на рефинансирование кредитов, полученных от сторонних банков.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ПАО СК «РОСГОССТРАХ» был заключен договор комбинированного страхования №. В соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями по программе страхования от несчастных случаев являются смерть застрахованного или установление застрахованному лицу в результате наступления несчастного случая инвалидности 1 или 2 группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 2942623 рубля 30 копеек, срок действия страхования от несчастных случаев – 60 месяцев с даты заключения договора; по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, страховая сумма составляет 6000000 рублей, срок страхования - 12 месяцев.

В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 был выдан договор страхования (страховой полис) №PIL-S72753750-23321, которым предусмотрено, что страхование осуществляется на основании заявления и Правил страхования от несчастных случаев №81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 ПАО СК «РОСГОССТРАХ», в редакциях, действующих на момент заключения договора, и на условиях Программы страхования «Стандарт» для кредитозаемщиков ПАО «БИНБАНК». По условиям договора выгодоприобретателями по договору являются застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону. Страховая премия по договору страхования в размере 229524 рубля 62 копейки включает в себя страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж 218048 рублей 39 копеек и страховую премию по страхованию от несчастных случаев 11476 рублей 23 копейки.

Уплата страховой премии произведена ФИО1 в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ПАО СК «РОСГОССТРАХ» заявление об отказе от договора страхования, просил возвратить уплаченную по договору страховую премию.

В связи с отказом ПАО СК «РОСГОССТРАХ» в выплате страховой премии в полном объеме ФИО1 обратился в суд с названными требованиями.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п.2 ст.943 ГК РФ).

На основании п.3 ст.943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п.4 ст.943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст.958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Заявление о заключении договора комбинированного страхования с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» содержит разъяснения о том, что право на отказ от договора страхования возможно только в части договора страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Из заявления также следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в части страхования выезжающих за рубеж, однако страховая премия в данном случае возврату страхователю не подлежит.

Правом отказа от договора страхования и возврата части уплаченной суммы ФИО1 воспользовался в течение четырнадцати дней с момента заключения договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «РОСГОССТРАХ» перечислило на лицевой счет истца в ПАО «ВТБ» денежные средства в размере 11476 рублей с пометкой «возврат по расторжению договора №».

В силу ч.ч.1, 2 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку письменное требование об отказе от исполнения договора направлено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования, заключенный с истцом, следует считать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО1 застрахован от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается две разных страховых премии и предусмотрена выплата двух различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми ФИО1 был ознакомлен при заключении договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Как следует из п.4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У (ред. от 21.08.2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также то, что договор комплексного страхования, заключенный ФИО1 с ПАО СК «РОСГОССТРАХ», содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, суд приходит к выводу, что положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются.

Спорные правоотношения сторон подлежат разрешению по основаниям, предусмотренным ст.958 Гражданского кодекса РФ и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые единые) №174.

Правила предусматривают два случая отказа страхователя от договора страхования до начала срока страхования и после начала срока страхования. С учетом того, что на момент отказа от договора страхования договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, вступил в действие, то к правоотношениям сторон подлежал применению п.7.2.2 Правил, согласно которому по всем рискам, кроме «Отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей визы въездной службой при наличии подтверждающих документов, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Поскольку Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые единые) №174 не предусмотрен возврат страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствует подпись ФИО1, оснований для взыскания страховой премии отсутствуют.

В связи с тем, что не подтвержден факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО СК «РОСГОССТРАХ» и ФИО1.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд г.Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Волкова 

Мотивированное решение составлено 03 июня 2019