Дело № 2-2400/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года г.Михайловск

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Гедыгушева М.И., 

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Кубрак М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги Сразу Юг» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате госпошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги Сразу Юг» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате госпошлины по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (далее Заемщик) и ООО «МФО Управляющая компания Деньги Сразу Юг» (далее Займодавец) был заключен договор займа № (далее по тексту- договор).

01.11.2016 в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация Управляющая Компания Деньги Сразу Юг» было переименовано в Общество с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги Сразу Юг", (сокращенное наименование ООО "Микрокредитная компания УК ДС ЮГ").

Согласно п. 1 договора Займодавец передает заем на сумму 11350 рублей, а заемщик обязуется вернуть указанную займу в установленный договором срок и уплатить проценты на сумму займа в размере и порядке, установленные настоящим договором.

Согласно и. 2 договора Заемщик взял на себя обязанность вернуть займ не позднее ДД.ММ.ГГГГ, оплачивая при этом проценты за пользование займом согласно п.4 в размере 511% годовых (1,4% в день от суммы займа за каждый день просрочки).

Согласно п. 2 п. 4 в случаи не выполнения Заемщиком обязательств на непогашенную сумму долга будут начислены проценты за пользование займом в размере 511 % годовых (1,4% в день от суммы займа за каждый день пользования).

Должником частично оплачено: ДД.ММ.ГГГГ – 2653 руб. 00 коп, ДД.ММ.ГГГГ – 3200 руб. 00 коп., ДД.ММ.ГГГГ — 3474 руб. 50 коп.,

До настоящего времени Заемщик не исполнил своих обязательств по возврату займа и погашению процентов.

У Заемщика сложилась задолженность перед Займодавцем в следующих размерах:

Основной долг 11 350 рублей 00 копеек; проценты за пользование займом: 527 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по 10.07.2017г.) 11 350 *1,4% * 527 дней пользования займом = 83 740 руб. 30 коп - 2653,00 руб.-3200,00 руб.- 3474,50 руб. = 74 412,80 руб. Итого 85762 рубля 80 копеек. 

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Должника перед Взыскателем с учетом суммы основного долга, процентов за пользование займом составляет 85 762 рубля 80 копеек

В соответствии с п.1 ст. 317.1 ГК РФ, в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется договором.

Согласно Постановлению Президиума Верховного Суда РФ от 06.01.2002 № 176пв01пр, проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

Пункт 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7 В отличие от процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, проценты, установленные ст. 317.1 ГК РФ, не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами.

Пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 Правила об уменьшении неустойки не применяются при взыскании процентов, начисляемых пост. 317.1 ГК РФ.

Согласно и. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает средне рыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительскою кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для микрофинансовых организаций равен 613,646 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) не должна превышать 818,195 %. (информация с официального сайта Банка России www.cbr.ru ДД.ММ.ГГГГ; http://www.cbr.ru/analvtics/?prtid=inf)

Кроме того, п.1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, определенных договором.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, определенные lоговором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата се займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Ст.ст. 807, 808 ГК РФ представляет следующие требования к договорам займа: одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками и договор займа должен быть заключен в письменной форме, если займодавец юридическое лицо.

Все данные требования соблюдены Истцом, а именно, заемщику переданы деньги, определенные родовыми признаками и договор заключен в письменной форме.

Ответчик всячески уклонялся от исполнения своих обязательств и имел умысел их не исполнить.

Ранее было подано заявление о выдаче судебного приказа Мировому судье судебного участка №9 г. Пятигорска,Ставропольского края. ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене судебного приказа по заявлению Ответчика.

Учитывая вышеизложенное просит взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства в размере 85 762 рублей 80 копеек, а также 2772 рубля 88 копеек в качестве возмещения судебных расходов на оплатугосударcтвенной пошлины.

Представитель истца ООО «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги Сразу Юг» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования в заявленном объеме не признала, указала на то, что истцом необоснованно произведено начисление процентов за пользование займом сверх установленного в договоре срока из расчета 1,4 % в день от суммы основного долга. Также указала, что частично ею производилось погашение задолженности: ДД.ММ.ГГГГ – 2653 рублей 00 коп, ДД.ММ.ГГГГ – 3200 рублей 00 коп., ДД.ММ.ГГГГ — 3474 рублей 50 коп. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также взаимность и достаточность всех доказательств, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституции (уставов), законов и иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании личного заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Микрофинансовая организация Управляющая Компания Деньги Сразу Юг» (впоследствии переименовано в ООО "Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги Сразу Юг"), заключен договор займа № «Привлекательный» на неотложные потребительские цели на сумму 11350 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с начислением процентов в размере 511 % годовых.

Из копии расходного кассового ордера от 30.015.2016 года следует, что заемные средства в сумме 11350 рублей выданы ФИО1.

Согласно условиям указанного договора займа ФИО1 обязалась возвратить сумму займа в полном объеме и уплатить проценты за пользование суммой займа (п.В договора, п. 6 Информационного блока). В случае неисполнения Заемщиком обязательства по погашению займа в срок указанный в п. 2 информационного блока заимодавец вправе начислять заемщику проценты за пользование займом в размере, предусмотренном п. 4 Информационного блока (п. Г договора, п.4.4 Общих условий договора микрозайма «Привлекательный»).

В соответствии с п. Г договора п. 6 Информационного блока договора займа уплата заемщиком процентов за пользование займом производится в момент погашения займа единовременно ДД.ММ.ГГГГ.

Договором займа № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученный заем в сумме 11350 рублей и уплатить заимодавцу проценты за пользование займом в размере 2535 рублей 52 копейки. 

Из предоставленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 составляет 85762 рубля 80 копеек, из которых: основной долг 11 350 рублей 00 копеек; проценты за пользование займом: 527 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по 10.07.2017г.) 11 350 *1,4% * 527 дней пользования займом = 83 740 руб. 30 коп - 2653,00 руб.-3200,00 руб.- 3474,50 руб. (суммы произведенных платежей ответчиком) = 74 412,80 руб. 

Суд, проверив указанный расчет, приходит к выводу об обоснованности заявленных требований в части взыскания с ответчика ФИО1 суммы основного долга в размере 11350 рублей, поскольку, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств возврата денежных средств в размере 11350 рублей, полученных по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, суд не может согласиться с заявленной истцом суммой начисленных процентов за пользование займом, ни по размеру, ни по периоду начисления, по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тесту – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ срок его предоставления был определен в 14 календарных день, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком на 14 дней (п. В договора п.2 информационного блока).

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014 года (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п. В. п. 6 информационного блока договора займа от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан возвратить полученный заем в сумме, указанной в настоящем договоре и уплатить заимодавцу проценты за пользование займом в полном объеме в размере 2535 рублей 52 копейки, а также оплатить в случае неисполнения Заемщиком обязательства по погашению займа в срок указанный в п. 2 информационного блока проценты за пользование займом в размере, предусмотренном п. 4 Информационного блока (п. Г договора, п.4.4 Общих условий договора микрозайма «Привлекательный»), то есть в размере 511 % годовых.

Таким образом, заемщик не освобождается от обязательств по возврату денежной суммы, полученной в заем, и уплаты начисленных процентов за его использование согласно условиям договора займа.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 14 календарных дней, нельзя признать правомерным.

Согласно условиям договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, срок пользования микрозаймом распределен на 1 период, в связи с чем, установленная договором ставка процентов (511 % годовых) за пользование займом подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (15 дней).

Вместе с тем, истцом произведен расчет суммы процентов за пользование займом, в соответствии с п. В договора п. 4 информационного блока договора займа, в размере 1,4 % в день (511 % годовых) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 527 дней), согласно которому сумма процентов за указанный период составляет 83740,30 рублей (11350 * 1,4 % * 527 дней пользования займом), в то время как указанные проценты были предусмотрены договором займа на срок в 15 дней.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует их 9 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Таким образом, вопреки представленным расчетам истца взыскание с ФИО1 процентов за пользование займом в размере 1,4 % в день 9511 % годовых) за 527 дней, в то время как указанные проценты были предусмотрены договором микрозайма на 15 дней, является неправомерным. 

Размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, установленной на момент заключения договора микрозайма на срок свыше одного года.

По данным Банка России, размещенным на официальном сайте, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма составляла 18,11 %.

С учетом изложенного, сумма взыскиваемых с ФИО1 процентов за пользование займом должна рассчитываться следующим образом:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 11350*1,4 % /100*15 дней = 2383,50 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ 11350*0,05 % (18,11% годовых)/100 = 5,68 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произвела платеж в кассу ответчика в размере 2653 рублей, которые согласно условиям договора подлежат зачислению в счет погашения процентов по договору займа 2653-2383,5-5,68 = 263,82 рубля, которые подлежат зачету в счет уплаты суммы основного долга. 

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 11086,18 (11350-263,82) *0,05% (18,11 % годовых)/100*20 дней = 110,86 рублей 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 осуществила платеж в кассу ответчика в сумме 3200 рублей 00 копеек, из которых 110,86 рублей подлежат удержанию в счет процентов за пользование займом, а 3089,14 (3200-110,86) рублей в счет погашения основного долга; 

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 7997,04 (11086,18-3089,14) *0,05% (18,11 % годовых)/100*424 дня = 1695,37 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесла платеж в кассу ответчика в сумме 3474 рублей 50 копеек, из которых 1695,37 рублей подлежат удержанию в счет процентов за пользование займом, а 1779,13 (3474,5-1695,37) рублей в счет погашения основного долга.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 6217,89 (7997,02-1779,13)* 0,05% (18,11 % годовых)/100*67 дней = 208,30 рублей

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги Сразу Юг» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию:

- сумма основного долга в размере 6217 рублей 89 копеек;

- проценты за пользование займом в размере 208 рублей 30 копеек, а всего 6426 рублей 19 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом произведена оплата государственной пошлины в размере 1842,07 рублей при подаче искового заявления в районный суд, что платежным поручением №. Суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 400 рублей, исчисленную от цены иска.

Руководствуясь ст. 194-196, 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги Сразу Юг» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате госпошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги Сразу Юг» задолженность по договору займа № МЮ-309/1600231 в размере 6426 рублей 19 копеек из которых:

- сумма основного долга 6217 рублей 89 копеек;

- проценты за пользование займом в размере 208 рублей 30 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги Сразу Юг» расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных ООО «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги Сразу Юг» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в апелляционном порядке через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 08 декабря 2017 года.

Председательствующий судья подпись М.И. Гедыгушев