Дело № 2-2136/2019 (74RS0017-01-2019-002659-89)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 августа 2019 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Феофиловой Л.В., 

при секретаре Шевченко В.В., 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125628 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3712 рублей 58 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет заемщику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил истцу право требования по кредитному договору. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составила 125628 рублей 77 копеек. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности, полагает, что указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6, 71, 72).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по основаниям изложенным в письменном отзыве на исковое заявление (л.д. 76), в котором указала, что заключительный счет не получала. Кроме того, она не была уведомлена о расторжении договора реструктуризации и об уступке прав требований. Просила отказать в удовлетворении исковых требований и применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ООО «Феникс» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п.1).

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с офертой (заявление-анкета - л.д. 41) о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом является совершение банком следующих действий: активация кредитной карты, получение банком первого реестра платежей. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 42-47), Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 1.0 (л.д.49 оборот -50).

ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями и Тарифами, которые являются неотъемлемой частью договора, что следует из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ. Подписывая указанное выше заявление-анкету, ответчик согласился с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей.

Кроме того, ответчик согласилась участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.3) 

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и устанавливает лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и в праве отказать в выпуске и/ил активации кредитной карты без объяснения причин (п. 2.5).

Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной Банку клиентом. При этом Банк вправе запросить у клиента дополнительную информацию. Клиент также уполномочивает Банк проверить всю информацию, обращаясь при необходимости к услугам третьих лиц (п. 2.6).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п. 5.6).

Согласно Тарифного плана 1.0 (л.д. 49 оборот -50), беспроцентный период установлен до 55 дней (п. 1); базовая процентная ставка составляет 12,9 % годовых (п. 2); плата за обслуживание основной карты 590 рублей, дополнительной карты 590 рублей (п. 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % + 390 рублей (п. 7); минимальный платеж 6 % от задолженности, минимум 600 рублей (п. 8); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 9); процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день (п. 10); плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей (п. 12); плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности (п. 13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (п. 14); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 390 рублей (п. 15).

Поскольку вышеуказанный договор содержит существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно расчету задолженности (л.д. 35-39), выписки (л.д. 31-33) кредитная карта была активирована ответчиком. Из выписки по договору следует, что ФИО1 в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществляла операции по кредитной карте, последнее пополнение счета было произведеноДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 рублей. Иных платежей не производилось. 

Пунктом 11.1. Общих условий предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть договор без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению Банка.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком ФИО1 обязательств по договору Банк путем выставления ответчику заключительного счета, уведомил ФИО1 о расторжении договора (л.д. 53), потребовав от ответчика оплатить задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 127328 рублей 77 копеек (л.д. 53).

В связи с неисполнением требования ФИО1 был заключен договор реструктуризации задолженности № (л.д. 55-56).

Кроме того, Банком был выставлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 125628 рублей 77 копеек (л.д. 54).

Требование Банка до настоящего времени ФИО1 не исполнено.

Согласно расчету задолженности (л.д. 35-39), задолженность ответчика по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 125628 рублей 77 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 112378 рублей 98 копеек, штраф - 13249 рублей 79 копеек.

В соответствии с пунктом 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из материалов дела следует, что между «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» (компания) ДД.ММ.ГГГГ заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), по условиям которого Банк передал Компании права (требования) к заемщикам, а Компания приняла и оплатила права (требования) к заемщикам по кредитным договорам, указанным в Реестре (л.д. 11-18).

Согласно акту приема-передачи прав требования к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности в сумме 125628 рублей 77 копеек с ФИО1 по кредитному договору № (л.д. 9).

Согласно п.1 и п.2 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с пунктом 13.8 Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердила, что была ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимала их и, в случае заключения договора, обязалась их соблюдать (л.д. 41 оборот).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом, в связи с чем у ООО «Феникс» возникло право требовать с ФИО1 взыскания задолженности по кредитному договору № в свою пользу.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На основании ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Статьей 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка № 5 г.Златоуста Челябинской области ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № в размере 125628 рублей 77 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен (л.д. 51 оборот).

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору направлено истцом в Златоустовский городской суд ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как было указано выше, заключительный счет был сформирован ДД.ММ.ГГГГ, который был направлен в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65), последним в течение 30 календарных дней не оплачен. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 г.Златоуста Челябинской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № в размере 125628 рублей 77 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. 

В рассматриваемом деле срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, за вычетом времени производства по заявлению о вынесении судебного приказа.

ООО «Феникс» направило в адрес суда данное исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности.

Ходатайство о восстановлении срока истцом не заявлено.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» надлежит отказать в полном объеме.

При отказе в удовлетворении исковых требований судебные расходы истцу не присуждаются.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125628 рублей 77 копеек, в том числе: суммы основного долга в размере 30000 рублей, процентов в размере 3712 рублей 58 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Л.В.Феофилова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ