Дело № 2-467/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Борисова В.В., 

при секретаре судебного заседания Кочетковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец мотивировал свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 78897 руб. 02 коп. под 29,9%, сроком на 24 месяца.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 787 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 730 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 66320,07 руб.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12617,45 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 51625,11 руб., из них: просроченная ссуда – 31156,72 руб.; просроченные проценты – 4749,75 руб.; проценты по просроченной ссуде – 7757,67 руб.; неустойка по ссудному договору – 2790,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5170,66 руб.

Истец направлял ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако указанное требование банка проигнорировано ответчиком, до настоящего времени просроченная задолженность не погашена.

Ссылаясь на требования ст. ст. 309-310, 314, 393, 395, 810-811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 51625,11 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1748,75 руб.

В судебное заседание представитель истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, признала частично. Представила письменные возражения на исковое заявление, в котором указала, что начисление неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора и императивным нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в части превышающей определенный законом предельный размер неустойки (20% годовых от суммы просроченной задолженности).

При этом, действующим законодательством не предусмотрена возможность начисления пеней на задолженность по процентам и иным платежам. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Соответствующее условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заёмщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заёмные проценты (сложный процент), тогда как из положений п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Ограничения прав потребителя, как экономически более слабой стороны договора, могут быть установлены исключительно Законом, но не договором. Действующее законодательство (ст. 809 ГК РФ) не позволяют банку начислять неустойку на невыплаченные в срок проценты. Таким образом, условие кредитного договора о начислении пени на проценты направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным.

Согласно правовой позиции ВС РФ, ВАС РФ по общему правилу проценты, уплачиваемые в связи с просрочкой возврата займа, начисляются на сумму займа без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

Так как сумма займа 59299 руб. взята ответчиком под 29,9 % годовых сроком на 24 месяца. Таким образом, полная сумма кредита составляет 79500 руб. 54 коп., которую рассчитывал получить банк, заключая договор кредитования с ней. В настоящее время банк получил возврат денежных сумм в объёме 46721 руб. 05 коп. Недополученный объём денежных средств составляет 32779 руб. 49 коп. (из расчета 79500 руб. 54 коп.- 32779 руб. 49 коп.). Однако банк просит суд взыскать с ответчика еще 51625 руб. 11 коп., что на 18845 руб. 62 коп. больше той суммы, которую рассчитывал получить банк при заключении договора кредитования. Она (ответчик) в настоящее время болеет онкологическим заболеванием и нуждается в дорогостоящем лекарстве, в связи с этим, если суд удовлетворит исковые требования в полном объеме, ответчик не сможет исполнить решение суда.

Просила отказать истцу в части взыскания с неё процентов по просроченной ссуде в размере 7757,67 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 5170,66 руб., и применить положение ст. 333 ГК РФ, уменьшить неустойку по ссудному договору с 2790,31 руб. до 1000 руб.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора Алатырского РОСП УФССП по Чувашской Республике-Чувашии ФИО3 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Удовлетворение требований оставил на усмотрение суда. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора Акционерного общества «МетЛайф» в судебное заседание не явился, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей истца, третьего лица.

Изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога, подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно договора потребительского кредита (в виде акцептированного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ПАО «Совкомбанк» предоставлен кредит в сумме 78897,02 руб. на срок 36 месяцев под 19,90% годовых на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.).

В соответствии с п. 6 Индивидуальный условий договора потребительского кредита ФИО1 обязана осуществлять платеж по кредиту ежемесячно в размере 2928,49 руб. Срок платежа по кредиту по 11 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2928,34 руб.

16 августа между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» было заключено дополнительное соглашение к заявлению о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита с финансовой защитой № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ежемесячный платеж ФИО1 по кредитному договору составляет в размере 3077,49 руб. в срок до 11 числа каждого месяца. Полная стоимость кредита составляет 20,243% годовых.

Согласно п.п. 1 п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. 

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядкедосрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. 

Согласно выписке по лицевому счету RUR/00087203844/40№ ФИО1 на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ было произведено зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в сумме 59299 руб. и 19598,02 руб., а всего 78897 руб. 02 коп.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что свои обязательства истец перед ответчиком выполнил.

Из данной выписки следует, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняет длительное время. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 допустила нарушение сроков возврата суммы займа, истец ПАО «Совкомбанк», основываясь на нормах ст. 811 Гражданского кодекса РФ, вправе в одностороннем порядке потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Из досудебной претензии о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленного ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 следует, что ПАО «Совкомбанк» потребовал от ответчика в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, досрочно возвратить сумму задолженности по кредитному договору в размере 51625,11 руб. Указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составила 51625,11 руб., из них: просроченная ссуда – 31156,72 руб.; просроченные проценты – 4749,75 руб.; проценты по просроченной ссуде – 7757,67 руб.; неустойка по ссудному договору – 2790,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5170,66 руб.

Из указанного расчета следует, что истец начислил проценты на сумму основного долга – 4749,75 руб. и на сумму просроченного основного долга в размере 7757,67 руб.

Правильность расчетов истца у суда не вызывает сомнений, ответчиком указанный расчет не оспорен.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что проценты по просроченной ссуде в размере 7757,67 руб. не подлежат взысканию, поскольку по её мнению проценты, уплачиваемые в связи с просрочкой возврата займа, начисляются на сумму займа без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, суд признает необоснованными.

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ за должником сохраняется обязанность по уплате процентов, при этом такая обязанность является повременной (ежемесячной), следовательно, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование непогашенной суммой основного долга, начисленных по ставке, установленной кредитным договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Из указанного расчета следует, что истец начислил неустойку по ссудному договору – 2790,31 руб., неустойку на просроченную ссуду в размере 5170,66 руб.

Период просрочки и расчет неустойки, указанные истцом являются верными, ответчиком указанный расчет не оспорен. 

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, подлежащей взысканию. 

С учетом характера спорного правоотношения, его субъектного состава, срока допущенного ответчиком нарушения, суд признает, что ставка пени в данном случае является чрезмерной, составляя 20% годовых или 0,546% в день, и размер заявленной истцом неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по процентам и неустойки за нарушение сроков погашения основного долга явно несоразмерными последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательства и подлежит снижению до 1000 рублей соответственно.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что действующее законодательство (ст. 809 ГК РФ) не позволяют банку начислять неустойку на невыплаченные в срок проценты, суд признает необоснованными.

Согласно п. 2 ст. 317.1 Гражданского кодекса РФ условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 « О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Таким образом, истцом обоснованно заявлено требование о взыскании неустойки как начисленной на сумму основного долга, так и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Принимая во внимание, что должник ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору 786626496 от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе просроченной ссуды в размере 31156,72 руб.; просроченных процентов в размере 4749,75 руб.; процентов по просроченной ссуде в размере 7757,67 руб.; неустойки по ссудному договору в сумме 1000 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 1000 руб., подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1748 руб. 75 коп.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований ПАО «Совкомбанк», с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1569 руб. 92 коп. пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченную ссуду – 31156 рублей 72 копейки; просроченные проценты – 4749 рублей 75 копеек; проценты по просроченной ссуде – 7757 рублей 67 копеек; неустойку по ссудному договору – 1000 рублей, неустойку на просроченную ссуду – 1000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины – 1569 рублей 92 копейки, а всего 47234 рубля 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Алатырский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.