УИД 03RS0009-01-2025-000718-59

Дело № 2-652/2025

Справка: судья Огородникова О.В.

Категория 2.166

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

 

№ 33-3372/2026

5 марта 2026 г.

г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Рамазановой З.М.,

судей Адгамовой А.Р.,

ФИО1,

при секретаре судебного заседания Лысенко А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи гражданское дело по исковому заявлению Ильина ФИО15 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Швидко ФИО16 на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 27 мая 2025 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Рамазановой З.М., выслушав объяснения представителя истца ФИО2, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ФИО3, согласившейся с решением суда, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО4 обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу (далее – САО) «ВСК» о взыскании страхового возмещения в размере 3 400 458 руб.

В обоснование иска указано на то, что 1 апреля 2023 г. в отношении ФИО4, состоящего в трудовых отношениях с АО «Белебеевский ордена «Знак Почета» молочный комбинат», работодателем был заключен договор страхования на основании Правил №195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней (в редакции от 1 февраля 2023 г.) №... с САО «ВСК».

Согласно договору страховая сумма составляет 3 400 458 руб., срок страхования с 1 апреля 2023 г. по 31 марта 2025 г.

По условиям договора САО «ВСК» обязано при временной утрате трудоспособности застрахованным, установлении инвалидности застрахованному, а так же при первичном диагностировании тяжелого (критического) заболевания (состояния) или проведение операции из числа указанных в перечне тяжелых болезней (Приложение № 4 к договору страхования) произошедшие в период действия договора страхования, выплатить страховое возмещение.

В период действия договора 24 октября 2024 г. истец обратился в филиал САО «ВСК» г. Белебея с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив медицинские документы, надлежаще заверенные копии электронных больничных листов, выписку из амбулаторной карты, выписки из стационарного лечения о проведенных операция, реквизиты счета на выплату.

6 декабря 2024 г. ответчик отказал в страховой выплате.

Претензия истца от 10 января 2025 г. оставлена САО «ВСК» без удовлетворения.

Отказ в удовлетворении претензии был мотивирован тем, что в соответствии с условиями договора страхования выплата по заявленному событию не предусмотрена, так как риск «Временная нетрудоспособность в результате заболевания, инвалидность в результате заболевания» не страхование не принимался. Имеющееся у ФИО4 тяжелое заболевание – «ЗНО гортани неутонченное», первично было диагностировано до начало страхования, в связи с чем, не подпадает под требование страхового риска и не является страховым случаем. Вместе с тем, истец по заболеванию «ЗНО гортани неутонченное» за страховой выплатой не обращался, медицинские документы для страховой выплаты ФИО4 были представлены по диагнозу: «Поражение пояснично-крестцового сплетения, сдавление нервных корешков и сплетений», данное заболевание истцу было диагностировано впервые 27 ноября 2023 г. при обращении за медицинской помощью в поликлинику №1 в г. Белебей с острыми, резкими болями в пояснично-крестцовом отделе позвоночника, по результатам медицинского осмотра, истец бы экстренно направлен на госпитализацию 28 ноября 2023 г. в ГБУЗ РКБ им. Г.Г.Куватова в нейрохирургическое отделение, где провели две операции на позвоночник: 1) 5 декабря 2023 г. – Артродез позвоночника, 2) 27 декабря 2023 г. - ревизия послеоперационной раны под наркозом. В нейрохирургическом отделении ФИО4 находился до 10 января 2024 г., после чего был переведен в отделение медицинской реабилитации РКБ им. Г.Г Куватова, где находился с 11 января 2024 г. по 25 января 2024 г., в последующем истец находился на длительном больничном до 11 мая 2024 г. в медицинском учреждении по месту жительства. 21 мая 2024 г. в связи с вышеуказанным заболеванием на основании протокола врачебной комиссии, ФИО4 направлен в бюро МСЭ для усиления группы инвалидности. 28 мая 2024 г. согласно ИПРА инвалида № №..., установлена третья группа инвалидности, бессрочная - степень первая, с клиническим диагнозом (основным): Поражение нервных корешков и сплетений неутонченное. Сдавление нервных корешков и сплетений при нарушении межпозвоночных дисков (дегенеративный стеноз позвоночного канала на уровне L4-L5-S1).

Таким образом, истец считает, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения, является незаконным, полагает, что имеющаяся у него медицинская документация подтверждает, что 27 ноября 2023 г. наступило страховое событие, в связи с наступлением которого должна была быть произведена выплата страхового возмещения в полном объеме в размере 3 400 458 руб.

Определением Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 3 апреля 2025 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Белебеевский «Ордена знак Почета» молочный комбинат».

Решением Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 27 мая 2025 г. в удовлетворении исковых требований ФИО4 отказано.

Определением Беклебеевского городского суда от 19 декабря 2025 г. в порядке процессуального правопреемства произведена замена истца ФИО4 на ФИО5

В апелляционной жалобе ФИО6 просит отменить решение суда, указывая на его незаконность, необоснованность. В обоснование жалобы указано на то, что суд при разрешении спора не применил правила толкования договора, изложенные в статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации. Толкование судом условий договора о страховом случае должно соответствовать и положениям законодательства о защите прав потребителей. Апеллянт полагает, что по условиям страхового полиса САО «ВСК» обязано при временной нетрудоспособности застрахованным, установление инвалидности застрахованному, а также первичное диагностирование тяжелого (критического заболевания (состояния) или проведение операции из числа указанных в перечне тяжелых болезней (Приложение №... к договору страхования), произошедшие в период действия договора страхования, выплатить страховое возмещение. В дополнение к апелляционной жалобе указано о том, что суд неправильно применил нормы материального праава, не дал оценку третьему факту – проведенной операции, которая могла быть отдельным основанием для признания страховым случаем, для чего требуется проведение экспертизы, в рамках которой необходимо установить, соответствовала ли проведенная истцу операция критериям – тяжелого оперативного лечения.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со статьями 14, 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для отмены, изменения судебного решения в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы не установлено.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта, 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 1 апреля 2023 г. в отношении ФИО4, состоящего в трудовых отношениях с АО «Белебеевсий ордена «Знак Почета» молочный комбинат», работодателем заключен договор страхования на основании Правил №195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней (в редакции от 1 февраля 2023 г.) №...-0023 с САО «ВСК».

Согласно данному Договору страховая сумма составляет 3 400 458 руб., срок страхования с 1 апреля 2023 г. по 31 марта 2025 г.

В отношении ФИО7 вышеуказанным договором страхования были застрахованы риски, указанные в п. 2.1.1,2.1.3-2.1.5 Договора страхования (п.2.5 Особых условий Договора страхования), а именно:

1) временная утрата трудоспособности Застрахованным, установление инвалидности Застрахованному, смерть Застрахованного, последовавшие в результате несчастного случая,

2) смерть Застрахованного лица, в результате заболевая, впервые диагностированного в период страхования,

3) первичное диагностирование тяжелого (критического) заболевания (состояния) или проведения операции из числа, указанных в перечне тяжелых болезней (приложение №... к Договору страхования) произошедшее в период действия Договора страхования.

Согласно страховому полису №... от 1 апреля 2023 г. страховые риски – временная утрата трудоспособности Застрахованным, установление инвалидности Застрахованному, смерть Застрахованного, последовавшие в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, а также первично диагностирование тяжелого (критического) заболевания (состояния) или проведение операции из числа, указанных в Перечне тяжелых болезней (Приложение №... к Договору страхования произошедшие в период действия Договора страхования.

25 октября 2024 г. ФИО7 обратился к САО «ВСК» с заявлением о наступлении события, временная нетрудоспособность, установление Застрахованному лицу 3 группы инвалидности в результате Заболевания, тяжелое заболевание, хирургическая операция.

25 ноября 2024 г. САО «ВСК» запросило дополнительные медицинские документы, которые были предоставлены истцом.

6 декабря 2024 г. САО «ВСК» отказало в страховой выплате, в связи с отсутствием страхового случая.

Претензия истца от 10 января 2025 г. о несогласии с отказом в выплате страхового возмещения, оставлена САО «ВСК» без удовлетворения.

Отказ, в удовлетворении претензии был мотивирован тем, что в соответствии с условиями договора страхования выплата по заявленному событию не предусмотрена, так как риск «Временная нетрудоспособность в результате заболевания, инвалидность в результате заболевания» не страхование не принимался. Имеющееся у ФИО4 тяжелое заболевание – «ЗНО гортани неутонченное», первично было диагностировано до начало страхования, в связи с чем, не подпадает под требование страхового риска и не является страховым случаем.

Из представленных суду медицинских документов следует, что временная нетрудоспособность ФИО7, а также произведенные в отношении него хирургические вмешательства (операции), в период с 28 ноября 2023 г. по 11 мая 2024 г. действительно были связаны не в связи с наступлением несчастного случая, а в связи с выявлением у него следующих заболеваний:

- 28 ноября 2023 г. - поражения межпозвоночных дисков поясничного и других отделов с радикулопатией;

- 29 января 2024 г. - остеохондроза позвоночника у взрослых;

- 30 января 2024 г. - церебрального атеросклероза, остеохондроза позвоночника у взрослых, поражения пояснично-крестцовых корешков, не классированных в других рубриках.

При этом диагностированное 28 ноября 2023 г. у ФИО4 заболевание - поражение пояснично-крестцового сплетения, сдавление нервных корешков и сплетений не было включено в перечень тяжелых болезней (приложение № 4 к Договору страхования) произошедшее в период действия Договора страхования.

Инвалидность третьей группы была установлена ФИО4 с 4 марта 2020 г. бессрочно, в связи с наличием у него заболеваний: ЗНО гортани неуточненное, инсулиннезависимый сахарный диабет с неуточненными осложнениями, начальная стадия катаракта, гипертоническая болезнь.

Имеющееся у ФИО4 заболевание – «ЗНО гортани неуточненное» включено в перечень тяжелых болезней (приложение №... к Договору страхования).

Однако, из представленных медицинских документов следует, что данное заболевание первично диагностировано до начала страхования ( в 2015 г. диагностировано ЗНО хрящей гортани С32.3; в 2019 - ЗНО собственно голосового аппарата С32.0; в 2021 г. - ЗНО гортани неуточненное С 32.9), в связи с чем не подпадает под требование страхового риска и не является страховым случаем, предусмотренным в 2.1.5 Договора страхования.

Согласно выписке из протокола заседания врачебной комиссии №... от 21 мая 2024 г., ФИО4 был направлен на усиление группы инвалидности с выставлением клинического диагноза: поражение нервных корешков и сплетений неуточненное, сдавление нервных корешков при нарушении межпозвоночных дисков. ЗНО гортани неуточненное, инсулиннезависимый сахарный диабет с неуточненными осложнениями, начальная стадия катаракта, гипертоническая болезнь.

То есть, установление 28 мая 2024 г. инвалидности третьей группы также не было связано с несчастным случаем, инвалидность установлена в связи с наличием общих заболеваний.

Согласно Договору страхования №... от 1 апреля 2023 г. (страховому полису №... от 1 апреля 2023 г.), страховые риски, о наступлении которых свидетельствуют представленные истцом в материалы гражданского дела медицинские документы, такие как Временная нетрудоспособность в результате заболевания, Инвалидность в результате заболевания, на страхование не принимались.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив совокупность представленных по доказательств, руководствуясь статьями 309, 310, 421, 422, 929, 940, 942, 943, Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата №... «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», установив, что условиями Полиса страхования временная нетрудоспособность в результате заболевания, инвалидность в результате заболевания на страхование не принимались, заболевание – «ЗНО гортани неуточненное» заболевание первично диагностировано до начала страхования (в 2015 г. диагностировано ЗНО хрящей гортани), пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО4

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследованных судами обстоятельствах, которым дана надлежащая оценка, и правильном применении норм материального права.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы о не применении правил толкования договора, изложенных в статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия исходит из того, что страховой полис №... от 1 апреля 2023 г. не допускает иное толкование его условий, определение страховых рисков с достаточной полнотой и ясностью регламентировано в договоре.

Иного толкования по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду ясности согласованных сторонами условий страхового полиса не требуется.

Вопреки доводам апелляционной жалобы выводы суда о том, что временная нетрудоспособность в результате заболевания, инвалидность в результате заболевания на страхование не принимались, соответствуют условиям страхового полиса №... от 1 апреля 2023 г., согласно которому страховыми рисками являются временная утрата трудоспособности Застрахованным, установление инвалидности Застрахованному, последовавшие в результате несчастного случая.

Довод жалобы о том, что суд не исследовал волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний не может быть принят судебной коллегией во внимание, поскольку страховой полис № №... от дата заключен между АО «Белебеевский ордена «Знак Почета» молочный комбинат» (Страхователь) и САО «ВСК» (Страховщик).

Довод жалобы о том, что суд не дал оценку третьему факту – проведенной ФИО4 в период действия договора страхования операции, также не является основанием для отмены оспариваемого решения.

Как указывалось выше, согласно условиям страхового полиса, заключенного между АО «Белебеевский ордена «Знак Почета» молочный комбинат» и САО «ВСК» к страховым рискам относится, в том числе, проведение операции из числа, указанных в Перечне тяжелых болезней (Приложение №... к Договору страхования), произошедшие в период действия Договора страхования.

Согласно Приложению №... к Договору страхования в Перечне тяжелых заболеваний определены следующие заболевания:

- инфаркт миокарда;

- инсульт (поражение мозговых сосудов);

- онкологическое заболевание (рак);

- операция аорто-коронарного шунтирования;

- почечная недостаточность;

- пересадка наиболее важных органов;

- паралич;

- хирургическое заболевание аорты;

- пересадка клапанов сердца;

- слепота (потеря зрения);

- рассеянный склероз.

Из выписного эпикриза ГБУЗ Республиканская клиническая больница им. Г.Г. Куватова следует, что ФИО4, находившему на стационарном излечении с 28 ноября 2023 г. по 10 января 2024 г. был выставлен диагноз: дегенеративный стеноз позвоночного канала на уровне L4-L5-S1, остеохондроз позвоночника, деформирующий спондилез и спондилоартроз, грыжа межпозвонкового диска L4-L5 с радикулопатией L5-S1 слева, состояние после декомпрессивной ламинэктомии L4-L5 с задним остеосинтезом транспедикулярной системой (16.07.2021 г.), радиочастотной абляции корешков L4-L5 справа (03.09.2021 г.); 5 декабря 2023 г. проведена операция – артродез позвоночника: 27 декабря 2023 г. – ревизия послеоперационной раны под наркозом.

Таким образом, довод жалобы о проведенных в период действия договора страхования ФИО4 операциях (артродез позвоночника, ревизия послеоперационной раны под наркозом) в связи с выставленным диагнозом согласно условиям страхового полиса не свидетельствует о наступлении страхового случая. Доказательств того, что ФИО4 проведена операция в связи с заболеванием, перечисленным в Приложении № 4 к Договору страхования, материалы дела не содержат.

Поскольку условиями договора установлено, что к страховым рискам относятся проведение операции из числа, указанных в Перечне тяжелых болезней (Приложение № 4 в договору страхования суд апелляционной инстанции не нашел оснований для удовлетворения ходатайства представителя истца о назначении по делу судебно-медицинской экспертизы в целях установления соответствовала ли проведенная истцу операция критериям – тяжелого оперативного лечения.

Иные приведенные доводы апелляционной жалобы также не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, не подтверждают нарушений судом норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела. С учетом вышеизложенного судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения обжалуемого решения суда.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 27 мая 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Швидко ФИО17 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19 марта 2026 г.