Дело № 2-3021/2021

43RS0001-01-2021-005352-67

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2021 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Поляковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что между истцом и ответчиком {Дата изъята} был заключен кредитный договор {Номер изъят}. По данному договору истцу предоставлен кредит в размере 1 315 789 рублей на 84 месяца под 10,9% годовых, при этом, условиями договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7,1% в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 4 индивидуальных условий, а именно: обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Полагает, что данное условие не соответствует закону, а разница в процентных ставках является дискриминационной. Сумма страховой премии включена в сумму кредита, на нее начислены проценты, что увеличило размер выплат по кредиту. Полагает, что полная и достоверная информация о кредите не была доведена до потребителя банком, заемщик был лишен возможности сравнить условия. Считает, что условие об увеличении процента ущемляет его права по сравнению с другими заемщиками, так как при отказе от страховки для него наступают негативные последствия. Просит признать недействительным п. 4 кредитного договора {Номер изъят} от {Дата изъята} в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, а также расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2 800 рублей. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились. Надлежащим образом извещены, о причинах неявки суд не информировали. Представили ходатайство, в котором просили о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии. Представил письменный отзыв, согласно которому в удовлетворении исковых требований просил отказать. Указал, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в строгом соответствии с нормами законодательства. Личное желание быть застрахованным выражено истцом в письменных документах. Право на выбор страховой компании ему также было предоставлено. В период охлаждения ни к банку, ни к страховой компании с заявлением о расторжении договора страхования истец не обращался. Срок давности по оспариванию положений кредитного договора истек в {Дата изъята} году, о чем заявлено ответчиком. Никаких нарушений прав истца ответчиком не допущено в связи с чем, производные требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по письменным материалам.

Как следует из согласия на кредит в Банке ВТБ (ПАО) от {Дата изъята} по договору {Номер изъят}, он заключен между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО). Сумма кредита составила 1 315 789 рублей, кредит выдан на срок 84 месяцев. Согласно п. 4 договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18% годовых) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Сам договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия (Индивидуальные условия). Возврат кредита осуществляется аннуитетными платежами 31 числа каждого месяца. Заемщик своей подписью подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита ознакомлен до подписания договора (л.д. 23-25, 36-38, 39-40).

Из анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от {Дата изъята} следует, что ФИО1 просил предоставить ему кредит в размере 1 315 789 рублей на 84 месяца. В п. 15 анкеты ФИО1 выразил добровольное и своем интересе согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования. ФИО1 информирован об условиях программы страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, не влияют на решение банка о предоставлении кредита и срока возврата; конкретные условия страхования устанавливаются в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договор; дисконт устанавливается в размере от 1%. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования информирован (л.д. 41-42).

Как следует из копии полиса страхования Финансовый резерв {Номер изъят} от {Дата изъята}, ФИО1 был застрахован ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Лайф+» с {Дата изъята} по {Дата изъята}. Страховая сумма 1 315 789 рублей, страховая премия 165 789 рублей (л.д. 43, 46-48). 

Согласно заявлению ФИО1 от {Дата изъята}, он просил Банк ВТБ (ПАО) осуществить перечисление денежных средств с его счета в счет уплаты страховой премии в размере 165 789 рублей (л.д. 44).

Как следует из выписки по счету, кредит в размере 1 315 789 рублей был выдан ФИО1 {Дата изъята}, поручение о переводе страховой премии в размере 165 789 рублей также исполнено банком {Дата изъята} (л.д. 45).

{Дата изъята} ФИО1 обращался в ПАО Банк ВТБ с претензией, в которой просил признать п. 4 кредитного договора {Номер изъят} от {Дата изъята} в части увеличения процентной ставки недействительным и истребовал копии кредитной документации (л.д. 20-21).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. Кредитный договор содержит все существенные условия, подписан обеими сторонами, что подтверждает факт согласования сторонами всех условий. Данный договор заключен истцом добровольно, что подтверждается его подписью.

Как следует из текста кредитного договора, информация о полной стоимости доведена до истца ответчиком в соответствии с требованиями закона.

Положения пункта 4 кредитного договора изложены в доступной и понятной форме. 

Из заявления-анкеты следует, что истец добровольно выразил согласие на заключения договора страхования, в последующем договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита был заключен, была уплачена страховая премия.

Оснований полагать, что данные услуги были навязаны истцу, судом не установлено, доказательств этого суду не представлено.

В данном случае включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя. 

Банк может предоставлять кредит по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата кредита. 

При этом, разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной, как ошибочно полагает истец.

Судом учитывается, что положения п. 4 кредитного договора не влекут возможности банка изменять в одностороннем порядке процентные ставки, установленные кредитным договором. Напротив, соответствующие процентные ставки заранее согласованы сторонами при заключении договора потребительского кредита.

Доказательств невозможности получить кредит без оформления договора страхования или существенном (дискриминационном) различии условий кредитования при заключении/не заключении договора страхования, суду не представлено.

Доводы о не доведении ответчиком всей необходимой и достоверной информации о своих услугах до истца являются голословными, ничем не подтверждены, опровергаются подписями истца в анкете-заявлении и кредитном договоре.

Ошибочно утверждение истца и о том, что он лишен возможности отказаться от договора страхования в период охлаждения, так как п. 4 кредитного договора подобных условий не содержит.

Таким образом, суд приходит к выводу, что положения п. 4 кредитного договора действующему законодательству не противоречат и не нарушают прав истца, в связи с чем, отсутствуют основания для признания его недействительным в части увеличения размера процентной ставки.

Кроме того, судом учитывается, что кредитный договор заключен {Дата изъята}, с настоящим иском ФИО1 обратился в суд {Дата изъята}.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. 

О применении последствий пропуска срока исковой давности заявлено представителем ответчика.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворения иска ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным пункта кредитного договора.

Принимая во внимание, что требование о компенсации морального вреда и взыскание штрафа являются производными от основного требования, а в удовлетворении основного требования настоящим решением отказано, суд полагает, что производные требования также не подлежат удовлетворению.

Никаких нарушений прав потребителя со стороны ответчика в отношении истца в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для возмещения судебных издержек истца за счет ответчика не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 июля 2021 года 

Судья Л.А. Макарова