Дело № 2-1197/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2019 года город Тверь

Пролетарский районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Михайловой Е.В.,

при секретаре Афанасьевой Н.А.,

с участием истца ФИО1, ее представителя по устному ходатайству ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ВСК - Линия жизни» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ВСК – Линия жизни», в котором просила признать недействительным договор страхования жизни №1010189952 от 06 июля 2017 года, применить последствия ничтожности сделки, взыскать оставшуюся часть уплаченных по договору страхования жизни №1010189952 от 06 июля 2017 года денежных средств в сумме 184000 рублей.

В обоснование иска указано, что 06 июля 2017 года истец обратилась в ПАО «БИНБАНК» в целях заключения договора банковского вклада для того, чтобы положить свои деньги в банк под проценты. В банке истец подписала какие-то документы, не читая их, и внесла денежные средства в сумме 800000 рублей. Спустя длительный период времени истец решила уточнить сумму начисленных процентов по вкладу и обратилась в банк. Выяснилось, что договор между банком и истцом не заключался, а заключен договор страхования с ООО «ВСК – Линия жизни». Однако истец не собиралась страховать жизнь и здоровье, а обращалась в банк с целью сделать денежный вклад для получения процентов от вложенной суммы. Ознакомившись с договором страхования, истец узнала, что она застраховала свою жизнь на три года, по истечении которых она получит обратно свои деньги без каких либо процентов.

17 января 2018 года истец направила в ООО «ВСК – Линия жизни» претензию о возврате денежных средств. В ответе на претензию ответчик разъяснил, что при расторжении договора истец получит денежные средства в гораздо меньшем размере в соответствии с выкупной таблицей.

03 мая 2018 года истцу возвращены денежные средства в сумме 616000 рублей. В полном объеме денежные средства ответчик вернуть отказывается.

Истец полагает, что договор страхования №1010189952 подписан ей под влиянием заблуждения, поскольку она пришла в банк с целью положить деньги на вклад, а не для заключения договора страхования. Кроме того, по данному вопросу с истцом разговаривал работник банка, а не страховой компании, который обманул истца, подсунул для подписи договор страхования, а не договор банковского вклада.

Кроме того, в оспариваемом договоре страхования, в нарушение Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», не содержится условия о сроке, в течение которого страхователь может расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме, обосновав их доводами, изложенными в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «ВСК-Линия жизни» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В обоснование своей позиции указал, что договор страхования, заключенный с ФИО1 расторгнут 09 февраля 2018 года на основании заявления истца о досрочном расторжении договора, которое поступило 17 января 2018 года. При этом у ответчика в соответствии с Правилами страхования, на основании которых был заключен договор, не возникло обязанности произвести возврат страховой премии в полном объеме. Страхователю была выплачена выкупная сумма, определенная договором страхования и Таблицей выкупных сумм. При заключении договора истец была ознакомлена со всеми существенными условиями договора страховая, включая порядок выплаты страховой и выкупной сумм, порядок досрочного расторжения договора, ей были вручены Правила страхования, Таблица выкупных сумм и Инвестиционная декларация. Факт ознакомления и получения документов удостоверен ее личной подписью. Выкупная сумма в размере 616000 рублей была выплачена истцу в полном объеме. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, который в соответствии с ч.2 ст.181 ГК РФ составляет один год.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Бинбанк» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств и возражений суду не представил.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав истца ФИО1, ее представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трёх или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно положениям, содержащимся в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключён, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. В силу п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нём, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).

Судом установлено, что 06 июля 2017 года между истцом ФИО1 (страхователь) и ответчиком ООО «ВСК - Линия жизни» (страховщик) заключён договор страхования жизни № 1010189952 (далее по тексту договор страхования жизни), в соответствии с которым страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, указанные в договоре. 

Положения договора страхования жизни изложены в тексте страхового полиса, таблице выкупных сумм (приложение № 1 к договору), инвестиционной декларации (приложение № 2 к договору) и в правилах, являющихся неотъемлемой частью договора.

Срок действия договора его сторонами определён с 07 июля 2017 года по 06 июля 2020 года. Страховыми рисками по нему являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного и смерть застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма определена в размере 800 000 рублей. Размер страховой премии составляет 800 000 рублей.

В соответствии с условиями указанного договора сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределён страховщиком.

С условиями договора и правилами страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчёта дополнительного инвестиционного дохода, риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, ФИО1 ознакомилась и подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях, о чём свидетельствует её подпись на каждой странице страхового полиса от 06 июля 2017 года № 1010189952 и приложениях к нему. Экземпляр данного страхового полиса со всеми приложениями получен истцом на руки, что также подтверждается соответствующей записью в страховом полисе и фактом представления своего экземпляра в суде.

В таблице выкупных сумм, являющейся приложением № 1 к договору страхования жизни, определены гарантированные страховые суммы за каждый год (период действия) договора, подлежащие выплате страхователю при досрочном прекращении договора.

Приложением № 2 к договору является инвестиционная декларация, в которой определены объём и порядок инвестирования денежных средств страховщиком для исполнения обязательств по договору страхования, кредитные, юридические, валютные и иные риски, которые могут оказать негативное влияние на размер и возможность распределения дополнительного инвестиционного дохода.

В соответствии с заключённым договором страхования жизни от 6 июля 2017 года № 1010189952 истцом 06 июля 2017 года была уплачена страховщику ООО «ВСК - Линия жизни» страховая премия в размере 800 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером от № 840661.

Предъявляя исковые требования о признании договора страхования жизни недействительной сделкой, истец, ссылаясь на положения ст.167, 168, 178, 179 ГК РФ указывает на то, что при заключении договора страхования была введена в заблуждение относительно природы договора сотрудником банка, поскольку полагала, что заключает договор банковского вклада под высокие проценты. Договор страхования жизни подписала не читая, полностью доверившись сотруднику банка.

Как усматривается из текста страхового полиса, предмет и природа совершаемой сделки, все существенные условия оспариваемого договора страхования жизни были изложены чётко, ясно и понятно. Страховой полис и приложения к нему содержат информацию о лице, оказывающем услугу, - страховщике (ООО «ВСК - Линия жизни» с указанием его реквизитов), о страхователе (ФИО1 с указанием даты её рождения, паспортных данных, адреса места жительства), застрахованном лице (она же), о предмете и характере сделки, страховых рисках и страховых суммах, выгодоприобретателе, размере страховой премии и сроках её выплаты, сроке действия договора страхования.

Возражений по вопросу заключения данного договора ФИО1 не высказывалось. Она добровольно подписала указанный договор, согласилась со всеми условиями. Вопреки доводам стороны истца о том, что работники ПАО «БИНБАНК» ввели истца в заблуждение, не разъяснив того, что истцу не открывается счёт в ПАО «БИНБАНК», в оспариваемом договоре сведений об открытии такого счёта не содержится, ПАО «БИНБАНК» стороной оспариваемого договора не является, сведения о нём в данном договоре отсутствуют.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено суду доказательств того, что при заключении договора истец была введена в заблуждение и лишена возможности подробно ознакомиться с текстом договора, с его условиями, а также изучить предлагаемые условия договора и в случае не согласия с условиями договора отказаться от его заключения.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик ООО «ВСК – Линия жизни», пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор страхования, в то время как истец ФИО1 имела намерение заключить договор банковского вклада, на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершение ответчиком действий, нарушающих права истца, как потребителя услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

При таких обстоятельствах, оценив собранные по делу и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования жизни недействительной сделкой и применения последствий недействительности сделки.

Из материалов дела следует, что 22 декабря 2017 года истцом составлена претензия, в которой она просила расторгнуть договор страхования жизни и вернуть денежные средства в сумме 800000 рублей. Доказательств направления данной претензии в адрес ответчика материалы дела не содержат.

17 января 2018 года истец ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования жизни, заключенный 06 июля 2017 года в связи с тем, что она была введена в заблуждение сотрудниками компании и не намеревалась заключать договор страхования жизни и здоровья.

Заявление получено ответчиком ООО «ВСК – Линия жизни» 09 февраля 2018 года.

14 февраля 2018 года ответчик направил в адрес ФИО1 письмо, в котором уведомил страхователя о досрочном прекращении действия договора страхования с 09 февраля 2018 года.

В соответствии с требованиями абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.12.4 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования страховая премия возвращается в полном объеме, если договор расторгается не позднее дня, предшествующего дате вступления договора страхования в силу и если договор расторгается не позднее 5 рабочего дня от даты заключения договора, вне зависимости от факта вступления договора в силу (п.12.4.1 и 12.4.2).

Во всех иных случаях возврат страхователю страховой премии не производится, при этом страхователю выплачивается выкупная цена, как она определена договором (п.12.4.3).

Таким образом, вопреки доводам истца, заключенный между сторонами договор страхования жизни соответствовал требованиям пункта 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату заключения договора) и предусматривал срок, в течение которого страхователь был вправе отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию в полном объеме. 

Истец указанным правом в установленные Договором или Указанием Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» сроки не воспользовалась.

При таких обстоятельствах у страховщика после досрочного прекращения действия договора страхования по заявлению страхователя возникла обязанность выплатить истцу выкупную цену в размере, указанном в Приложении №1 к Договору страхования жизни.

Согласно таблице выкупных сумм, в случае расторжения договора страхования в период с 07 января 2018 года по 06 апреля 2018 года, выкупная сумма составляет 608 000 рублей. 

Ответчиком выкупная сумма в размере 616 000 рублей выплачена истцу 03 мая 2018 года, что подтверждается платежным поручением №3483.

Как следует из письменных возражений ответчика, несоответствие выплаченной выкупной суммы размеру выкупной суммы, указанной в таблице выкупных сумм, обусловлено внесением сведений о расторжении договора страхования в базу страховщика 21 апреля 2018 года, в связи с чем размер определялся на указанную дату.

Таким образом, учитывая, что условия договора страхования жизни по выплате выкупной суммы исполнены ответчиком в полном объеме, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств в сумме 184000 рублей суд не усматривает.

Ответчиком заявлено о пропуске исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности.

Истец, его представитель в судебном заседании возражали против применения к заявленным требованиям срока исковой давности, указывая, что он пропущен истцом по уважительной причине.

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Оспариваемый истцом договора страхования жизни заключен 06 июля 2017 года, следовательно, истец должна была в день его подписания узнать об обстоятельствах, являющихся, по мнению потребителя страховых услуг, основанием для признания данного договора недействительным. Кроме того, в материалы дела представлена претензия от 22 декабря 2017 года, в которой истец просит страховщика расторгнуть договор страхования жизни, заключенный 06 июля 2017 года из чего можно сделать вывод о том, что если истец и заблуждалась относительно условий договора, то достоверно знала о них на момент написания претензии.

С настоящим иском истец обратилась 24 июля 2019 года, то есть со значительным пропуском специального срока исковой давности. Ходатайство о восстановлении названного срока в порядке, предусмотренном статьей 205 ГК РФ, истцом не заявлялось, доказательств уважительности пропуска срока не представлено.

На основании изложенного пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении как требований истца о признании недействительным договора страхования жизни и о применении последствий ее недействительности, так и производного от него требования о взыскании денежных средств в сумме 184 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ВСК – Линия жизни» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Михайлова

Решение в окончательной форме изготовлено 02 сентября 2019 года.

Председательствующий Е.В. Михайлова