Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Здор Т.В., 

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО3, действующей на основании доверенности ... от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Милькиной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ООО «...» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «...» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №... на приобретение автомобиля ..., сумма кредита 644 068 рублей 18 копеек (п.1 индивидуальных условий на получение кредита в АО «...» на приобретение транспортного средства), сроком на ... месяца (п.2), то есть до ДД.ММ.ГГГГ или до момента полного исполнения сторонами своих обязательств.

На срок действия кредитного договора №... с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.2) между истцом и страховой компанией ООО «...» заключен договор страхования жизни и здоровья на основании полиса-оферты №... от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования жизни и здоровья. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся банк. 

Согласно кредитному договору истцу был предоставлен кредит в размере 644 068 рублей 18 копеек по ставке ... годовых на срок ... месяца, из них: - сумма в размере 574 000 рублей (п.11 индивидуальных условий) была перечислена банком в счет оплаты за автомобиль ООО «...»; - сумма в размере 70 068 рублей 18 копеек была перечислена ответчику в страховую компанию ООО «...» по программе страхования жизни и здоровья в качестве страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свою юридическое действие, наряду с этим и прекратил действие и полис страхования, поскольку финансовая возможность компенсации при наступлении страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с отсутствием страхового покрытия, которое на момент закрытия кредитного договора становится равной нулю.

Согласно Правил программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «...» с расширенной ответственностью страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, но, при досрочном отказе страхователя от договора, страховая премия возврату не подлежит.

Однако, включая в договор страхования данные условия, стороны не согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая после полного исполнения кредитных обязательств и отсутствия у него (заемщика) задолженности, так как в случае досрочного погашения кредита страховая сумма (остаток кредита) становиться равной 0.

Поскольку как полагает истец, необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ истец (страхователь) полностью исполнила обязательства по кредитному договору, в рамках которого и был заключен договор страхования, после чего направила ответчику (страховщику) заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ ответчика от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно указанному ответу, ответчик ошибочно полагает, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения договора страхования, так как возможность наступления заявленных страховых событий не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, однако, как уже было указано выше данное страхование носило именно целевое назначение, а также умалчивает о том, что условия о страховой сумме между сторонами не согласовано и тем самым договор в данной части не заключен, в связи с чем, незаконно отказывает истцу в пропорциональном возврате неиспользованной части страховой премии.

В данном случае договор страхования предусматривал, что страховая сумма равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением. Если долга нет, страховая сумма равна нулю, что делает невозможным страховую выплату в случае наступления страхового события. В таком страховании нет смысла, поэтому договор прекращается досрочно. Страховая компания имеет право только на часть страховой премии, определенную пропорционально времени действия страхования. 

До настоящего времени возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен.

Таким образом, ответчик обязан выплатить истцу часть страховой премии в размере 68 655 рублей 84 копейки (Страховая премия - 70 068 рублей 18 копеек, срок страхования - ... месяца, размер страховой премии в месяц равен 70 068,18/43=1 629,49 рублей. Размер страховой премии в день 1629,49/30 =54,31 рубля).

Ответчик нес ответственность за истца в рамках полиса в течение ... дней с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора) по ДД.ММ.ГГГГ (дата полной оплаты кредитного договора, момент, когда страховая сумма, в пределах которой ответчик несет ответственность за истца стала равной 0.) 1629,49*42=68 438,58 рублей. 54,31*4=217,26 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика ООО «...» часть неиспользованной страховой премии в размере 68 655 рублей 84 копейки; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 443 рубля 26 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; судебные расходы на юридическую помощь в размере 15 000 рублей; расходы на доверенность представителя в размере 1 500 рублей; штраф в размере ... от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «...» - ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв в котором просит судебное заседание провести в отсутствие представителя ООО «...». В исковых требованиях истцу отказать в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, снизить размер неустойки, штрафа и морального вреда.

Представитель третьего лица АО «...» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца ФИО3, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «...» был заключен кредитный договор №... на приобретение автомобиля ..., сумма кредита 644 068 рублей 18 копеек, под ... годовых.

Согласно пункта 2 Индивидуальных условий договора, кредит был предоставлен истцу на срок ... месяца, до ДД.ММ.ГГГГ или до момента полного исполнения сторонами своих обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ на основании полиса-оферты №... по программе страхования жизни и здоровья между ФИО2 и страховой компанией ООО «...» был заключен договор страхования жизни и здоровья, на срок действия кредитного договора №... с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев является АО «...». 

Согласно пункта 11 Индивидуальных условий договора, сумма в размере 574 000 рублей была перечислена банком ООО «...» в счет оплаты за автомобиль; сумма в размере 70 068 рублей 18 копеек была перечислена ответчику в страховую компанию ООО «...» по программе страхования жизни и здоровья в качестве страховой премии.

Данные обстоятельства по делу подтверждаются представленными суду копиями кредитного договора, копией полиса добровольного страхования и не оспаривались сторонами.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ФИО2 и Программы индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 708 474 рубля 99 копеек. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком ... месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется ... задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено в судебном заседании, и как следует из копии сообщения ОО «...» в г.... от ДД.ММ.ГГГГ №... ФИО2 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 21 мая 2016 года привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Истица ФИО2 направила ответчику (страховщику) заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно представленной суду копии ответа ООО «...», досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования. Договор индивидуального страхования, заключенный на добровольной основе, при изучении и согласия с условиями страхования, при необходимости, может быть расторгнут на основании п.2 ст.958 ГК РФ, в случае получения заявления об отказе от договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы ФИО2, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Принимая во внимание то обстоятельство, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом в ходе рассмотрения дела был достоверно установлен факт нарушения ответчиком условий договора страхования в виде неисполнения обязанности по выплате части неиспользованной страховой премии. Поэтому, суд приходит к выводу, что ФИО2 вправе требовать взыскания части неиспользованной страховой премии по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 68 655 рублей 84 копейки (70 068,18 руб:43 + 1629,49 руб. страховая премия в месяц. 1629,49 руб:30 + 54,31 руб.) страховая премия в день. С учетом срока страхования 43 дня размер неиспользованной части страховой премии составляет 68 655, (1629,49х42 = 68 438,58 рублей) + (54,31х4=217,26 руб.). Расчет неиспользованной части страховой премии ответчиком по делу не оспорен признан судом верным.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства по делу, суд считает, что с ответчика ООО «...» в пользу истицы ФИО2 подлежит взысканию денежная сумма в размере 68 655 рублей 84 копейки.

На основании п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

С учетом того, что истцом документально подтверждено исполнение обязательства по кредитному договору в полном объеме, которое ответчиком не оспаривается, расчет сумм судом проверен и является арифметически правильным, иск в указанной части требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, также подлежит удовлетворению. Расчет требуемых ко взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами ответчиком не оспорен судом проверен и признан верным. В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами размере 68 655 рублей 84 копейки, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 443 рубля 26 копеек.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено наличие вины ООО «...» в нарушении прав потребителя ФИО2, выразившееся в отказе от выплаты ей части неиспользованной страховой премии, суд полагает обоснованным требования ФИО2 о взыскании в ее пользу с ответчика компенсации морального вреда, однако ее размер в сумме 5 000 рублей считает завышенным и не соответствующим последствиям нарушенного права истицы. Принимая во внимание требования закона о разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «...» в пользу истицы ФИО2 в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 3 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено в судебном заседании, ответчиком в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, в связи с чем, с ООО «...» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу ФИО2 в размере 35 827 рублей 92 копейки. (68 655 рублей 84 коп +3 000 рублей) х 50%= 35 827 рублей 92 копейки.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно представленных копий договора возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ, акта оказанных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, расписки от ДД.ММ.ГГГГ истцом были оплачены услуги представителя в размере 15 000 рублей, суд принимая во внимание то обстоятельство, что данное дело не относится к категории сложных, количество проведенных по делу судебных заседаний (... предварительное и ... судебных), с учетом принципа разумности полагает необходимым взыскать в ее пользу с ООО «...» расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей. 

Рассматривая требования истца ФИО2 о взыскании с ответчика расходов на составление доверенности представителя, суд приходит к выводу о том, что данные требования не подлежат удовлетворению в связи с тем, что представленная в материалы доверенность выдана истцом не на ведение данного гражданского дела.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим с ООО «...» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2 932 рубля 97 копеек, от уплаты которой при подаче искового заявления была освобожден истец.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО «...» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «...» в пользу ФИО2 часть неиспользованной страховой премии в сумме 68 655 (Шестьдесят восемь тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 84 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12 443 (Двенадцать тысяч четыреста сорок три) рубля 26 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 (Три тысячи) рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 (Десять тысяч) рублей, штраф в сумме 35 827 (Тридцать пять тысяч восемьсот двадцать семь) рублей 92 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «...» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2 932 (Две тысячи девятьсот тридцать два) рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд города Рязани.

Судья подпись Т.В. Здор

...