2-1628/2020

43RS0002-01-2020-002534-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Киров 16 июля 2020 года 

Октябрьский районный суд города Кирова Кировской области

в составе судьи Стародумовой С.А., 

при секретаре Кокориной И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ИП ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с исковым заявлением к ИП ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указали, что 25.04.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> (в редакции дополнительного соглашения № 1 от 31.05.2019). В соответствии с п.п. 1,3, 4 указанного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 2500000 руб. на срок по 05.03.2024, с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами за период с даты выдачи кредита по 10.10.2018 в размере 18,5% годовых. И за период с 11.10.2018 по дату полного погашения по переменной процентной ставке в зависимости от доли кредитовых оборотов: до 80% доли кредитовых оборотов - 19,5%; свыше 80% доли кредитовых оборотов – 18,5%. В свою очередь заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в рамках, в сроки и на условиях кредитного обязательства. Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом. Приложением № 2 к кредитному договору установлен график погашения выданного кредита. Дата последнего платежа 05.03.2024. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплаты процентов или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (п. 7 кредитного договора). Согласно п. 3.6 Приложения № 1 к кредитному договору кредитор имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком платежных обязательств по кредитному договору. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору банком был заключен договор поручительства 

<

данные изъяты> от 25.04.2018 (в редакции дополнительного соглашения № 1 от 31.05.2019) с ФИО2 В соответствии с п.1, 2 договора поручительства, п.1.1, 1.2 Приложения № 1 к договору поручительства, поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 25.04.2018. Поручитель ознакомлен со всеми условиями договора и согласился отвечать полностью перед банком солидарно с заемщиком за исполнение последним его обязательств, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за открытие кредитной линии, платы за пользование открытым лимитом кредитной линии, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. В соответствии с п.1.4 Приложения № 1 к договору поручительства, поручитель согласился с правом кредитора потребовать от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с условиями договора, банком 16.03.2020 были направлено в адрес заемщика, поручителя требования о необходимости в срок, установленный в требовании погасить всю сумму задолженности по договору по состоянию на дату погашения, однако до настоящего момента указанная задолженность не погашена. Согласно расчету по состоянию на 21.05.2020 задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 25.04.2018 составляет: 1726256 руб. 46 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1585484 руб. 61 коп., просроченные проценты – 130388 руб. 91 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1617 руб. 95 коп.; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 7509 руб. 62 коп., учтенная неустойка за просроченный кредит, признанная в дату реструктуризации 31.05.2019 0 1034 руб. 42 коп.; учтенная неустойка за просроченные проценты, признанная в дату реструктуризации 31.05.2019 – 220 руб. 95 коп. Просило взыскать с ИП ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму просроченной задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 25.04.2018 по состоянию на 21.05.2020 в размере 1726256 руб. 46 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность – 1585484 руб. 61 коп., просроченные проценты – 130388 руб. 91 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов – 1617 руб. 95 коп.; неустойку за несвоевременное погашение кредита – 7509 руб. 62 коп., учтенную неустойку за просроченный кредит, признанную в дату реструктуризации 31.05.2019 0 1034 руб. 42 коп.; учтенную неустойку за просроченные проценты, признанную в дату реструктуризации 31.05.2019 – 220 руб. 95 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 16831 руб. 28 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, суду пояснила, что проценты по кредиту дифференцированные, которые начисляются каждый день на остаток суммы основного долга. В связи с чем, график этих платежей банк предоставить не может, представлен расчет. Отсрочка ответчику была предоставлена на 5 месяцев с 10.06.2019 по 10.10.2019. Предоставлена отсрочка уплаты начисляемых процентов, на этот период отсрочки осуществляется начисление процентов в размере 10 % процентов от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Когда ответчик не платила проценты 3 месяца, проценты все равно начисляются, но это сумма отнесена с учетом пролонгации договора и включена в сумму договора по дополнительному соглашению. Ответчик основную сумму процентов не платила, но 10 процентов все равно ответчик должна была платить. Отсрочка просто так не предоставляется. Ответчик указывает в своих возражениях, если ответчик предоставил отсрочку на 3 мес., то ответчик 26000 руб. в месяц не платила, ответчик должна была платить в месяц 2 600 руб. за 3 месяца. Основная сумма долга существует, и она пошла на просроченные проценты, так же как и основной долг. Ответчик 5 месяцев не платила основной долг, он ушел в остаток и включен в дополнительное соглашение, в связи с чем срок был продлен на 3 года (на 36 месяцев). 31.05.2020 было подписано допсоглашение к кредитному договору, в котором все условия указаны, куда включены все суммы. На момент предоставления реструктуризации у ответчика был допущена просрочка по основному долгу в сумме 694400 руб. на 10.04.2019 по основному долгу. Расчет в приложении №1- движение основного долга, в этой графе указано, сколько денег выдано, затем графа - погашено. На следующий день ответчик погасила 500 000 руб., остаток основного долга. Рядом графа - просроченные проценты, предпоследняя графа - начислено процентов, последняя графа - остаток погашено. На дату предоставления реструктуризации у ответчика была просрочка основного долга и срочных процентов. Все указанные суммы ушли на просроченные платежи, которые отражены в Приложении №2. На просроченную сумму основного долга 69440 руб. была начислена неустойка. Всего ссудная задолженность составила 1 585 484 руб., в том числе, в эту сумму вошла и сумма основного долга в размере 69440 руб. По вопросу предоставления кредитных каникул, связанных с пандемией по Ковиду, ответчик может обратиться в банк в установленном порядке, предоставить подтверждающие документы, и если ваша деятельность подпадает под Постановление Правительства №434, каникулы будут предоставлены согласно Закону №106. С доводами ответчика об отсутствии права кредитования не согласны, поскольку информация ПАО «Сбербанк России» является публичной, все размещено на сайте. Право кредитования физических и юридических лиц есть имеется у истца, деятельность ПАО «Сбербанк РФ» контролируется ЦБ РФ, просит иск удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ИП ФИО1, действующая также в качестве представителя по доверенности ответчика ФИО2, в судебном заседании исковые требования не признала, сумму основного долга не оспаривает, не согласна с размером процентов, при предоставлении реструктуризации ее права нарушены, сумма долга и процентов оказалась больше, чем при заключении договора, от суммы долга ее не освободили, суду пояснила, что не отказывается платить, не согласна с процентами, банк незаконно выдает кредиты, в лицензии ПАО «Сбербанк России» нет сведений о том, что ПАО «Сбербанк России» предоставляется право на осуществление кредитных операций.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствие п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы

В соответствии с ч. 1 ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании пунктов 1, 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Судом установлено, что 25.04.2018 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, предметом которого явилось предоставление кредита в размере 2500000 руб. на срок по 05.04.2021.

В соответствии с п.1 кредитного договора устанавливаются даты погашения в соответствии с Приложением № 1, являющимся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 4 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в валюте кредита на следующих условиях: за период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по 10.10.2018 (включительно) по ставке 18,5% годовых. За период с 11.10.2018 (включительно) по дату полного погашения кредита, указанную в п. 1 договора по переменной процентной ставке в зависимости от доли кредитовых оборотов по расчетным, транзитным и текущим валютным счетам заемщика за истекший расчетный период, за исключением оборотов, связанных с получением кредитов, образовавшихся вследствие зачисления средств от конверсионных операций, обороты по переводу собственных средств с других рублевых и валютных счетов, обороты по предоставлению/возврату займов: до 80% доли кредитовых оборотов - 19,5%; свыше 80% доли кредитовых оборотов – 18,5%. 

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплаты процентов или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (п. 7 кредитного договора).

Согласно п.3.6 Приложения № 1 к кредитному договору кредитор имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком платежных обязательств по кредитному договору.

В свою очередь заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в рамках, в сроки и на условиях кредитного обязательства, с уплатой сумм ежемесячно. 

Свои обязательства по выдаче кредита ПАО «Сбербанк России» выполнил в полном объеме, сумма кредита в размере 2500000 руб., заемщику перечислена, что подтверждается выпиской по счету 

<

данные изъяты> от 22.05.2020.

Приложением № 2 к кредитному договору установлен график погашения выданного кредита. Дата последнего платежа 05.03.2021, сумма погашения 69440 руб. ежемесячно (л.д.13-22).

17.05.2019 ИП ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о реструктуризации кредита.

Решением ПАО «Сбербанк России» № 406/2019 КМС от 29.05.2019 разрешена реструктуризация задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 25.04.2018.

31.05.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору от 25.04.2018, согласно которому кредит предоставляется срок до 05.03.2024. На дату подписания дополнительного соглашения задолженность по договору составляет 1700174 руб. 39 коп., которая состоит из: основного долга в размере 166720 руб., срочные проценты в размере 17106 руб. 77 коп., просроченные проценты в размере 14830 руб. 75 коп., неустойку в размере 1516 руб. 87 коп.

График погашения задолженности, по дополнительному соглашению от 31.05.2019 указан в Приложении № 2. Дата последнего платежа 05.03.2024.

Согласно п. 4 дополнительного соглашения № 1 от 31.05.2019 кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашение основного долга сроком на 5 месяцев на период с 10.06.2019 по 10.10.2019. В указанный период заемщик ежемесячно уплачивает кредитору: срочные проценты, просроченные проценты (при наличии), неустойки ( при наличии), сумма основного долга по кредиту в указанный период не изменяется.

Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении суммы задолженности по процентам, начисляемым согласно п. 4 кредитного договора, сроком на 3 месяца. В указанный период в сумму ежемесячного платежа включается 10% от суммы начисленных процентов. Накопленную за льготный период задолженность по процентам по окончании льготного периода распределить равными частями на весь оставшийся период кредитования. После окончания льготного периода (отсрочки) уплату процентов производить согласно порядку, изложенному в п. 4 кредитного договора.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору банком был заключен договор поручительства 

<

данные изъяты> от 25.04.2018 (в редакции дополнительного соглашения № 1 от 31.05.2019) с ФИО2 

В соответствии с п.1, 2 договора поручительства, п.1.1, 1.2 Приложения № 1 к договору поручительства, поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 25.04.2018. 

Поручитель ознакомлен со всеми условиями договора и согласился отвечать полностью перед банком солидарно с заемщиком за исполнение последним его обязательств, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за открытие кредитной линии, платы за пользование открытым лимитом кредитной линии, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. 

В соответствии с п.1.4 Приложения № 1 к договору поручительства, поручитель согласился с правом кредитора потребовать от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором. (л.д.26-30).

31.05.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение № 1 к договору поручительства от 25.04.2018, в соответствии с которым поручитель обязуется перед Банком за исполнение заемщиком –ИП ФИО1) всех обязательств по кредитному договору от 25.04.2018 года с учетом дополнительного соглашения № 1от 31 мая 2019 года, именуемому далее кредитный договор. Поручитель ознакомлен со всеми условиями и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по сумму кредита 2500000 руб., сроку возврата 05.03.2024, порядку погашения кредита, процентов за погашение кредитов, платы за открытие кредитной линии, платы за пользование кредитным лимитом, неустойкой, возмещением судебных расходов. Договор поручительства и обязательство поручителя действуют с даты подписания и до 05 марта 2027 года включительно. (л.д.31-33).

Заемщик нарушает данные условия договора, не производит обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора. 

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с условиями договора, банком 16.03.2020 были направлены в адрес заемщика, поручителя требования о необходимости в срок до 15.04.2020 погасить всю сумму задолженности по договору по состоянию на дату погашения досрочно (л.д. 54, 55, 56).

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 25.04.2018 по состоянию на 21.05.2020 составляет: 1726256 руб. 46 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1585484 руб. 61 коп., просроченные проценты – 130388 руб. 91 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1617 руб. 95 коп.; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 7509 руб. 62 коп., учтенная неустойка за просроченный кредит, признанная в дату реструктуризации 31.05.2019 0 1034 руб. 42 коп.; учтенная неустойка за просроченные проценты, признанная в дату реструктуризации 31.05.2019 – 220 руб. 95 коп.

Иного контрасчета ответчиками не представлено.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, ответчиками не оспорен. Суд принимает представленный истцом расчет задолженности.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон) банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Согласно статье 1 Закона банк –кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как установлено статьей 13 названного Закона, осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

В статье 5 Закона приведен перечень банковских операций, к которым в том числе относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Исходя из приведенных норм материального права и статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитование заемщиков является размещением привлеченных денежных средств банком от своего имени и за свой счет. При этом законом не предусмотрено получение обязательного специального разрешения (лицензии) для выдачи кредитов физическим лицам, поскольку указанный перечень банковских операций, на осуществление которых требуется получение лицензии, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика ИП ФИО1 об отсутствии права у истца на кредитование юридических и физических лиц, на осуществление кредитных операций являются несостоятельными и подлежат отклонению.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из материалов дела, ИП ФИО1 неоднократно допускались нарушение исполнения обязательств по кредитному договору и дополнительному соглашению, что последней не оспаривается. Доказательств исполнения обязательств ответчиками не представлено.

Таким образом, обязательства по кредитному договору должны быть исполнены ответчиком в соответствии с его условиями. 

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит досрочно взысканию задолженность в размере 1726256 руб. 46 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1585484 руб. 61 коп., просроченные проценты – 130388 руб. 91 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1617 руб. 95 коп.; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 7509 руб. 62 коп., учтенная неустойка за просроченный кредит, признанная в дату реструктуризации 31.05.2019 0 1034 руб. 42 коп.; учтенная неустойка за просроченные проценты, признанная в дату реструктуризации 31.05.2019 – 220 руб. 95 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с этим с ответчиков в пользу истца солидарно подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 16831 руб. 28 коп.

Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать солидарно ИП ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> в размере 1726256 руб. 46 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность 1585484 руб. 61 коп., просроченные проценты 130388 руб. 91 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов 1617 руб. 95 коп., неустойку за несвоевременное погашение кредита 7509 руб. 62 коп., учтенную неустойку за просроченный кредит, признанную в дату реструктуризации 31.05.2019 в сумме 1034 руб. 42 коп., учтенную неустойку за просроченные проценты, признанную на дату реструктуризации 31.05.2019 года в сумме 220 руб. 95 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 16831 руб. 28 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения – 20.07.2020.

Судья С.А. Стародумова