Дело № 2-3329/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2017 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Кузнецова М.В., 

при секретаре Исаковой Г.Ж., 

с участием представителя истца ФИО1, 

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество, 

установил:

банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. № (далее - Кредитный договор) ФИО3 (далее - Ответчик / Заемщик) Банк ВТБ24 (закрытое акционерное общество) в соответствии с Протоколом 04/14 от 12.09.2014г. наименование изменено на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - Банк/Истец) предоставил кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ месяца Кредит в сумме 

<

данные изъяты> копеек зачислен, что подтверждается Выпиской по текущему счету Заемщика. Согласно п.5.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог (Ипотека) Квартиры. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Тюменской области, Ханты-Мансийскому и Ямало-Ненецкому автономным округам первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГг. (далее - Закладная). Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк ВТБ24 (ПАО) (далее - Банк/Истец). В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В течение срока действия Кредитного договора, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ответчиком производятся с нарушением сроков, установленных графиком платежей. Начиная с июля ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им ответчиком производятся в нарушение условий Закладной и Кредитного договора. С августа ДД.ММ.ГГГГ. по январь ДД.ММ.ГГГГ года платежи не вносились, в феврале ДД.ММ.ГГГГ года было внесено 

<

данные изъяты> рублей, по настоящее время платежей Ответчиком больше не вносилось. В соответствии с п.п.3.8. и 3.9. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% процента за каждый день просрочки. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором и Закладной, Банком в соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование Ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа Банку на указанное требование Ответчик не представил. Задолженность Ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества просим установить его начальную продажную цену, исходя из стоимости, указанной в отчете об оценке Квартиры (рыночная стоимость квартиры составляет 

<

данные изъяты> рублей), с учетом особенностей, установленных ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Истец просит установить начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Таким образом истец просит взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: 

<

данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности; 

<

данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> рублей - пени по просроченному долгу; 

<

данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, имеющей общую площадь 

<

данные изъяты> кв.м., жилую площадь 

<

данные изъяты> кв.м.в том числе: определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость Квартиры 

<

данные изъяты> рублей. Взыскать с ФИО3 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на исковых требованиях натаяла в полном объеме, по основаниям изложенными в исковом заявлении.

Ответчик ФИО3 исковые требования не признала, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. На протяжении практически четырех лет добросовестно исполняла свои обязательства перед банком, не допуская просрочек по внесению кредитных платежей, но в связи с рождением второго ребенка, находилась в декретном отпуске до 3 лет. В связи с создавшимся тяжелым материальным положением не смогла своевременно вносить платежи по возврату кредита. В случае удовлетворения требований о взыскании денежных средств, просила установить сумму начальной продажной стоимости квартиры в размере 

<

данные изъяты> рублей, указанную в соглашении о залоге. Так же ответчик представила отчет № об оценке принадлежащего ей объекта недвижимого имущества, согласно которому рыночная стоимость составляет 

<

данные изъяты> рублей. 

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между банком ЗАО Банк ВТБ 24, в соответствии с Протоколом 04/14 от ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ответчиком ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № согласно которому, банк обязуется предоставить ответчикам кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка 12,55% годовых на приобретение однокомнатной квартиры, распложенной по адресу 

<

адрес> на срок ДД.ММ.ГГГГ месяца, считая с даты его фактического предоставления. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами, на условиях, указанных в кредитном договоре (л.д. 14-23).

Согласно п.5.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (Ипотека) квартиры (л.д.14).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Тюменской области, Ханты-Мансийскому и Ямало-Ненецкому автономным округам первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Банком обязательства были исполнены, ответчику выдан кредит, путем перечисления денежных средств на расчетный счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 6) и выпиской по лицевому счету (л.д. 37).

В соответствии с договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 продал, а ФИО3 купила квартиру, расположенную по адресу 

<

адрес> за 

<

данные изъяты> руб., из которых 

<

данные изъяты> руб. покупатель оплатил продавцу из собственных средств в течении 1 рабочего дня с даты приема регистрирующим органом на государственную регистрацию документов, а оплата части стоимости квартиры в размере 

<

данные изъяты> руб. происходит путем предоставления кредитных средств ЗАО «Банк ВТБ 24» (л.д. 28-29).

Из свидетельства о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что квартира, расположенная по адресу 

<

адрес> находится в собственности у ФИО3 на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35). 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа. Следовательно, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, ч. 2 статьи 811 ГК РФ, установлено, что действительно, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.п. 3.8, 3.9 кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% процента за каждый день просрочки (л.д. 14).

В связи с неисполнением ответчиком ФИО3 обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, банком в соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д.87). 

Судом не усмотрено оснований для снижения неустойки по кредитному договору, поскольку просрочка исполнения обязательства носит длительный характер, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, согласно представленных расчетов, задолженность ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты> коп., в том числе: остаток ссудой задолженности 

<

данные изъяты> коп., сумма плановых процентов 

<

данные изъяты> коп., пени по просроченному долгу 

<

данные изъяты> коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 

<

данные изъяты> коп.. 

Кроме того, в соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Ст. 77 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. установлено, что: 1. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Ст. 54 указанного закона предусматривает, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно отчету № № об оценке однокомнатной квартиры, расположенной по адресу ХМАО-Югра, 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, изготовленного ООО «Ассоциация Алко» по заказу истца, рыночная стоимость указанной квартиры составляет 

<

данные изъяты> руб. (л.д.60-86). 

Вместе с тем, ответчиком представлен отчет № об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества ХМАО-Югра, 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, изготовленному Центром независимой экспертизы и оценки, согласно которого, рыночная стоимость составляет 

<

данные изъяты> руб.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Анализируя совокупность установленных по делу обстоятельств суд берет за основу определения стоимости объекта недвижимости отчет предоставленный стороной ответчика, так как последний более полно отображает индивидуальные признаки объекта и состояние рынка жилья в ХМАО – Югре, и изготовлен учреждением находящимся в г. Сургуте. 

Таким образом, начальную продажную цену на публичных торгах следует определить в 

<

данные изъяты> руб. (80% от рыночной стоимости квартиры в размере 

<

данные изъяты>.)

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, однако доказательств надлежащего исполнения обязательства в полном объеме ответчиками не представлено. 

Представленные истцом доказательства суд считает относимыми, допустимыми, достоверными и достаточными сделать вывод о существенном нарушении условий кредитных договоров ответчиком и неисполнении своих обязательств, наличии у него непогашенной задолженности перед истцом. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 

<

данные изъяты> коп., оплаченная истцом при подаче искового заявления. 

На основании изложенного, рРководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 

<

данные изъяты> копеек, из которых 

<

данные изъяты> коп. остаток ссудой задолженности, 

<

данные изъяты> плановые проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> коп. пени по просроченному долгу, 

<

данные изъяты> коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества 

<

данные изъяты> копеек.

Денежные средства от продажи заложенного имущества определить к уплате Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО3 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в суд 

<

адрес> путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья М.В. Кузнецов