Дело № 2-499/2024

64RS0002-01-2024-000698-16

Решение

именем Российской Федерации

11 сентября 2024 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Матёрной Е.Н., 

при секретаре судебного заседания Кучеренко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

общество с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте № 2798545723 от 1 ноября 2007 года в размере 110236,53 руб., (из которых: задолженность по основному долгу – 94872,20 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9617,33 руб., сумма страховых взносов и комиссий – 747 руб., штраф – 5000 руб.), а также расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска истец указал, что 1 ноября 2007 года между сторонами был заключен договор о карте № 2798545723, по условиям которого заемщику выпущена карта к текущему счету № 40817810950120052127 с лимитом овердрафта, Банк осуществлял кредитование счета. Ответчик, в свою очередь, приняла на себя обязательство по возврату суммы основного долга, оплате комиссий и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени ответчик обязательство не исполнила в связи с чем, за ней образовалась указанная выше задолженность.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о применении к заявленным требованиям срока исковой давности и рассмотрении дела в свое отсутствие.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела 26 августа 2024 года размещена на официальном сайте Аткарского городского суда Саратовской области (http://atkarsky.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора, как указано в статье 435 ГК РФ.

Как указано в статье 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (статья 846 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 848 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункты 1 и 2 статьи 850 ГК РФ).

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (далее – Положение) определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

На основании статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 ГК РФ).

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 1 ноября 2007 года ФИО1 заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договор № 2798545723 об использовании карты, согласно которому заемщику была предоставлена карта с лимитом овердрафта с 1 ноября 2007 года в размере 30000 руб., со 2 сентября 2008 года – 40000 руб., с 28 июля 2013 года – 95000 руб., ежемесячным минимальным платежом в размере 1250 руб., день начала каждого платежного периода 1-ое число каждого месяца (л.д. 13).

Неотъемлемой частью договора являются Условия договора об использовании карты.

При разрешении настоящего дела, ответчиком не оспаривался факт поучения платежной карты.

Срок кредита в форме овердрафта определен как период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (пункт 1.2.3 Условий).

В соответствии с пунктом 15 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств в размере 5 процентов от лимита овердрафта, подлежащая уплате каждый платежный период при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. 

Задолженность по договору – любая сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку по договору (пункт 9 Условий).

ФИО1 воспользовалась кредитными средствами в период с ноября 2007 года по февраль 2015 года. Однако обязательства по возврату долга ею исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж произведен в феврале 2015 года, что привело к образованию задолженности.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ответчика по состоянию на 6 августа 2024 года составляет 110236,53 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 94872,20 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9617,33 руб., сумма страховых взносов и комиссий – 747 руб., штраф – 5000 руб.

25 июня 2019 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Аткарского района Саратовской области с заявление о выдаче судебного приказа. 

Судебным приказом мирового судьи от 9 июля 2019 года с ФИО1 взыскана задолженность по договору № 2798545723 от 1 ноября 2007 года за период с 20 марта 2015 года по 21 мая 2019 года в сумме 110236,53 руб.

Определением мирового судьи от 23 июля 2019 года указанный судебный приказ отменен по основанию, установленному статьёй 129 ГПК РФ.

Ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статья 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, с учетом приведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что срок исковой давности в рамках настоящего спора не тек с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа с 25 июня по 23 июля 2019 года.

Исковое заявление в рамках настоящего дела было направлено истцом в суд 26 августа 2024 года, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (позднее 23 января 2020 года).

Как указано выше погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения ежемесячного платежа. При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей.

Договором № 2798545723 от 1 ноября 2007 года установлена периодичность внесения платежей, в размере минимального, ежемесячного платежа, однако дата внесения последнего, окончательного платежа договором не установлена. 

Вместе с тем, из представленной истцом справки по счету, операции по кредитной карте ответчиком прекращены в феврале 2015 года.

Задолженность в размере 110236,53 руб. сформирована по состоянию на 21 мая 2019 года и исчислена за период с 20 марта 2015 года по 21 мая 2019 года, что подтверждается заявлением о выдаче судебного приказа, судебным приказом.

За период с 21 мая 2019 года по август 2024 года (обращение с иском в суд) платежи ответчиком в погашение долга не производились.

Таким образом, истребуемая истцом задолженность по договору № 2798545723 на май 2019 года уже образовалась.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что по платежам, срок осуществления которых наступил ранее 15 июля 2021 года (с учетом срока судебной защиты), истцом пропущен срок исковой давности. 

Действий, свидетельствующих о признании долга и влекущих перерыв течения срока исковой давности, судом не установлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № 2798545723.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ срок исковой давности по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим с истечением срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика расходов по государственной пошлине не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО1 ФИО5 (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору № 2798545723 от 1 ноября 2007 года в размере 110236,53 руб., судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Н. Матёрная

Мотивированное решение принято в окончательной форме 25 сентября 2024 года.

Судья Е.Н. Матёрная