55RS0007-01-2019-001281-87

Дело № 2-1330/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2019 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Калининой К.А. при секретаре судебного заседания Борода О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств, возложении обязанности,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, возложении обязанности прекратить безакцептное списание денежных средств.

В обоснование указал, что между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключены кредитные договоры № от 15.01.2018 на получение денежных средств в размере 90 909 рублей, № от 20.02.2017 – на получение денежных средств в размере 286 041 рубль, № от 22.08.2016 – на получение денежных средств в размере 84 081 рубль, № от 16.02.2016 – на получение денежных средств в размере 137 020 рублей, договор на выпуск и обслуживание кредитной карты с лимитом денежных средств размере 176 000 рублей, кредитный договор на получение денежных средств в размере 10 000 рублей, овердрафт в рамках зарплатной карты.

В связи с тяжелой жизненной ситуацией ФИО1 не имеет возможности своевременно и в полном объеме выполнять свои договорные обязательства, и вынужден нарушать их.

17.05.2018 ФИО1 подано заявление об урегулировании задолженности в рамках вышеуказанных договоров с просьбой отозвать распоряжение (заранее данный акцепт) на списание денежных средств со всех дебетовых счетов, а также со счетов, которые будут открыты в будущем. Указанное заявление получено ответчиком 23.05.2018, однако ответа не последовало. 

В рамках зарплатного проекта у истца открыт дебетовый счет, на который поступает заработная плата 2 раза в месяц, и списывается банком на погашение задолженностей по кредитным обязательствам истца. Полагает, что списание денежных средств с дебетовой карты истца в счет погашения задолженности по кредитным договорам без распоряжения клиента ущемляет его права на распоряжение принадлежащими ему денежными средствами по своему усмотрению.

Просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу незаконно списанные денежные средства в период с 04.06.2018 по 18.02.2019 в размере 71 181 рублей 77 копеек, неустойку за период с 04.06.2018 по 11.03.2019 из расчета 3 % от суммы незаконно списанных платежей путем последовательного сложения по мере списания за каждый день просрочки, с учетом верхнего предела, установленного законом в сумме 71 181 рублей 77 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, обязать ответчика Банк ВТБ (ПАО) прекратить безакцептное списание денежных средств со всех дебетовых счетов клиента, а также со счетов, которые будут открыты в будущем, без согласия ФИО1

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, представил в материалы дела отзыв на исковое заявление, в котором требования истца полагал необоснованными и не подлежащими удовлетворению (л.д. 51-54, 55). 

Исследовав материалы гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных исковых требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 16.02.2016 между истцом и Банком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 137 020 рублей на срок по 18.02.2019 (включительно), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Процентная ставка по кредиту составила 17 % годовых. 

22.08.2016 между истцом и Банком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 84 081 рублей на срок по 22.08.2019 (включительно), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Процентная ставка по кредиту составила 17 % годовых. 

20.02.2017 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 286 041 рублей на срок по 20.02.2020 (включительно), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Процентная ставка по кредиту составила 17,5 % годовых. 

15.01.2018 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 90 909 рублей на срок по 15.01.2020 (включительно), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Процентная ставка по кредиту составила 16 % годовых. 

Как усматривается из кредитных договоров, они заключены в соответствии с положениями действующего законодательства, содержат все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделок и определяют их предмет, подписаны двумя сторонами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Копии кредитных договоров вместе с приложениями к ним, включая уведомление о полной стоимости кредита, график погашения кредита, получены ФИО1 в день заключения кредитных договоров.

Приведенные выше кредитные договоры подписаны сторонами и согласованы с заемщиком, пункт 23 кредитных договоров указывает на согласие истца на обработку его персональных данных.

Каких-либо возражений относительно условий совершаемых сделок истцом не заявлено.

Материалами дела подтверждается, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (предоставлению кредитов) предоставлена Банком истцу до заключения кредитных договоров.

При этом, указанные документы содержат полный перечень информации, обязательность предоставления которой применительно к отношениям по кредитованию установлена статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Изложенное свидетельствует о надлежащем исполнении Банком обязанности по предоставлению информации об оказываемой заемщику услуге, предусмотренной статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». 

Таким образом, истцом не представлено доказательств того, что какими-либо действиями (бездействием) ответчика были нарушены права истца на своевременное получение информации относительно условий кредитного договора. Допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора эта информация (часть ее) не предоставлена истцу или в ее предоставлении Банком отказано, суду также не предоставлено.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. Заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство возвратить предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

При этом изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. 

По состоянию на 22.05.2019 просроченная задолженность по вышеуказанным кредитным договорам составляет: № от 16.02.2016 – закрыт, № от 22.08.2016 – 4 769,87 рублей, № от 20.02.2017 – 172 247,66 рублей, № от 15.01.2018 – 77 769,16 рублей.

Истцу на его заявления об урегулировании задолженностей в рамках вышеуказанных договоров Банком направлены ответы, в которых разъяснено, что ситуация по каждому конкретному заемщику (относительно возможности предоставления реструктуризации) разрешается индивидуально, истцу предложено явиться в Банк лично, с документом, удостоверяющим личность. Кроме того, указано на возможность получения выписок по счетам и всех необходимых истцу документов непосредственно в любом офисе Банка.

31.08.2018 в адрес Банка поступило заявление истца об отказе от взаимодействия с Банком. Соответственно, истец целенаправленно отказался от направления в его адрес какой-либо информации относительно задолженности по вышеуказанным кредитным договорам.

В силу утвержденного Банком России 16.07.2012 № 385-П Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей технически разграничены: 40817 – средства на счетах физических лиц, 40802 – средства на счетах физических лиц-индивидуальных предпринимателей. Данное обстоятельство носит технический характер и на возможность списания не влияет. Права кредитной организации на списание без распоряжения клиента денежных средств, находящихся на счете, урегулированы пунктом 2 статьи 854 ГК РФ.

Возможность безакцептного списания денежных средств в рамках оплаты по кредитному договору должна быть предусмотрена соглашением между Банком и клиентом.

В подпункте 2.9.1 пункта 2.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) предусмотрена возможность предоставления заранее данного акцепта плательщика в договоре между банком плательщика и плательщиком или в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте.

Получателем средств согласно пункту 9.1 названного Положения в данном случае может являться Банк, в том числе Банк плательщика. Договор, содержащий такое распоряжение о списании со счета денежных средств, в полной мере соответствует положениям пункта 2 статьи 847 Гражданского кодекса РФ. В рамках гражданско-правовых отношений кредитная организация при заключении договора с физическим лицом может предусмотреть возможность заранее данного акцепта на списание задолженности со всех открытых счетов в банке.

Положения Гражданского кодекса РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 Гражданского кодекса РФ) подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. 

С учетом вышеприведенных положений закона, а также установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что в действиях ответчика не имеется злоупотребления правом как кредитной организации в отношениях, вытекающих их кредитных обязательств. 

Право Банка на списание денежных средств без распоряжения клиента предусмотрено положениями статьи 854 Гражданского кодекса РФ. Как указано выше, согласно пункту 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Все рассматриваемые кредитные договоры предусматривают право, предоставленное истцом Банку, составлять распоряжение от его имени на перечисление со всех банковских счетов, открытых в Банке, в целях списания денежных средств в счет погашения суммы задолженности по кредитным обязательствам (пункт 25 кредитного договора от 22.08.2016, пункт 24 кредитного договора от 20.02.2017, заявление о заранее данном аспекте по кредитному договору от 15.01.2018). 

В связи с изложенным, у Банка имелись основания для списания сумм задолженностей для исполнения обязательств по указанным выше кредитным договорам, вопреки доводам истца.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны Банка нарушений прав истца как потребителя банковских услуг, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца не имеется. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств, возложении обязанности отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.А. Калинина

Решение в окончательной форме изготовлено 29 мая 2019 года.