УИД 31RS0016-01-2023-001363-02 Дело № 2-79/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2024 г. г. Короча

Корочанский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Поповой И.В., 

при секретаре судебного заседания Кидановой О.В.,

в отсутствие сторон, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Белгородское отделение № 8592 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Белгородское отделение № 8592 ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от "дата", заключенный с ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору за период с "дата" по "дата" (включительно) в размере 106 344,97 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 326,90 руб. Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен указанный кредитный договор, ответчику предоставлен кредит в размере 124 700,00 руб., сроком на 60 мес., под 18,45 процентов годовых, ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 106 344,97 руб., в том числе просроченный основной долг 82 219,61 руб., просроченные проценты 24 125,36 руб., мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, судебный приказ отмене по заявлению ответчика. 

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Белгородское отделение № 8592 ПАО Сбербанк извещен о времени и месте судебного заседания посредством электронной заказной судебной корреспонденции (получено адресатом), а также посредством размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Корочанского районного суда Белгородской области в сети Интернет, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 извещена о времени и месте судебного заседания под подпись в справочном листе, а также посредством размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Корочанского районного суда Белгородской области в сети Интернет, в судебное заседание не явилась, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала, в ходе судебного разбирательства не отрицала получение кредита, указала на невозможность своевременного его погашения в связи со сложившейся трудной жизненной ситуацией – потерей работы, в период действия кредитного договора ей предоставлялись кредитные каникулы, после которых размер ежемесячного возрос, полагала неправильным расчет процентов, их завышенный размер.

Учитывая надлежащее извещение судом лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, принимая во внимание позицию ответчика, изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, ст.ст. 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В целях выполнения задач гражданского судопроизводства и требований о законности и обоснованности решения суда ч. 2 ст. 56 ГПК РФ установлено, что суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Как установлено п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В соответствии с п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п/п 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений п. 1 ст. 9 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

Согласно ст. ст. 153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, при этом двусторонние и многосторонние сделки являются договорами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих действующему законодательству.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу положений ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. 

П. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Г РФ, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21.11.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по которому ФИО1 получила 124 700,00 руб., процентная ставка 18,45 процентов годовых, срок возврата кредита по истечении 60 мес. с даты предоставления кредита, периодичность платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 197,17 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, предоставление кредита путем зачисления на указанный заемщиком счет (заявление-анкета на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, п.п. 1, 2, 4, 6, 17), с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомился и согласился (п. 14 Индивидуальных условий договора) (л.д. 12 – 15), ответчику представлен график платежей (л.д. 80). 

Суд приходит к выводу о том, что, подписывая Индивидуальные условия ФИО1 была ознакомлен также с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, приняла обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом.

Факт зачисления денежных средств на счет, открытый в ПАО Сбербанк на имя ФИО1 в сумме 124 700,00 руб., подтверждается выписками о движении основного долга и процентов, справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, выпиской по счету (л.д. 22 – 24, 38, 99 – 102). 

Ответчик в ходе судебного разбирательства не отрицала получения кредита, пояснив, что просила сумму меньше, и перечислена ей была сумма кредита меньше, чем указана в договоре. Вместе с тем, доказательств в обоснование данных доводов ответчиком не представлено. 

Ответчик в нарушение условий заключенного договора неоднократно нарушала условия договора, не производя платежей в порядке и сроки, установленные кредитным договором, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, выпиской по счету; согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, а также выписки по счету, последнее гашение кредита заемщиком производилось 06.12.2022. 

В отношении спорного кредитного договора 27.06.2022 произведена реструктуризация, сторонами подписаны Условия реструктуризации, согласно которым в кредитный договор № от 21.11.2019 внесены изменения: задолженность на дату подписания составила 82 219,61 руб. – основной долг, проценты за пользование кредитом 4 434,20 руб., неустойки – 261,10 руб.; реструктуризация произведена в форме предоставления отсрочки в погашении задолженности по кредиту и процентов с установлением льготного ежемесячного платежа в счет погашения начисляемых процентов и изменения срока возврата кредита; срок возврата кредита составил 66 мес., считая с даты зачисления суммы кредита; предоставлена отсрочка в погашении задолженности на 6 мес. (л.д. 89, 95-96).

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, направив в адрес ответчика уведомления о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, исх. от 10.08.2023 (л.д. 20). 

Указанное требование ответчиком исполнено не было.

13.09.2023 истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа; 27.09.2023 мировым судьей судебного участка № 2 Корочанского района Белгородской области в отношении ответчика вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору от 21.11.2019 № 547258, в размере 103 103,26 руб., и расходов по оплате государственной пошлины; на основании заявления ответчика от 18.10.2023 определением мирового судьи судебного участка № 2 Корочанского района Белгородской области от 19.10.2023 судебный приказ отменен (гражданское дело № 2-1493/2023, л.д. 1-2, 28, 32, 34). 

Как следует из материалов дела при оформлении кредитного договора № от 21.11.2019 ФИО1 подано заявление о заключении в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. П.п. 1 и 2 заявления определены страховые риски с учетом исключений из страхового покрытия и категории лиц, в отношении которых договор заключен на тех или иных условиях (л.д. 70 - 72. 

Согласно ст. 934 ГК РФ страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая. 

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

П. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст. 9 Закона). При этом, событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить. 

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ, по общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая. 

П. 5.1 заявления о заключении в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определена страховая сумма совокупно (единая) по всем предусмотренным договором страховым рискам в размере 124 700,00 руб., п. 7 заявления установлено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, кроме «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация», является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части – застрахованное лицо, наследники застрахованного лица, по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Как пояснила в ходе судебного разбирательства ответчик, указанные в договоре страхования риски не наступили, потеря ею работы не явилась страховым риском, о чем ей было сообщено. 

Доказательств наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков суду не представлено. 

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, закону не противоречит, является обоснованным, вопреки доводам ответчика, расчет процентов по кредитному договору не является завышенным, произведен в соответствии с условиями кредитного договора. 

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора не представлено.

При указанных обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению. Представленные суду доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основания своих требований.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 9 326,90 руб. (в том числе, 6 000,00 руб. за требование неимущественного характера, 3 326,90 руб. исходя из размера требований имущественного характера), факт уплаты которой подтвержден платежными поручениями № 223568 от 11.09.2023, № 693076 от 21.11.2023, л.д. 6-7).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Белгородское отделение № 8592 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 21.11.2019, заключенный между ПАО Сбербанк, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, и ФИО1, "дата" года рождения, паспорт гражданина РФ серии № №, СНИЛС № 

Взыскать с ФИО1 *** года рождения, паспорт гражданина РФ серии № №, СНИЛС №, в пользу ПАО Сбербанк, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от 21.11.2019 за период с 09.01.2023 по 17.11.2023 включительно в размере 106 344,97 руб., в том числе просроченный основной долг 82 219,61 руб., просроченные проценты 24 125,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 326,90 руб., а всего взыскать 115 671,87 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированный текст решения изготовлен 29 февраля 2024 г.