Дело № 2-2-57/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка 22 мая 2020 года

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Агафонова С.Н.,

при секретаре Сулеймановой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (далее по тексту также – ООО «АРС ФИНАНС») обратилось в Радищевский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в сумме 54987 рублей 69 копеек, в том числе, основной долг – 15000 рублей, начисленные и неуплаченные проценты – 39987 рублей 69 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1849 рублей 69 копеек, мотивировав свои требования следующим. хххх между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 был заключен договор займа №, ответчику был предоставлен займ в размере 15000 рублей. В соответствии с условиями договора займа общество предоставило займ на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях договора займа. 27.12.2018 ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» уступило ООО «АРС ФИНАНС» право требования по просроченным займам на основании договора уступки прав (требований) №. Условие о передаче прав по вышеуказанному договору займа содержится в договоре займа и согласовано сторонами в момент его заключения. Мировым судьей было вынесено определение об отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа. 

Также в исковом заявлении приведены статьи ГК РФ как правовое обоснование исковых требований. 

Представитель истца ООО «АРС ФИНАНС» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, с суммой иска не согласен, считает ее завышенной, факт получения займа признает, обязуется оплатить.

Представитель третьего лица ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами (ч.2).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В пункте 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации сказано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что 06.11.2017 между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 был заключен договор займа №, ответчику был предоставлен займ в размере 15000 рублей сроком до хххх с процентной ставкой 620,5% годовых (1,7% в день). На первой странице договора займа (в правом верхнем углу документа) имеется указание о том, что полная стоимость займа составляет 620,500% годовых (л.д. 65-69).

Пунктом 6 договора микрозайма предусмотрено, что общая сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма подлежат возврату единовременным платежом. Согласно графику платежей от 06.11.2017, сумма займа составляет 15000 рублей, срок – 30 дней, дата выдачи займа – 06.11.2017, дата возврата займа – 06.12.2017, размер процентов, подлежащих выплате, - 7650 рублей, общая сумма займа и процентов за пользование суммой займа - 22650 рублей (л.д.69).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского займа или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского займа, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения согласованы кредитором и заемщиком индивидуально и включены в Индивидуальные условия договора потребительского займа.

Изложенные обстоятельства подтверждаются договором займа № от 06.11.2017.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от хххх № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Подписав заявление о предоставлении потребительского займа от 06.11.2017 ФИО1 заявил, что ознакомлен и полностью согласен с Правилами предоставления потребительских займов, информацией об условиях представления, использования и возврата потребительского займа, цель использования микрозайма – нецелевой займ, на личные нужды (л.д. 11,64).

Согласно п. 14 договора займа, заемщик ознакомлен, осознает значение, полностью согласен с Общими условиями договора потребительского микрозайма. Подписание договора, в котором указан размер процентов за пользование займом, пени и штрафа, подтверждает добровольность его заключения ответчиком на предложенных займодавцем условиях (л.д. 65-69).

Как следует из расходного кассового ордера от 06.11.2017, сумма займа в размере 15000 рублей была получена ФИО1 06.11.2017, что подтверждается его подписью (л.д. 13, оборот, 88), то есть истцом обязательства по договору займа были исполнены в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что хххх между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ООО «АРС ФИНАНС» заключен договор цессии № (далее по тексту также – договор цессии), согласно которому цедент передал, а цессионарий принял принадлежащие цеденту права требования к физическим лицам, возникшие у цедента из договоров займа, заключенных между должниками и ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс». Перечень должников указан в Приложении №1 к настоящему договору. К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с договорами займа, и неисполненных должниками на дату уступки прав требования, которые существуют на дату настоящего договора или могут возникнуть в соответствии с договорами займа и/или действующего законодательства РФ, после даты настоящего договора. Общий объем неисполненных должниками обязательств на дату заключения настоящего договора указывается в Приложении №1 к настоящему договору, там же указывается стоимость уступки прав требования по каждому из договоров займа. Согласно п. 1.2 указанного договора цессии передаваемые цедентом в соответствии с настоящим договором права требования переходят к цессионарию в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент подписания настоящего договора, включая сумму непогашенного займа (основного долга); неуплаченные проценты за пользование займом за период со дня вступления договора займа в силу по день перехода прав требования к цессионарию в соответствии с п. 3.5 настоящего договора включительно. Согласно п. 3.5 договора цессии уступаемые по настоящему договору права требования переходят к цессионарию с даты подписания настоящего договора (л.д. 101-109). Согласно Реестру уступаемых прав требования от 27.12.2018, являющегося Приложением № 1 к договору цессии № от 27.12.2018, к цессионарию перешло право требования к ФИО1 по договору потребительского займа № от хххх в размере 25432 рубля 20 копеек, из них: основной долг – 8477 рублей 40 копеек, проценты – 16954 рубля 80 копеек (строка 4828) (л.д. 111-112).

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ). 

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В п. 13 договора займа предусмотрено, что заемщик дает согласие на уступку кредитором прав (требований) по настоящему договору третьему лицу без дополнительногом согласия заемщика (л.д.65-68).

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Пунктом 1 статьи 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

ФИО1 удостоверил, что он ознакомлен с условиями договора займа и согласен с ними, в том числе с тем, что общество может уступить свои права (требования) по договору третьим лицам.

ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» является микрофинансовой организацией, осуществляет деятельность по предоставлению потребительского кредита.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых в четвертом квартале 2017 года договоров потребительского кредита (займа) на сумму микрозайма до 30000 руб. без обеспечения на срок до 1 месяца среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлено Банком России в размере 596,727% (предельное значение - 795,636%).

Установленные договором займа № от 06.11.2017 проценты в размере 620,5 % в год не превышают указанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленное Банком России, более чем на одну треть, соответственно, оснований говорить о злоупотреблении истцом правом при установлении данного размера процентов не имеется. Кроме того, как было указано выше, данный размер процентов был согласован сторонами при заключении договора займа, и при надлежащем исполнении ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов за 30 календарных дней, сумма процентов в размере 7650 руб. не превысила сумму займа.

Согласно расчету задолженности по договору займа, представленному истцом, просроченная сумма займа составляет 15000 рублей, задолженность по процентам за период с хххх по хххх начислена из расчета 1,70% в день - 44880 рублей (...), сумма платежа заемщика составила – 4892 рубля 31 копейка, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по основному долгу и по процентам в размере 54987 рублей 69 копеек (л.д. 10). 

Проанализировав данный расчет суд приходит к выводу, что начисление процентов за пользование микрозаймом в размере 1,70% за период, составляющий 176 дней, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих их такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно договору займа от 06.11.2017 срок его предоставления определен до 06.12.2017 (30 календарных дней), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

В соответствии с пунктами 2, 4, 6 договора займа от 06.11.2017 заемщик принял на себя обязательство полностью вернуть сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором займа, до 06.12.2017.

Таким образом, начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных лишь на срок 30 календарных дней, нельзя признать правомерным.

Кроме того, согласно сообщению Генерального директора ООО МК «Джет Мани Микрофинанс» от 12.05.2020, хххх на основании договора цессии № право требования к ФИО1 было передано ООО «АРС Финанс». На момент передачи права требования основной долг составлял 8477 рублей 40 копеек, проценты – 16954 рублей 80 копеек, штрафы – 0 рублей. Заемщиком ФИО1 во исполнение обязательства по договору займа № от хххх в пользу ООО МК «Джет Мани Микрофинанс» были внесены следующие платежи: хххх в сумме 8500 рублей, из которых основный долг – 1105 рублей, проценты – 7395 рублей; хххх - через ПКО в размере 400 рублей в счет уплаты основного долга; хххх – через средства ПКО в размере 6500 рублей, из которых основной долг – 3517 рублей 60 копеек, проценты – 2982 рубля 40 копеек; хххх – в сумме 4892 рубля 31 копейка, из которых основный долг – 1500 рублей, проценты – 3392 рублей 31 копейка, что подтверждается расчетом начисленных и поступивших платежей до передачи права требования, приходными кассовыми ордерами от хххх и от хххх и транзакцией по договору от хххх, от хххх, хххх (л.д. 63, 89-90, 92-100).

Таким образом, ФИО1 во исполнение обязательства по договору займа № от 06.11.2017 была уплачена сумма основного долга в размере 6522 рубля 60 копеек, проценты в размере 13769 рублей 71 копейка.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на день заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на день заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Согласно Реестру уступаемых прав требования от 27.12.2018, являющегося Приложением № 1 к договору цессии № от хххх, на момент передачи права требований истцу задолженность по основному долгу ФИО1 по договору займа № от 06.11.2017 составляла 8477 рублей 40 копеек, по процентам – 16954 рубля 80 копеек (л.д. 111-112).

Размер указанных начисленных процентов (16954 рубля 80 копеек) соответствует требованиям ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений).

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик взятые на себя обязательства по возврату денежных средств по договору займа не исполнил, суд считает возможным удовлетворить требования истца частично. С ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору займа № от 06.11.2017 в размере 25432 рубля 20 копеек, в частности задолженность по основному долгу в размере 8477 рублей 40 копеек, проценты в размере 16954 рубля 80 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, и принимая во внимание платежные поручения № от 21.11.2019 и № от 06.02.2020, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ООО «АРС ФИНАНС» судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 962 рубля 97 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» задолженность по договору займа № от 06.11.2017 в размере 25432 рубля 20 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 8477 рублей 40 копеек, начисленные проценты в размере 16954 рубля 80 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 962 рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.Н. Агафонов