Дело № 2-146/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 года г. Зеленодольск 

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Панфиловой А.А.

при секретаре Елизаровой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 143 869 руб. 56 коп., об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиры по адресу: 

<

адрес>, состоящей из четырех комнат, общей площадью 94,5 кв.м, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 2 156 800руб., взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины в размере 19 976 руб. 34 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчикам предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 1 600 000 руб. сроком на 180 месяцев под 16,0% годовых на приобретение в общую долевую собственность (по ? доли в праве) квартиры по адресу: 

<

адрес>. Банк выполнил свои обязательства. Однако ответчики свои обязательства с ДД.ММ.ГГГГ по погашению кредита и уплате процентов не выполняют. В настоящее время законным владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет - 1 143 869 руб. 56 коп., в том числе 1 045 332 руб. 40 коп.- остаток ссудной задолженности, 71 129 руб. 71 коп.- задолженность по плановым процентам, 17 503 руб. 62 коп.- задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты, 9 903 руб. 83 коп.- задолженность по пени по просроченному долгу. 

Представитель истца на судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил актуальный расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет - 946 912 руб. 94 коп., в том числе 943 037 руб. 44 коп.- остаток ссудной задолженности, 3 875 руб. 50 коп.- задолженность по плановым процентам (л.д.172-174).

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что после лишения Банка лицензии, им не было направлено уведомление с расчетным счетом для перечисления денежных средств, в связи с чем была вызвана просрочка. Также ответчикам не было направлено уведомление о досрочном погашении задолженности.

Выслушав пояснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит в размере 1 600 000 руб. сроком на 180 месяцев под 16,0 % годовых на приобретение в общую долевую собственность (по ? доли в праве) ФИО1, ФИО2 квартиры по адресу: 

<

адрес>. (л.д.8-18). Платежи осуществляются согласно графику возврата кредита и уплаты процентов (л.д.19-22).

На основании договора купли-продажи квартиры от 31.10.2012(л.д.34-40) ФИО1, ФИО2 зарегистрировано право общей долевой собственности (по ? доле за каждым) на квартиру по адресу: 

<

адрес> (л.д.56-57, 58-59), а также обременение в виде ипотеки - в пользу ОАО «АИКБ «Татфондбанк» зарегистрировано в установленном законодательством порядке.

С условиями кредита, порядком пользования и его возвратом, а также последствиями неуплаты кредита ответчики были ознакомлены и согласны, о чем свидетельствует их подпись в кредитном договоре и графике платежей. 

Согласно п.4.1.1,4.1.2 кредитного договора ФИО1, ФИО2, ФИО3 приняли на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей (л.д.13).

В силу п.5.1, 5.2, 5.3 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и все принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа за счет кредитора. При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа за счет кредитора (л.д.15).

За время пользования кредитом ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 допускали факты просроченной задолженности, о чем свидетельствует расчет задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.172-174).

Ответчики извещались об образовавшейся задолженности, что в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора банк требует на основании п.п.4.4.1 в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасить кредит в полном объеме, что подтверждается требованиями о досрочном истребовании задолженности (л.д.41-49).

Согласно п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки в случаях: - при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа на срок более 30 дней, при просрочках исполнения обязательства более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; и др. (л.д.15).

Из представленного дополнительного расчета задолженности усматривается, что такие нарушения обязательств по кредитному договору заемщиками допискались в течение длительного времени.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет - 946 912 руб. 94 коп., в том числе 943 037 руб. 44 коп.- остаток ссудной задолженности, 3 875 руб. 50 коп.- задолженность по плановым процентам (л.д.172-174).

Учитывая вышеизложенное, суд считает исковые требования ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1» в части взыскания задолженности подлежащими частичному удовлетворению в размере 946 912 руб. 94 коп., из которых 943 037 руб. 44 коп.- остаток ссудной задолженности, 3 875 руб. 50 коп.- задолженность по плановым процентам.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании п.1 ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст.48 ФЗ РФ от 16.07.1998 №02-ФЗ (ред. от 06.04.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. 

В силу п.1 ст.50 ФЗ РФ от 16.07.1998 №02-ФЗ (ред. от 06.04.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.4 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору является ипотека квартиры в силу закона по адресу: 

<

адрес> (л.д.10), составлена закладная (л.д.60-72).

Согласно представленному отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» (л.д.84-150), рыночная стоимость предмета залога составляет 2 696 000 рублей (л.д.119), залоговая стоимость установлена в размере 80%, т.е. составляет 2 156 800 рублей. Данная сумма является начальной продажной ценой предмета залога в силу ст.340 ГК РФ.

Согласно выписке из ЕГРПНИ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указанная квартира находится в общей долевой собственности (по ? доли) ФИО1, ФИО2 (л.д. 151-152).

С учетом изложенного, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности (по ? доли) ФИО1, ФИО2- квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) №, общей площадью 94,5 кв.м. с установлением начальной продажной ценой в размере 2 156 800 рублей.

Доводы ответчиков о том, что уведомления о досрочном погашении задолженности им не направлялись, суд не принимает во внимание, поскольку они опровергаются документами, представленными в материалы дела (л.д.41-46, 47-49).

Доводы ответчиков о том, что при банкротстве ОАО «Татафондбанк» их не поставили в известность, на какой счет уплачивать денежные средства в счет исполнения кредитного договора, так же не могут повлиять на вынесенное решение, поскольку на ГК «Агентство по страхованию вкладов» обязанность уведомлять всех заемщиков о банковских реквизитах для оплаты обязательств какими-либо нормативными документами не возложена. 

Суд не может принять во внимание доводы ответчиков о том, что на приобретение квартиры были вложены средства материнского (семейного) капитала, что квартира является единственным жильем для семьи, в том числе и малолетних детей, поэтому на нее не может быть обращено взыскание. Мнение ответчиков основано на неправильном понимании норм действующего законодательства и не основано на законе.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 19 919 руб. 34 коп., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7). 

На основании изложенного и руководствуясь ст.98, 194-199ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в размере 946 912 руб. 94 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) №, общей площадью 94,5 кв.м., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 156 800 рублей.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1» расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 919 руб. 34 коп. 

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться с 16 января 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, начиная с 16 января 2019 г.

Судья: