РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2021 года пгт. Спирово

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области – постоянное судебное присутствие в пгт. Спирово Спировского района Тверской области в составе

председательствующего судьи Урядниковой Е.А., 

при секретаре судебного заседания Луцкой Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1-97/2021 (69RS0006-02-2021-000137-03) по иску ФИО1, поданное представителем по доверенности ФИО2, к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании морального вреда, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

В Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области – постоянное судебное присутствие в пгт. Спирово Спировского района Тверской области поступил иск ФИО1, поданный представителем по доверенности ФИО2, к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор от 29.10.2020 года, сумма кредита – 927851,82 руб., процентная ставка по кредиту – 11,9% годовых, срок возврата кредита – 36 мес. 

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 3 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных в п. 9.3 индивидуальных условий (а именно: обязанности заемщика заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости)). Действия ответчика по включению в кредитный договор условия по увеличению процентной ставки в случае незаключения договора страхования заемщиком, являются незаконными, принятыми в нарушении ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения. Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 3% (при заключении договора страхования 13,99% годовых, без заключения договора страхования – 16,99% годовых) является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования, вынуждая Заемщика приобрести услугу личного страхования.

Кроме того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 3 % в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, и следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. 

При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита: индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Однако этого сделано не было, бланки заявления на получение кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, предоставлены заемщику в единственном экземпляре, что является нарушением прав потребителя на получение полной и достоверной информации, ограничением свободы договора и принципа соразмерности. 

Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования, условия страхования в разный страховых компаниях и сделать правильный осознанный выбор.

Потребитель не может реализовать право по отказу страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, так как в таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия – а именно увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет, чем ущемляются права потребителя, предусмотренные законом, что недопустимо в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора.

Таким образом, пункт 4 кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Просит суд: признать недействительным п. 4 кредитного договора № от 29.10.2020 года в части увеличения процентной ставки; взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу истца ФИО1 моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1700 руб.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Страхового акционерного общества «ВСК», Акционерного общества «АльфаСтрахование», ООО «Рольф» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Представитель АО «АльфаСтрахование» представил отзыв, согласно которому с ФИО1 договор страхования не заключало. ФИО1 подписал заявление на страхование, а также заявление на получение кредита, где прямо указано его согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования от 28.07.2017 года, где АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» страхователем, а ФИО1 застрахованным лицом. Истец не может оспаривать договор страхования, требовать возврат страховой премии, поскольку не является стороной сделки. Договор страхования был заключен между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». Банк не обращался в АО «АльфаСтрахование» с заявлением об исключении ФИО1 из программы страхования и возврате страховой премии. Требования о взыскании морального вреда неправомерны. Полагает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со статьёй 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как указано в п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 и ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как указано в ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителе», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителе» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что на основании договора купли-продажи автомобиля от 28.10.2020 года ФИО1 приобрел у ООО «Рольф» автомобиль MITSUBISHI Pajero Sport QX.

29.10.2020 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 927851,82 руб. на срок на 36 месяцев на приобретение автомобиля. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 13,99% годовых.

Кредитный договор заключен на основании заявления на получение потребительского кредита от 29.10.2020 года, подписанного заемщиком, индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия).

Указанные документы являются неотъемлемыми частями Договора, содержат все условия Договора, в том числе, и определяемые в соответствии с законом как существенные условия, и с которыми истец согласился (пункт 14 Индивидуальных условий Кредитного договора), что подтверждается личной подписью истца на соответствующих документах.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п 9.3 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 Индивидуальных условий, а именно на 3 (три) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 12.99 % годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4.00 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При подключении заемщиком услуги «Назначь процентную ставку» действующая процентная ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги и увеличивается на 3 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором заемщика отказался от услуги.

Пунктом 9.3 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор залога транспортного средства; договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на следующих для заемщика обязательных условиях: в зависимости от условий программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия договора либо заключить договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия Договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также представить в банк договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии, не позднее 3 рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования; заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту; в договоре страхования указать банк в качестве выгодоприобретателя (по рискам, указанным в п. 9.3 ИУ) в размере остатка задолженности по договору. 

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства MITSUBISHI Pajero Sport.

В силу пункта 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

В пункте 17 Индивидуальных условий прописано право заемщика получить дополнительно добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении на включение в программу.

Одновременно с подачей заявления на предоставление кредита ФИО1 подано заявление, в котором истец просил банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями, согласно условиям которого ФИО1 будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установления застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая.

Из пункта 2.1 заявления на подключение к Программе страхования следует, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,367% от суммы потребительского кредита (3402,12 руб.), умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В пункте 2.2 заявления отражено, что ФИО1 был ознакомлен с тем, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ФИО1 дополнительную услугу. Выразил согласие, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 50,24 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В пунктах 1.1, 1.2, 1.3 заявления указано, что ФИО1 уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе; заявитель понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка; понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные Программой страхования в страховой компании (либо не страховать их вовсе); понимает, что в праве в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление, при этом, Банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга; предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе.

В пункте 3.1 заявления ФИО1 выбрал способ оплаты Программы: оплата за счет кредитных средств.

29.10.2020 года Банк перечислил страховую премию в размере 122476,44 руб. в качестве платы за присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на счет Страховой компании, что подтверждается выпиской по счету.

Страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования от 28.07.2017 года № L0302/232/000009/7 и дополнительным соглашениям к нему, заключенного между ПАО "Совкомбанк" (страхователь) и АО "АльфаСтрахование» (страховщик).

Также ФИО1 подано заявление на подключение услуги «Назначь процентную ставку» в целях снижения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта, подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с Банком, является отдельной платной услугой, от которой заемщик может отказаться, согласен с условиями и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги. Уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом комиссионного вознаграждения, подав заявление от отказе от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения.

Исполняя принятые на себя обязательства (пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), в связи с подключением заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк установил заемщику пониженную ставку по кредиту в размере 12,99%, вместо 13,99%, а с учетом подключения заемщиком услуги «Назначь процентную ставку» процентная ставка по кредиту снижена до 9,99 % годовых.

Кроме того, согласно страховому полису 29.10.2020 года между САО «ВСК» и ФИО1 заключен договор страхования КАСКО транспортного средства MITSUBISHI Pajero Sport, выгодоприобретателем в котором указан ПАО «Совкомбанк», страховая премия составила 74988,13 руб., срок действия договора с 29.10.2020 года по 28.10.2021 года.

Также 29.10.2020 года между САО «ВСК» и ФИО1 был заключен договор страхования транспортного средства MITSUBISHI Pajero Sport на условиях Правил страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», страховая премия составила 125284,25 руб., срок действия договора с 29.10.2020 года по 28.10.2023 года включительно.

На основании заявления ФИО1 в целях оплаты страховых премий в размере 74988,13 руб. и 125284,25 руб. Банком осуществлялось списание денежных средств со счета ФИО1 и их перечисление на счёт ООО «Рольф».

Таким образом, договором установлен порядок определения процентной ставки и урегулирован в зависимости от вариантности поведения заемщика. Заемщик до подписания кредитного договора был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, в том числе с пунктами 4, 17 Индивидуальных условий, в частности был уведомлен о том, что заключение договора страхования и подключения дополнительной услуги «назначь процентную ставку» не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке.

Информация о праве банка на увеличение процентной ставки была доведена до истца в полном объеме. Каких-либо заявлений о несогласии заемщика с условиями кредитного договора, либо об изменении его условий до подписания договора от заёмщика не поступало.

08.02.2021 года ФИО1 обратился к ответчику с претензией о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от 29.10.2020 года в части увеличения процентной ставки. Претензия оставлена без удовлетворения.

Довод истца, что Банк обязал истца заключить договор страхования, не предоставив альтернативных вариантов, лишил возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной Банком, не предоставил двух вариантов заявлений о предоставлении потребительского кредита, суд отвергает как не основанные на нормах закона, данные доводы опровергаются представленными в материалы дела документами, подтверждающими наличие волеизъявления истца на заключение кредитного договора с пониженной процентной ставкой.

При заключении договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, действовал в своей воле и своем интересе, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, был вправе отказаться от его заключения. 

В кредитном договоре отсутствуют условия об обязательном заключении договора страхования транспортного средства от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения именно со страховой компанией САО «ВСК», а также отсутствуют условия о снижении ставки в связи с его не заключением либо заключением с другой страховой компанией. Договором предусмотрено увеличение процентной ставки при не заключении заёмщиком договора залога транспортного средства и соответственно договора страхования предмета залога.

Исходя из вышеизложенного, при установлении и согласовании размера процентной ставки по кредиту Банк действовал в соответствии с действующим законодательством. 

Положения пунктов 4, 17 Индивидуальных условий устанавливают размер процентной ставки по кредиту, а также условия, при наступлении которых процентная ставка по кредиту увеличивается, и непосредственно размер увеличенной ставки, которые были согласованы между банком и заемщиком, что подтверждается подписью заемщика на каждой странице кредитного договора.

Доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о понуждении истца на заключение договора страхования и подключение к дополнительной услуге, и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, истцом не представлено. 

Напротив, суд приходит к выводу, что заёмщик действовал в своём интересе, осознавая, что уменьшение процентной ставки влечёт уменьшение процентов по кредиту.

Включение в договор потребительского кредита условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не попадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов Банка при наступлении несчастного случая с заёмщиком. При наступлении указанных выше страховых случаев за счёт этих выплат может быть погашена задолженность заёмщика по кредиту.

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Данный факт отражен в условиях кредитного договора. С данным заявлением в указанный срок истец не обращался. Каких-либо препятствий в этом ему не чинилось. При этом сохранить прежнюю ставку по кредиту он имел возможность, застраховав соответствующие риски в иной страховой компании на более выгодных для себя условиях.

Услуга по подключению к программе страхования и к услуге «Назначь процентную ставку» не являлись необходимыми и обязательными для заключения потребительского кредита, истец ФИО1 не был лишен возможности отказаться как от подключения к данным программам, так и от страхования вообще.

У суда нет оснований полагать, что условия о подключении к Программе страхования являются ничтожными, исходя из положений ч. 5 ст. 166 ГК РФ и разъяснений, изложенных в пункте 70 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", а также того обстоятельства, что кредитный договор был заключен 29.10.2020 года, заемщик ФИО1 получил по нему денежные средства, с указанного времени фактически и юридически был застрахован, каких-либо возражений относительно условий страхования не заявлял, что давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Кроме того, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено допустимых и достаточных доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора.

В связи с чем, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на усмотрение заёмщика. 

Напротив, истец пользовался кредитными средствами для указанных им целей. Следовательно, услуга по организации страхования клиента была оказана банком на основании добровольного волеизъявления клиента, что отвечает требованиям закона.

Таким образом, оснований для признания незаконным условия о повышении процентной ставки по кредитному договору ФИО1 не имеется, поскольку в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными для сторон с момента заключения.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о признании недействительным п. 4 кредитного договора от 29.10.2020 года в части увеличения процентной ставки, о взыскании с ПАО "Совкомбанк" в пользу истца компенсации морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг надлежит отказать в полном объёме.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Совкомбанк»:

- о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от 29.10.2020 года в части увеличения процентной ставки; 

- о взыскании с ПАО "Совкомбанк" в пользу ФИО1 морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30000 руб., суммы оплаты нотариальных услуг в размере 1700 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в пгт. Спирово Спировского района Тверской области) в течение 1месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.А. Урядникова

Мотивированное решение суда составлено 18.06.2021 года.

1версия для печати