Дело № 2-544/2020

Мотивированное 

решение

 суда составлено 22.05.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Холм-Жирковский Смоленской области 19 мая 2020 г.

Сафоновский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Вайцещук И.С., 

при секретаре Губаревой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № № ххх (овердрафту) от дд.мм.гггг в сумме 82753 рубля 22 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 48400 рублей 64 коп., задолженность по уплате процентов – 34352 рубля 58 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2682 рубля 60 коп. В обоснование заявленных требований указано, что на основании заявления ФИО1 от дд.мм.гггг ПАО «СКБ-банк» выпустило на её имя банковскую дебетовую карту, открыло банковский счет для осуществления операций по карте, тем самым стороны заключили договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты № № ххх от дд.мм.гггг (далее договор). Порядок и условия пользования картой определены «Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета в ПАО «СКБ-банк» (Банковскими правилами) и Тарифным справочником ПАО «СКБ-банк», с которыми заёмщик был ознакомлен и согласен. Согласно заявлению-оферте от дд.мм.гггг заёмщика кредитование карты осуществляется банком на условиях разрешенного максимального размера единовременной задолженности (лимита) 1000 рублей с условием уплаты за пользование кредитом 15 % годовых – льготная процентная ставка, 39 % годовых – основная процентная ставка. дд.мм.гггг заёмщиком подписано заявление об увеличении лимита до 50000 рублей. За период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг заёмщик совершал расходные операции с использованием карты за счет денежных средств, заимствованных у ПАО «СКБ-банк» на общую сумму 256860 рублей 51 коп., тем самым ПАО «СКБ-банк» акцептовал оферту заёмщика и предоставил кредит на указанную сумму. В соответствии с условиями договора об овердрафте заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи. Погашение задолженности производится заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения задолженности, согласованным в п. 4 договора об овердрафте. В связи с тем, что заёмщик систематически нарушал график погашения задолженности, ПАО «СКБ-банк» на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ направил заёмщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору об овердрафте в срок до дд.мм.гггг, уведомив заёмщика о том, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и процентов ПАО «СКБ-банк» расторгнет договор об овердрафте в одностороннем порядке. В связи с тем, что сумма кредита и проценты за пользование им не возвращены в указанный срок, ПАО «СКБ-банк» в соответствии с ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ реализовал свое право на односторонний отказ от исполнения договора об овердрафте, который расторгнут с дд.мм.гггг. Заёмщик указанные обязательства не исполнил. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность – с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг. дд.мм.гггг ПАО «СКБ-банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 50 в муниципальном образовании «Холм-Жирковский район» Смоленской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному договору с ФИО1 Судебный приказ вынесен дд.мм.гггг и дд.мм.гггг судебный приказ отменен на основании письменного возражения ФИО1 

Представитель истца – ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Представлен отзыв на возражения ответчика, содержащие ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, согласно которым ПАО «СКБ-банк» указывает на то, что вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору банк сообщил ему о нарушении обязательств и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование им до дд.мм.гггг. Поскольку ответчиком нарушен график погашения задолженности по договору, банк в одностороннем порядке отказался от исполнения договора, дд.мм.гггг договор № № ххх от дд.мм.гггг считается расторгнутым. Требования банка на момент подачи искового заявления ответчик не исполнил. Считают, что срок исковой давности банком не пропущен. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что в 2012 году получила кредитную карту с лимитом 50000 рублей, с условиями кредитования была ознакомлена. Использовала денежные средства, находящиеся на карте. Возвращала денежные средства периодическими платежами от 2000 до 4000 рублей, в зависимости от того, сколько денежных средств было израсходовано. В 2015 году платежи вносить перестала, в связи с отсутствием денежных средств, и перестала пользоваться картой. Банку должна была около 50000 рублей. Срок пользования картой установлен не был. Претензию банка с требованием вернуть всю сумму задолженности получала, сотрудники банка ей звонили. Задолженность не погасила в связи с отсутствием денежных средств. Поддержала представленные суду возражения на исковое заявление, согласно которым считает требования банка незаконными и необоснованными, поскольку иск подан почти спустя пять лет после даты последнего произведенного ею платежа, в связи с чем считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Поскольку условиями кредитного договора № № ххх от дд.мм.гггг предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заёмщиком ежемесячных платежей в определенный срок, течение трёхлетнего срока исковой давности начинается с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения платежа и исчисляется самостоятельно по каждому. В возражениях на иск просила применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать. 

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что дд.мм.гггг ФИО1 обратилась в к истцу с заявлением, в котором просила заключить с ней договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета с лимитом кредитования 1000 рублей, которое истцом удовлетворено, ответчику выдана банковская карта с лимитом овердрафта 1000 рублей с установлением основной процентной ставки за пользование кредитом 39 % годовых, льготной процентной ставки за пользование кредитом 15 % годовых, открыт счет банковской карты для учета операций с использованием карты. Погашение задолженности по кредиту установлено путем внесения платежей в погашение кредита и начисленных процентов в последний день каждого месяца. Иные условия, не указанные в заявлении-оферте на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета, заёмщик при обращении в банк с заявлением предлагала определить в соответствии с Правилами в действующей редакции, включая приложения к ним, и «Тарифным справочником ОАО «СКБ-банк» (Тарифы) в действующей редакции, содержание которых ей известно и понятно, и она не имеет возражений против их условий (л.д. 19). 

На основании заявления ответчика от дд.мм.гггг, акцептованного истцом дд.мм.гггг, ФИО1 увеличен лимит кредитования счета до 50000 рублей (л.д. 20). 

Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета в ОАО «СКБ-Банк» (л.д. 22-25) предусмотрено расторжение договора в том числе по требованию банка в случаях установленных правилами и действующим законодательством (раздел 7). 

Согласно п. 2.6 раздела 2 Правил пользования лимитом кредитования счета, являющимися приложением к Условиям эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета ОАО «СКБ-Банк», банк вправе закрыть лимит кредитования счета и (или) потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и пени (при наличии) и (или) отказаться от предоставления кредита полностью или частично, в том числе от предоставления кредита сверх имеющейся фактической суммы задолженности по кредиту, в случае нарушения сроков погашения задолженности по кредиту, а также в иных случаях при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в установленный срок (л.д. 25). 

Согласно выписки из Устава ПАО «СКБ-Банк», утвержденного решением общего собрания акционеров, протокол № 3 от 28.12.2015 наименование банка ОАО «СКБ-банк» изменено на ПАО «СКБ-банк» (л.д. 31). 

Факт заключения договора на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета с лимитом кредитования 50000 рублей, ознакомления со всеми условиями данного договора, совершения расходных операций с использованием кредитных денежных средств ответчик в ходе рассмотрения дела не оспаривала. 

Из представленного истцом расчета задолженности видно, что такие операции ответчик осуществляла до дд.мм.гггг, внесение платежей в погашение задолженности перестала производить после дд.мм.гггг, когда в погашение задолженности ею внесено - 2423 рубля 48 коп. в счет погашения основного долга и 1576 рублей 52 коп. в счет уплаты процентов. Сумма задолженности по кредитному договору овердрафт составила 48400 рублей 64 коп., подлежащая погашению путем уплаты ежемесячных платежей – последний платеж дд.мм.гггг. С дд.мм.гггг по договору стала формироваться просроченная задолженность, увеличивающаяся каждый месяц ввиду пропуска уплаты ответчиком ежемесячного платежа и составившая на 30.04.2017 48400 рублей 64 коп. Согласно расчету истца за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг начисленные проценты за пользование кредитом и с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг начисленные проценты на просроченную задолженность по основному долгу составили 34352 рубля 58 коп. (л.д. 12-14, 15-18). 

Ответчиком представленный истцом расчет задолженности не оспаривался, доказательств, подтверждающих погашение задолженности, суду не представлено.

дд.мм.гггг в адрес ответчика истцом направлена претензия с требованием о досрочном исполнении обязательств по договору об овердрафте в срок до дд.мм.гггг. Заёмщик уведомлен о том, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и процентов договор считается расторгнутым (л.д. 26, 27, 28).

Для взыскания задолженности в общем размере 82753 рубля 22 коп. истцом дд.мм.гггг подано заявление о вынесении судебного приказа, дд.мм.гггг вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика 82753 рубля 22 коп., который отменен по заявлению должника дд.мм.гггг (л.д. 1-3, 29, 30, 33, 34 гражданского дела № дд.мм.гггг).

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст. 850 Кодекса. 

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность заемщика по возврату полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Рассматривая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к следующему. 

Из заключенного сторонами кредитного договора следует, что возврат денежных средств, израсходованных с использованием банковской карты, а также уплату процентов заемщик обязан производить ежемесячно. Именно таким образом погашение задолженности по договору – путем внесения ежемесячного платежа ответчик производил в течение всего срока исполнения им обязательств по договору. 

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Принимая во внимание повременной характер погашения задолженности по кредитному договору срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности, возникшей из такого договора, подлежит исчислению отдельно по каждому ежемесячному платежу. 

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, на что обращено внимание в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

За вынесением судебного приказа для взыскания задолженности по кредитному договору в сумме 82753 рубля 22 коп. истец обратился дд.мм.гггг, судебный приказ вынесен мировым судьей судебного участка № 50 в муниципальном образовании «Холм-Жирковский район» Смоленской области дд.мм.гггг и отмен определением мирового судьи дд.мм.гггг. 

С учетом изложенного, срок исковой давности для взыскания задолженности, сформировавшейся по дд.мм.гггг включительно, истцом пропущен. 

С иском о взыскании задолженности по кредитному договору в настоящем деле истец обратился дд.мм.гггг (исковое заявление с приложенными документами поступило в отделение почтовой связи) (л.д. 35). 

Поскольку для взыскания задолженности, сформировавшейся с дд.мм.гггг, истец за защитой нарушенного права обратился в установленный срок, срок исковой давности по платежам с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг, а в части начисленных процентов на просроченную задолженность с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (дата расторжения договора ) истцом не пропущен. 

Таким образом, сумма основного долга, полученная путем арифметического сложения указанных в информационном графике платежей сумм за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (срок последнего платежа по кредиту) составляет 17781 рубль 31 коп. 

Задолженность по процентам на сумму долга 17781 рубль 31 коп. (оставшаяся сумма займа, находящаяся в пользовании заемщика), исходя из ставки 39% годовых за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг составляет 3435 рублей 69 коп., в том числе: 1155 рублей 79 коп. за период дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (17781,31 руб.х61/366х39%); 2279 рублей 90 коп. за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (17781,31 руб.х120/365х39%).

Задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по основному долгу, которая составила 17781 рубль 31 коп., исходя из ставки 39% годовых за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг составляет 5772 рубля 60 коп., в том числе: 1155 рублей 79 коп. за период дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (17781,31 руб.х61/366х39%); 4616 рублей 81 коп. за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (дата расторжения договора) (17781,31 руб.х243/365х39%).

При этом, суд руководствовался п. 1.1 раздела 1 Правил пользования лимитом кредитования счета, являющимися приложением к Условиям эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт в условиями кредитования счета банка, согласно которому проценты за пользование кредитом начисляются исходя из размера основной процентной ставки, установленной в заявлении-оферте, ежедневно на сумму задолженности, учитываемую на ссудном счете и (или на счете) по учету просроченной задолженности на начало операционного дня, начиная со дня следующего за днем возникновения задолженности по кредиту до дня возврата кредита в полном объеме. Начисление процентов производится исходя количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суд считает необоснованными, поскольку из заключенного сторонами кредитного договора не следует, что погашение имеющейся по договору задолженности заемщик обязан произвести единовременно дд.мм.гггг, что действительно являлось бы основанием для исчисления срока исковой давности со следующего после этой даты дня. 

Таким образом, с учетом пропуска Банком срока исковой давности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг в общей сумме 26989 рублей 60 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 17781 рубль 31 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 3435 рублей 69 коп., сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу – 5772 рубля 60 коп. 

Суд, с учетом удовлетворения исковых требований Банка в части на 26989 рублей 60 коп., взыскивает с ответчика в возврат уплаченной Банком государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям 1009 рублей 69 коп. ((26989,60 руб. – 20 000 руб.) х 3 % + 800 руб.).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 задолженность по договору № № ххх от дд.мм.гггг в сумме 26989 (двадцать шесть тысяч девятьсот восемьдесят девять) рублей 60 коп., а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1009 (одну тысячу девять) рублей 69 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд Смоленский области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.С. Вайцещук