№2-2720/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Шадриной А.А.,

при участии ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт»

к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 25.03.2015 в сумме 472 837,40 рублей, а так же расходов на оплату госпошлины в размере 7 928,37 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 25.03.2015 заключен кредитный договор 

<

***>. Кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 394 400,68 рублей под 36% годовых на срок 1828 дней. В рамках указанного договора ответчику был открыт банковский счет .... Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом: платежи в погашение задолженности производятся не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего, образовалась задолженность по предоставленному кредиту в размере 472 837,40 рублей, в том числе 337 976,22 рублей – сумма основного долга, 58 682,46 рублей – сумма начисленных процентов за пользованием кредитом, 76 178,72 рублей – неустойка. 

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным, не явился. Представитель истца просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, факт задолженности не отрицала, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила применить положения п.1 ст.333 ГК РФ о несоразмерности неустойки и просила снизить её до 7%.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 25.03.2015 между АО «Банк Русский Стандарт» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор ..., согласно условиям которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 394 400,68 рублей на срок 1833 дней, до 31.03.2020 под 36% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором (л.д. 18).

Согласно выписке из лицевого счета ... за период с 31.03.2015 по 08.08.2019 подтверждается факт перечисления истцом на счет ответчика суммы кредита в размере 394 400,68 рублей и, соответственно, исполнение обязательств со стороны истца условий кредитного договора (л.д. 31).

Пунктом 1 Заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрено, что в рамках договора Банк откроет ответчику банковский счет ... (л.д. 13). 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями кредитного договора клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возместить Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка (п.8.1 Условий) (л.д. 28).

Согласно п.4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Как установлено п.4.2 Условий, для осуществления планового погашения задолженности Заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) Заемщик обеспечивает на счете дополнительного к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной в п.2.11 Условий. 

Очередной платеж считается оплаченным Заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п.4.4 Условий).

Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 60; сумма платежа по договору, начиная с первого платежа по договору и по 59 платеж по договору (включительно) 14 260 рублей; размер последнего платежа по договору 13 988,98 рублей (л.д. 22-24).

Из выписки по счету ... за период с 31.03.2015 по 08.08.2019 видно, что в течение срока действия договора ответчиком нарушались условия кредитного договора: допускалась просрочка погашения очередного ежемесячного платежа, платежи поступали в размерах, недостаточных для погашения очередного ежемесячного платежа, что повлекло образование задолженности.

В соответствии с п.6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

28.02.2017 ответчику выставлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в срок до 31.03.2017.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства надлежащим образом, платежи в счет погашения ссудной задолженности вносятся не в срок и не в полном размере, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. 

Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных условиями договора, надлежащим образом, своевременно не погашал задолженность перед истцом. 

Производя расчет взыскиваемой суммы, суд руководствуется п. 4 индивидуальных условий, устанавливающих процентную ставку за пользование кредитом (36%), положениями кредитного договора, устанавливающими порядок пользования кредитом и сроки внесения платежей по кредиту.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору ... от 25.03.2019. 

Заемщиком платежи по оплате задолженности по основному долгу внесены не в полном объеме, в связи с чем, общая сумма задолженности по кредитному договору на 09.08.2019 составила 427 837,40 рублей. 

Задолженность по основному долгу рассчитывается следующим образом: 394 400,68 рублей (сумма выданного кредита) – 56 424,46 рублей (сумма внесенных платежей в счет основного долга) = 337 976,22 рублей. 

Доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено. 

Следовательно, сумма основного долга заявлена к взысканию в размере 337 976,22 рублей обоснованно.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно акцептированному Банком заявлению ответчика, стороны определили, что денежные средства предоставляются в кредит под 36% годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 36% / количество дней в году x число дней пользования кредитом.

За период с 01.09.2016 по 01.03.2017 Банком по указанной формуле начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 258 938 рублей. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм в общем размере 200 255,54 рублей остаток задолженности по процентам составляет 58 682,46 рублей.

Судом расчет указанных процентов проверен и признан верным.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст. 331 Гражданского кодекса РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Неустойка за период с 30.11.2015 по 31.03.2017 составляет 76 178,72 рублей. Рассчитывается по формуле: основной долг * 36% * кол-во неоплаченных календарных дней / кол-во календарных дней в году.

Суд полагает, что такой размер неустойки соразмерен нарушенному обязательству и оснований для применения ст. 333 ГК РФ не находит.

На основании изложенного, задолженность по кредитной карте составляет: 337 976,22 рублей (просроченный основной долг) + 58 682,46 рублей (просроченные проценты) + 76 178,72 рублей (неустойка) = 472 837,40 рублей.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

На основании изложенного, требование банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по договору в части выплаты задолженности по основному долгу и уплате процентов, неустойки. 

Таким образом, с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от 25.03.2015 в размере 472 837 рублей 40 копеек, в том числе: 337 976 рублей 22 копейки- основной долг; 58 682 рубля 46 копеек - сумма процентов начисленных по кредиту за период с 01.09.2016 по 01.03.2017; 76 178 рублей 72 копейки - нёустойка (штраф) за период с 30.11.2015 по 31.03.2017.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 7 928 рублей 37 копеек, что подтверждено платежными поручениями №975134 от 12.08.2019 и №75937 от 24.03.2017. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 7 928 рублей 37 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт»

удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору ... от 25.03.2015 в размере 472 837 (четыреста семьдесят две тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 40 копеек, в том числе:

-337 976 (триста тридцать семь тысяч девятьсот семьдесят шесть) рублей 22 копейки- основной долг;

- 58 682 (пятьдесят восемь тысяч шестьсот восемьдесят два) рубля 46 копеек - сумма процентов начисленных по кредиту за период с 01.09.2016 по 01.03.2017;

- 76 178 (семьдесят шесть тысяч сто семьдесят восемь) рублей 72 копейки- нёустойка (штраф) за период с 30.11.2015 по 31.03.2017.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 928 (семь тысяч девятьсот двадцать восемь) рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.09.2019. 

Судья: И.В. Перелыгина