Дело № 2-804/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

23 мая 2017 года гор. Владикавказ 

Промышленный районный суд гор. Владикавказа РСО-Алания в составе председательствующего судьи Моргоевой Ф. Б.,

при секретаре судебного заседания Куловой М.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 и КБ "Ренессанс Кредит"(ООО) о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Промышленный районный суд г. Владикавказа с исковым заявлением к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с требованиями о расторжении кредитного договора №... от ..., признании незаконными действий ответчика, в части несоблюдения указаний ЦБР №.... о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что .... между истцом и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

... года истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора, так как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав клиента.

На основании вышеуказанного, ФИО1 считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании указанных норм истец ФИО1 полагает, что имеет право на компенсацию морального вреда, поскольку ответчиком умышленно списываются его денежные средства в счет уплаты комиссий, чем ей причинены значительные нравственные страдания. В этой связи истец полагает, ответчик обязан ей возместить причиненный моральный вред, который она оценивает в размере ... рублей.

В судебное заседание, извещенная надлежащим образом истец ФИО1 не явилась, но ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В судебное заседание представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) не явился, но заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, представив суду письменные возражения на исковое заявление. 

Проверив, надлежащее извещение сторон, суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В возражениях на иск представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) С. О.А., действующая на основании доверенности №... от .... указала, что ... года между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № .... Кредитный договор был заключен банком путем акцепта оферты клиента от ... г. Банк акцептовал сделанную клиентом оферту в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте истца, а именно, выпустив на его имя карту, открыв счет, и предоставив ему возможность совершения операций с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете (кредитование счета в порядке ст. 850 ГК РФ). Таким образом, банк полностью выполнил свои обязательства перед истцом по договору о карте, а истец, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом ответчику платежи по ставкам, установленным тарифами по картам.

У держателя карты не возникает никаких обязательств денежного характера перед банком, до момента совершения операций по счету, при отсутствии на нем собственных денежных средств. Для того, чтобы совершать операции по счету с использованием карты, ее необходимо активировать.

Порядок предоставления и обслуживания банковских карт отражен в «Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)».

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Право истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах банком также не было нарушено, так как он был ознакомлен с содержанием Общих условий и Тарифами по картам, полностью с ними согласен и принял на себя обязательства по исполнению условий договора, о чем свидетельствует его подпись на 2 стр. кредитного договора.

Факт заключения истцом договора о карте, получение карты, что не оспаривается истцом, а позже - активация карты и совершение по ней расходных операций (что также истцом не оспаривается), внесение денежных средств в качестве оплаты по данному договору о карте, означает, что истец согласился со всеми условиями договора о карте.

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора о предоставлении и обслуживании карты.

График погашения не может быть выдан клиенту вместе с картой, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставляемого лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

Все существенные условия определены в Тарифах по картам ТП 77. В п. 23 тарифного плана ТП 77 указана полная стоимость кредита (процентов годовых) - от 0% до 54%.

Расчет полной стоимости кредита не требует указания его в рублях. Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям пункта 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008- У, поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора и рассчитана по формуле, приведенной в п. 1 Указания Банка России.

Документы на оформление названного выше кредитного договора, в частности, кредитный договор, информацию о полной стоимости кредита истец подписал лично и в установленном законом порядке они не оспаривались. Таким образом, в соответствии с указанием №2008 -У Банк довел до истца всю необходимую информацию.

ФИО1 перед принятием решения о получении потребительского кредита получила от сотрудника банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием.

Банк в общедоступной форме (в полном соответствии с положениями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей») доводит до всех потенциальных заемщиков информацию об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт и тарифах по картам. Данная информация размещена банком на официальном сайте в системе «Интернет», во всех торговых организациях, сотрудничающих с банком в рамках кредитования, в подразделениях Банка. Таким образом, требованиями ст.ст.10, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» о доведении до заемщика полной информации об услуге и информации о полной стоимости кредита соблюдены банком в полном объеме.

Из представленной суду справки о задолженности по кредитному договору следует, что ... года заемщик ФИО1, и банк заключили договор предоставления и обслуживания Банковской карты №..., на основании чего был открыт банковский счет №... и выпущена банковская карта. Общая сумма задолженности по договору о карте заемщика по состоянию на ... года составляет ... рублей.

Данная задолженность образовалась из-за ненадлежащего исполнения истцом взятых на себя обязательств по договору.

Таким образом, в настоящее время обязательства по кредитному договору не исполнены в полном объеме.

Оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам ст. 451 ГК РФ не имеется. Не усматривается оснований для расторжения кредитного договора на основании ст.450 ГК РФ, поскольку банком не допущено существенных нарушений договора.

В данном случае нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны банка, а со стороны заемщика. При таких обстоятельствах заемщик не вправе заявлять требование о расторжении кредитного договора

На основании изложенного, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об оставлении исковых требований ФИО1 без удовлетворения по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

... года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита. Общая стоимость товаров/услуг составляет ... рублей, тарифный план – кредит «...», под ... % годовых. 

Соглашение о кредитовании было заключено с истцом в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют порядку принятия такого предложения указанного в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Между кредитной организацией и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным и необходимым условиям кредитного договора. Данные обстоятельства подтверждаются подписанием договором №... от ...., ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)», а так же условиями, указанными в тарифном плане «...».

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

По договору кредитной карты суд согласен с доводами ответной стороны о том, что в данном случае график погашения не может быть выдан заемщику вместе с картой, так как банку неизвестно, какой суммой и сколько раз из предоставляемого лимита воспользуется клиент, а информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям пункта 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008- У, поскольку доведена до ФИО1 при заключении кредитного договора и рассчитана по формуле, соответствующей п. 1 Указания Банка России.

Суду не представлено доказательств в подтверждение доводов истца о том, что имеет место нарушение баланса интересов и о том, что с него взыскивались незаконные комиссионные суммы по обслуживанию банковской карты. 

Все существенные условия определены в Тарифах по картам ТП 77. В п. 23 Тарифного плана ТП 77 указана полная стоимость кредита (процентов годовых) - от 0% до 54%, которые находятся в свободном доступе в средствах массовой информации.

Как усматривается из представленного суду ответчиком Тарифного плана ... банковской расчетной карты «...» комиссия за выпуск и обслуживание карты со ФИО1 не взимается. 

Данные обстоятельства подтверждаются и исследованными в судебном заседании: выпиской по лицевому счету за период с ... года по ... года, и справкой - расчетом задолженности ФИО1. Ф.А., представленными ответчиком вместе с письменным отзывом.

Со стороны ответчика ФИО1 имеет место нарушение условий договора по возврату кредитных средств с процентами и исковые требования, по существу, направлены на уклонение от исполнения взятых на себя по договору обязательств.

Вместе с тем, в соответствии с положениями п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Таким образом, суду не представлены доказательства в подтверждение доводов истца о том, что имеет место нарушение баланса интересов и о том, что с него взыскивались незаконные комиссионные суммы по обслуживанию банковской карты и не указана полная стоимость кредита. 

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенного нарушения условий соглашения о предоставлении и обслуживания карты № ... от ... года, заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)» о предоставлении кредитной карты №... со стороны ответчика в судебном заседании не установлено. 

Соглашение о предоставлении кредитной карты №... совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, что усматривается из договора о №... от ...., подписанного истцом. 

По условиям соглашения, банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. 

Исполнение банком условий соглашения подтверждается исследованным в судебном заседании документами и не оспаривается истцомФИО1 Указание на то, с каким пунктом стандартного договора истец не согласен в материалах искового заявления отсутствует. 

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких- либо доказательств, подтверждающих наличие оснований для расторжения договора в соответствии с положениями ст. 450 и 451 ГК РФ истцом не представлено. Ссылку на иные случаи, предусмотренные ГК РФ, другими законами или договором, которые могли стать основанием для расторжения договора, исковой материал также не содержит.

Установив отсутствие нарушения прав потребителя, исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, отсутствие добровольного соглашения сторон о расторжении договора, суд считает, что исковые требования о расторжении договора и признании незаконными действий ответчика не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

Суд, не установив в действиях ответчика нарушения прав потребителя, не усматривает оснований и для взыскания с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о расторжении кредитного договора №... от ..., признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №... по информированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей, - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в месячный срок в Верховный Суд Республики Северная Осетия - Алания. 

Судья подпись Ф.Б. Моргоева

Копия верна: судья Ф.Б. Моргоева 

Решение вступило в законную силу «_____» _________2017 года

Судья Ф.Б. Моргоева