№ 2-526/2019 24RS0040-01-2018-003268-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2019 года г. Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Калюжной О.Г.,

при секретаре Чумаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-526 /2019 по иску представителя ООО «Креативные технологии» ФИО1, действующей в интересах ФИО2, к Публичному акционерному обществу «ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Креативные технологии» ФИО1, действуя в интересах ФИО2, обратился с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, указывая на то, что 26.05.2017 между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит на сумму 788 018 руб. под 19,5% годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 104 018 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 26.05.2017 по 24 часа 00 минут 26.05.2022. 

05.09.2018 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, истец отказался пользоваться услугами по страхованию с 26.05.2017 по 05.09.2018 – 15 месяцев, в связи с чем, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 

Истец просит суд взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 78 013,50 руб., компенсацию морального вреда в размер 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 760 руб., штраф в размере 50% взысканной суммы.

В судебное заседание представитель ООО «Креативные технологии», истец ФИО2 не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом( т.1 л.д.248, т.2 л.д. 16,17)

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истец, на стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита, самостоятельно и добровольно подписал заявление на участие в программе страхования. Программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Истец не выразил согласия об отказе от участия в программе коллективного страхования в установленный законом срок.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ-Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд, при указанных обстоятельствах, в соответствии со ст. 117, 167 ГПК РФ, рассматривает дело при объявленной явке, поскольку стороны о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, несогласия на рассмотрение дела в их отсутствие и в отсутствие своих представителей стороны не выразили. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 09.11.2017 (протокол №51 от 10.11.2017), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ24 (ПАО) от 03.11.2017 (протокол №01/17 от 07.11.2017), Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ24 (ПАО) и является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами Банк имеет полное фирменное наименование –Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 01.08.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1, в редакции Указания Банка России на момент подачи истцом заявления, т.е. на 26.05.2017).

Согласно пунктов 5-8 вышеназванного Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (в редакции Указания ЦБ РФ на 26.05.2017) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

На основании п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования и др.), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 заключен договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

26.05.2017 между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит на сумму 788 018 руб. под 19,5% годовых, на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцом 26.05.2017 подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенному между СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24. Плата по страхованию составила 104 018 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв». Плата за страхование была списана ответчиком со счета истца.

Пунктом 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования от 26.05.2017 указано, что до оформления заявления Банком до истца доведена следующая информация: - страхование действует и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению срока страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; - приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; - о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по выбору страхователя; - об условиях страхования, а также возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка. Кроме того, истец, подписав указанное заявление подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме, а также согласился с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как следует из раздела 17 анкеты-заявления на получение кредита, сделав отметку в графе «Да», заемщик дал согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв». (Отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита). Выбирая заключение договора страхования, он подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

При этом условий об обязательном личном страховании заемщика кредитный договор не содержит.

Из п. 22 Индивидуальных условий кредитного договора (Согласие на кредит от 26.05.2017 по договору №) следует, что заемщик подтверждает ознакомление до подписания договора с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Таким образом, при составлении анкеты-заявления на кредит истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования по программе «Профи» либо получения кредита без заключения договора личного страхования.

Собственноручные подписи в анкете-заявлении на получение кредита, Согласии на кредит, Заявлении на включении в число участников программы коллективного страхования достоверно подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, доказательств обратному суду представлено не было.

26.05.2017 истцом было подписано заявление о перечислении страховой премии.

Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за страхование, банк действовал по поручению истца. Данная услуга банка является дополнительной платной услугой. В случае неприемлемости данных условий истец не был ограничен в своем волеизъявлении и не лишен возможности не вступать в данные правоотношения. Условия о заключении договора страхования приняты им добровольно, с правилами страхования он был ознакомлен. При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истца.

Размер платы за страхование в рублях доведен до сведения истца. Страховая премия в полном объеме перечислена банком страховщику, услуга страхования оказана.

Согласно выписке по лицевому счету истца, 26.05.2017 была осуществлена оплата страховой премии по договору от 26.05.2017 № в размере 104 018 руб.

Из материалов дела следует, что в соответствии с п. 1.2 Договора коллективного страхования 1235 от 01.02.2017, заключенного между Банком как страхователем и ООО "Страховой компанией «ВТБ Страхование», как страховщиком, "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, указанного в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору, т.е. ФИО2

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью в результате несчастного случая и болезни, постоянной утратой трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потери работы (пункт 1 вышеназванного заявления).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (в редакции Указания ЦБ РФ на 26.05.2017) отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ лежит на Банке.

Установлено, что представитель ФИО2 – ФИО1, с заверенной копией доверенности на представителя, направила в адрес ПАО «Банка ВТБ» претензию от 05.09.2018 в котором требовал исключить ФИО2 из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, выплатить неосновательное обогащение в виде удержанной комиссии в размер 78 013,50 руб.( л.д. 7).

Согласно п. 5.6 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02. 2017 г. заключенного между ООО СК « ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Согласно п.5.7 названного Договора в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично или полностью.

Согласно раздела 6 Условий по страхованию « Финансовый резерв», предусматривающий порядок прекращении Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях : исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в сиу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2. Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем ( Застрахованным) заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного ( при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи) 

Вместе с тем, сведений и доказательств того, что истец направил личное заявление или уведомление об исключении его из участников коллективного страхования, а так же об исполнении им досрочно кредитных обязательств в полном объеме, что возможно было бы рассматривать как иные основания для прекращения действия договора страхования, который в свою очередь является средством по обеспечению страхования при исполнении застрахованным лицом кредитных обязательств, сторона истца в суд не представила. При этом суд принимает во внимание, что страховой случай с истцом не произошел, поскольку им не представлены доказательства наступления в период действия Договора страхования в отношении него страхового случая ; нет решения суда о прекращении договора страхования в отношении ФИО2 ; нет доказательств наступления иных случаев, предусмотренных законодательством РФ, являющихся основанием для прекращения Договора страхования в отношении ФИО2 ; не представлены сведения о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В свою очередь, уплаченная страховая премии в сумме 78 013,50 руб., о взыскании которых просит истец, должна носить вынужденный характер. Однако, доказательств наличия одновременно следующих условий: неправомерности действий ответчика; наличия и обоснованности размера причиненных убытков; причинной связи между неправомерными действиями (бездействием) ответчика и наступившими негативными последствиями для истца; виновности ответчика - необходимых для наступления ответственности согласно ст.ст. 15, 16 ГК РФ, истцом не представлено.

Указанные обстоятельства исключают возможность удовлетворения как основного требования о взыскании страховой премии, так и производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

При таких обстоятельствах суд полагает отказать в удовлетворении иска ФИО1 в интересах ФИО2 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований представителя ООО «Креативные технологии» ФИО1, действующей в интересах ФИО2 к Публичному акционерному обществу «ВТБ» о защите прав потребителей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Калюжная

Решение в окончательной форме принято 01 марта 2019.