РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2018 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Шмыревой Н.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1963/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор, истец) и ФИО2 (заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере ........ руб. (кредит) сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной, согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на Дата задолженность по договору составляет ........ руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: ........ руб. (задолженность по основному долгу), ........ руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), ........ руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с Дата по Дата. 

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от Дата в размере ........ руб., в том числе: ........ руб. - задолженность по основному долгу, ........ руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, ........ руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере ........ руб. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признал частично, не оспаривает сумму задолженности по основному долгу, не согласен с размером процентов за пользование кредитом, просил об уменьшении размера неустойки, начисленной на просроченный основной долг.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в нем доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По правилам ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Судом установлено, что Дата между ФИО2 (заемщик) и ПАО КБ «Восточный» (кредитор) был заключен договор кредитования №, представляющий собой смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого кредитор обязался предоставить, а заемщик - возвратить сумму кредита с лимитом кредитования ........ руб. и уплатить проценты на нее по ставке ........% годовых сроком в течение срока действия договора кредитования и до востребования.

Полная стоимость кредита (ПСК) составляет ........% годовых. Размер минимального обязательного платежа (МОП) - ........ руб., который включает проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части - остаток по основному долгу. В случае, если сумма процентов за текущий расчетный период в совокупности с остатком по основному долгу на конец расчетного периода составляет менее установленной фиксированной суммы, то МОП определяется как сумма процентов за текущий расчетный период и сумма остатка по основному долгу на конец расчетного периода. Схема погашения кредита - Аннуитент-МОП. 

Штраф за нарушение клиентом банка даты очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита свыше ........ руб. составляет ........ руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более ........% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, ........ руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, но не более ........% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, ........ руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более раз, но не более ........% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Сумма кредита для определения размера штрафа устанавливается в момент выдачи кредита и остается неизменной по мере погашения клиентом банка основного долга. 

Договор кредитования заключен на основании принятия ПАО КБ «Восточный» предложений ФИО2, изложенных в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от Дата, на Общих условиях кредитования счета (для схемы погашения «МОП-аннуитент»), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.

Согласно заявлению от Дата, клиент ознакомился и согласился с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просил признать их неотъемлемой частью настоящего заявления.

В силу п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии с п. п. 1-3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В связи с тем, что заявление от Дата является акцептом оферты, на отношения, сложившиеся между заемщиком и кредитором, распространяются правила гражданского законодательства, регулирующие договор.

Как видно из материалов дела, банк исполнил обязательства по договору кредитования - перечислил сумму кредита на счет клиента, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с Дата по Дата.

При этом, ответчик воспользовался денежными средствами истца, но гашение кредита не производит.

По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору составляет ........ руб., в том числе, ........ руб. - основной долг, ........ руб. - проценты за пользование кредитными средствами (........ руб. - проценты, ........ руб. - просроченные проценты), ........ руб. - неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг. Период образования задолженности по кредиту: Дата - Дата.

Суд, для определения размера задолженности по кредиту, принимает расчет, произведенный истцом, так как он соответствует условиям кредитного договора, отвечает требованиям гражданского законодательства и не оспорен ответчиком, поскольку доказательств полного или частичного погашения долга, контррасчета, в нарушение ст. ст. 56, 60 ГПК РФ, не представлено.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Разъясняя приведенное положение закона, Пленум Верховного Суда РФ в п. 69 постановления № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, п. 1 ст. 333 ГК РФ, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд, исходя из размера задолженности, длительности периода просрочки внесения платежей по кредиту, размера неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, находит основания для применения п. 1 ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки до ........ руб., ввиду явной несоразмерности суммы, предъявленной ко взысканию в судебном порядке, последствиям нарушения обязательства по возврату долга по кредитному договору. 

Учитывая при этом, что применение п. 1 ст. 333 ГК РФ не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, оснований для уменьшения неустойки в большем размере не имеется.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, разъяснениями, содержащимися в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере ........ руб., расходы по уплате которой подтверждаются платежным поручением № от Дата.

Требование о взыскании неустойки признано судом обоснованным и подлежащим удовлетворению, поэтому ее уменьшение не влечет изменение размера расходов по уплате госпошлины, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца по правилам гражданского процессуального законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от Дата в размере ........ руб., в том числе задолженность по основному долгу – ........ руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – ........ руб., неустойка, начисленная на просроченный основной долг – ........ руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ........ руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме Дата.

Судья: О.А. Матвиенко