Дело № 2-2286/2020 

Поступило 27.05.2020

УИД: 54RS0001-01-2020-003429-16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 октября 2020г. г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Сулима Р.Н.,

при секретаре Хлебниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным условия договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит признать недействительным п. 10 Договора страхования ... от ДД.ММ.ГГГГ в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумму страхового взноса в размере 45 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 431 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по страховой программе «Копилка» ..., срок программы 5 лет, ежегодный взнос 45 000 рублей. Ни в страховом полисе, ни в Полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда, а также порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет. Истцу не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно последствий расторжения договора страхования. Предоставленные при заключении договора документы не содержат сведений о порядке формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы. Истец считает, что условие страхового полиса о размере выкупной суммы первые два года равной нулю является недействительным как не соответствующее закону, а именно п. 7 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела». Также истец указывает на то, что при заключении договора страхования он не обладал полной и достаточной информацией о последствиях заключения такого договора, поэтому на основании ч. 1 ст. 12 Закона ... он вправе требовать расторжения договора и возврата уплаченной суммы. Кроме того, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данном у договору. Истец направлял ответчику требование о расторжении договора и возврате страхового взноса, но требование оставлено без удовлетворения. Указанные условия договора являются недействительными в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия в рамках досудебного урегулирования спора с требованиями о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса, так как страхователь при заключении договора страхования был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования. Данная претензия была проигнорирована ответчиком. До подачи настоящего иска в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, по обращению вынесено решение, с которым он не согласен.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором относительно заявленных требований возражал.

Представитель третьего лица АНО " Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменных возражений не представил, ходатайств об отложении не заявил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что заявленный иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования ... от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере 300 000 р. под 23,80 % годовых, срок возврата кредита – до востребования. С условиями договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. (л.д. 7-8 оборот). В этот же день были подписаны Памятка к Договору накопительного страхования жизни, расписка о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования.

В этот же день истцом подписан Договор страхования по программе страхования «Копилка» ... с ООО СК «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий по программе страхования «Копилка», утвержденными Приказом ...-од от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-11). Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1 страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, страховая сумма 225 000 рублей, срок страхования с 00.00 часов 1 дня следующего за датой оплаты страховой премии до 23.59 часов даты окончания срока действия договора; а также смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, страховая сумма в размере 200% от размера страховых взносов по договору страхования, фактически оплаченных страхователем до даты наступления страхового случая, срок страхования с 00.00 часов 61 дня следующего за датой заключения договора, окончание 23.59 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 Договора страхования размер страховой премии составляет 45 000 рублей, которая уплачивается ежегодно за весь срок действия Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец по электронной почте обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просил осуществить возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 45 000 рублей (л.д.17-19 оборот, 20-22).

10 марта ОО СК «Ренессанс Жизнь» по электронной почте уведомило истца о необходимости направления оригинала заявления и копии документов в адрес страховщика почтой России или курьерской службой.

Истец в обоснование своих требований о признании условия договора страхования недействительным и взыскания страхового взноса приводит несколько доводов:

-ему не предоставлена достоверная информация о последствиях заключения договора на таких условиях, что является основанием для расторжения договора и возврата уплаченного страхового взноса;

-как потребитель он вправе отказаться от исполнения договора в любое время и потребовать возврата уплаченной по договору суммы;

-условие о размере выкупной суммы в первые два года «ноль» противоречат требованию ФЗ «Об организации страхового дела», так как выкупная сумма не соответствует сформированному страховому резерву, договор не содержит сведений о порядке формирования такого резерва и способа определения размера выкупной суммы, а также данное условие договора ущемляет его права потребителя по сравнению с указанными положениями закона, поэтому данное условие является недействительным, в связи с чем страховой взнос подлежит возщврату истцу. 

Судом проверен довод истца о непредоставлении ему достоверной информации о последствиях заключения договора и его расторжении.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Вся необходимая информация была предоставлена истцу, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования, и приложениях к нему. Факт заключения договора страхования, а также согласование сторонами всех существенных условий договора страхования подтверждается подписанным сторонами договором страхования, памяткой по договору накопительного страхования жизни (л.д.92), распиской о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования, в которой истец подтверждает, что все приложения к договору страхования получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен.

В деле не содержится ни одного доказательства, которое фактически бы подтверждало введение в заблуждение истца при заключении договора, а также предоставление ему ложной, либо недостоверной информации о страховом продукте. Ознакомившись со всеми существенными условиями страхования, и согласившись с ними, истец выразил свое согласие с условиями договора страхования, и выразил свою волю на заключение данного договора, что подтверждается его подписью в данном договоре. Истец, в том числе, был ознакомлен с таблицей выкупных сумм, в которой указано, что в случае досрочного расторжения договора в первые два года действия договора выкупная сумма страхователю составляет ноль. (л.д. 91).

Действительно, истец как потребитель на основании ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Данная норма является общей по отношению к ст. 958 Гражданского кодекса РФ, которая является специальной. В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Критерии возврата страховой премии установлены Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Договора страхования, период охлаждения по данному договору составляет 14 дней. В случае обращения клиента в данный период, страховая премия возвращается в полном объеме.

Таким образом, если страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора в период охлаждения и вернуть 100% страховой премии, либо ее часть пропорционально сроку действия договора страхования.

Заявление о расторжении договора страхования от истца поступило в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 4 месяца после заключения договора страхования.

В установленный договором и указанием ЦБ РФ "период охлаждения" истец не обращался.

Таким образом, в связи с тем, что истец заявил о расторжении договора по истечении 14 дней, уплаченный страховой взнос в связи с расторжением договора по инициативе страхователя возврату не подлежит. 

Судом проверены доводы истца о недействительности п. 10 Договора страхования как противоречащего требованиям закона и нарушающего права истца как потребителя. 

В соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п. 10 полиса страхования содержится расчет выкупной суммы. В соответствии с таблицей выкупных сумм, право на получение выкупной суммы у страхователя возникает с третьего года страхования. Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена страхователем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Положениями п. 11.2.2 Полисных условий предусмотрена возможность расторжения договора страхования по инициативе страхователя.

В силу п. 11.3 Полисных условий по программам страхования «Смешанное страхование жизни» в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, в соответствии с таблицей выкупных сумм (п. 10 Договора страхования).

При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва. 

В силу п. 7 ст. 10 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен договор страхования жизни. Данная программа является приложением N 1 к договору и отражает условия выплаты выкупной суммы. Согласие истца с данными условиями было подтверждено его подписью в договоре (Полисе).

Таким образом, указанное в п. 10 договора страхования условие о размере выкупной суммы не противоречит требованию закона и не ущемляет права ФИО1 по сравнению с другими правилами.

Довод истца о том, что в договоре не указано, каким образом формируется страховой резерв и выкупная сумма, не принимается во внимание. В соответствии с ч. 2 ст. 26 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

В Законе отсутствует требование об обязанности страховщика разъяснять страхователю и включать в условия договора страхования указанные правила формирования страховых резервов. На права страхователя влияет размер выкупной суммы, которую он может получить при досрочном расторжении договора. ФИО1 при подписании договора было известно, что выкупная сумма при расторжении договора в первые два года его действия равна нулю, данной информации достаточно, чтобы принять решение о заключении или незаключении договора страхования на таких условиях. 

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания п. 10 Договора страхования недействительным, а также не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченного по договору страхования страхового взноса в размере 45 000 руб.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат. 

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, не подлежат возмещению его судебные расходы на оплату нотариального удостоверения доверенности. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным п. 10 Договора страхования ... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 45 000 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Новосибирский областной суд через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья подпись Р.Н. Сулима

Мотивированное решение составлено 29 октября 2020 года.