Дело №2-4876/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года г. Уфа 

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Уразметова И.Ф. 

при секретаре Шакировой А.М.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности №89/89-н/03-2018-4-114 от 06.06.2018 г., представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - ФИО3, действующей на основании доверенности от 02.10.2018 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, в котором просит признать ничтожным п. 9.1.4. условий договора потребительского кредита №-ф, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» об обязанности заемщика заключить договор страхования страхования жизни и здоровья, признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни и здоровья в отношении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного по Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), в рамках группового договора страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и Выгодоприобретатель), взыскать в пользу истца с ООО «Русфинанс Банк» сумму уплаченной банку компенсации страховой премии подлежащей возврату в размере 100691,68 руб., неустойку за не выполнение законных требований потребителя в размере 101619,79 руб., расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 30 000 руб., компенсацию морального вреда, причиненного навязыванием дополнительных услуг в размере 30 000 руб., сумму штрафа.

В обоснование иска указала, что с целью приобретения нового автомобиля марки Hyundai Creta 02.04.2018г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-ф на общую сумму 868 545, 22 рублей под 13 % годовых.

Согласно п. 9.1.4. условий договора истец, как заемщик обязана была заключить договор страхования жизни и здоровья, при этом данная услуга была мне навязана банком под угрозой отказа в выдачи кредита.

Истец вынуждена была ДД.ММ.ГГГГ выразить свое согласие быть застрахованной ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика, который заключен между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и Выгодоприобретатель) сроком на 36 месяцев, путем подачи в ООО «Русфинанс Банк» заявление быть застрахованной по Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), при этом за навязанную услугу истец была вынуждена уплатить банку компенсацию страховой премии в размере 101619,79 рублей, которая входит в сумму предоставленного потребительского кредита и списана с ее счета в пользу банка ООО «Русфинанс Банк», при этом истец была вынуждена оформить кредит на большею сумму и нести дополнительные расход в виде уплаты процентов по кредиту на сумму навязанной услуги в 101619, 79 рублей.

Считает что, при заключении потребительского кредита ФИО1 была намеренно навязана услуга заключения договора по страхованию от несчастных случаев, на оплату которой незаконно удержаны денежные средства с банковского счета в размере 101619,79 руб.

С целью до судебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ в банк ООО «Русфинанс Банк» истцом было направлено заявление о расторжении договора страхования жизни и страхования от несчастных случаев и возврате компенсации страховой премии в сумме 101 619,79 рублей, на которое банк отказал.

Так же ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» было направлено аналогичное заявление о расторжении договора страхования жизни и страхования от несчастных случаев и возврате компенсации страховой премии в сумме 101 619,79 рублей, которое страховая компания получила ДД.ММ.ГГГГ и ответила отказом.

В последующем истец уточнила свои исковые требования, в котором привлекла в качестве соответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», просила признать ничтожным п. 9.1.4. условий договора потребительского кредита №-ф, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» об обязанности Заемщика заключить договор страхования Страхования жизни и здоровья, признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни и здоровья в отношении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного по Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), в рамках группового договора страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и Выгодоприобретатель), взыскать в пользу истца солидарно с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» сумму уплаченной банку компенсации страховой премии подлежащей возврату в размере 100 691,68 рублей, неустойку за не выполнение законных требований потребителя в размере 100 691,68 рублей, расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, сумму штрафа.

В последующем истец отказалась от требования в части признания ничтожным п. 9.1.4. условий договора потребительского кредита №-ф, заключенного 02.04.2018г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» об обязанности Заемщика заключить договор страхования Страхования жизни и здоровья, в остальной части исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Истец ФИО1 судебное заседание не явилась, извещалась о явке заблаговременно, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем имеется заявление.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки в суд неизвестны.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Руководствуясь ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что потребитель в силу вышеприведенных норма права вправе в одностороннем порядке отказаться от услуги, представленной банком в виде пакета "Универсальный" при условии оплаты банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между 02.04.2018г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-ф на общую сумму 868 545, 22 рублей под 13 % годовых, сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обязали подписать договор №СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ 

Договор страхования жизни и здоровья заемщика, заключен между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк».

Считает, при заключении потребительского кредита ФИО1 была намеренно навязана услуга заключения договора по страхованию от несчастных случаев, на оплату которой незаконно удержаны денежные средства с банковского счета в размере 100691,68 руб.

Также в п. 9.1.4 кредитного договора, указано, что обязанность заемщика заключить договор страхования Страхование жизни и здоровья.

По условиям названного Договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую банком, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств.

Заявление ФИО1 оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 была присоединена банком к программе страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, своим заявлением ФИО1., как получатель дополнительной услуги, приняла на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере 100691,68 рублей.

Правилами ст. 971 ГК Российской Федерации, предусматривающей объем взаимных прав и обязанностей по договору поручения также исключается правовая природа спорных правоотношений ФИО1 и ответчиков в рамках поручения, поскольку банк совершал все действия за счет другой стороны, но от своего имени, при этом права и обязанности по сделке, возникли не только у потребителя, но и непосредственно у банка как страхователя и выгодоприобретателя.

Кроме того, суд приходит к выводу о том, что потребитель ФИО1 вправе в одностороннем порядке отказаться от услуги, представленной банком, связанных с исполнением обязательств по договору. Комиссия за услугу подключения к пакету банковских услуг по своей правовой природе является дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Плата истца поступила непосредственно в ООО «Русфинанс Банк», а не в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Непосредственно между страховой компанией и Истцом договор страхования не заключался.

На основании изложенного суд считает необходимым расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от 02.04.2018 г., заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» по Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), в рамках группового договора страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и Выгодоприобретатель), а также взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 100691,68 рублей.

Соответственно в удовлетворении иска к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» следует отказать.

Также истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 100691,68 рублей.

Согласно статье 31 Закона о защите прав потребителей в случае неудовлетворения в установленный законом срок требований потребителя подлежит взысканию неустойка в размере 3% за каждый день просрочки от стоимости услуги. 

Согласно представленному расчету размер неустойки за период с 12.04.2018г. по 08.08.2018г. составил 356448,50 рублей.

Представленный расчет неустойки судом проверен, признан арифметически правильным, контррасчета либо заявления о снижении неустойки ответчиком в судебное заседание не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что размер неустойки не превышает стоимость оказанной услуги, суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку в размере 100691,68 рублей.

Истец просит взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает возможность компенсации морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом нравственных страданий истца в связи с нарушением его прав как потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона «о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 101191,68 рублей.

На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей, что подтверждается квитанцией. Однако, суд с учетом длительности и сложности дела считает возможным взыскать с ответчика с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, именно данную сумму суд находит соразмерной и в разумных пределах.

Поскольку истец в соответствии с частью 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты госпошлины за подачу искового заявления в суд, его исковые требования частично удовлетворены судом, в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать госпошлину пропорционально от суммы удовлетворенной части исковых требований в размере 5513,83 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» по Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), в рамках группового договора страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и Выгодоприобретатель).

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 сумму уплаченной банку страховой премии в размере 100691,68 рублей, неустойку в размере 100691,68 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 101191,68 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении иска к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5513,83 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Уфы. 

Решение в окончательной форме изготовлено 23 ноября 2018 года.

Судья И.Ф. Уразметов