дело № 2-2238/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2017 года г. Воронеж

Центральный районный суд г. Воронежа в составе: 

председательствующего судьи Ермолова С.М.,

при секретаре Ледовской Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК», ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «БинБанк», САО «ВСК», ООО «АльфаСтрахование-жизнь». В обоснование иска указал, что между ним и ПАО «БИНБАНК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на срок 84 месяца на сумму 424 278,85 рублей.

В день заключения кредитного договора ПАО «БИНБАНК» Истцу оформило: договор страхования (полис-оферта) №№ по программе «Защита семьи», где страховщиком являлся ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на срок с 05.04.2017 по 04.04.2027 (срок акцепта оферты ДД.ММ.ГГГГ), размер страхового взноса составил 12 500 руб., а также Полис оферта страхования жизни и заемщиков №, где страховщиком являлся САО «ВСК», размер страхового взноса составил 71 278,85 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ Истцом было направлено в ПАО «БИНБАНК» заявление об отказе от договора страхования (полис-оферта) №№ также от полиса-оферты страхования жизни и заемщиков №.

За период с 29.03.2017г. по 30.03.2017г. события, имеющие признаки страхового случая, согласно условиям договоров страхования, не наступили, при этом заявления о возврате страховой премии оставлены ответчиками без удовлетворения.

ФИО1 считает, что действия ответчиков в рассматриваемой ситуации противоречат Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированному в Минюсте России 12.02.2016 N 41072, в связи с чем просит суд взыскать в его пользу уплаченную страховую премию с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в размере 12 500 руб., с САО «ВСК» в размере 71 278, 85 руб.; с ПАО «БИНБАНК» в размере 83 778,85 руб.

Взыскать с ответчиков в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы, а также денежную компенсацию морального вреда в размере по 5000 руб. с каждого из ответчиков.

Определением, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 17.10.2017г., к производству суда принято уточненное исковое заявление, в котором истец ФИО1 уточнил предмет иска и просил взыскать:

с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 12 500 руб.;

с САО «ВСК» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 71278,85 руб.

Взыскать с ответчиков в пользу ФИО1 штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы, а также денежную компенсацию морального вреда в размере по 5000 руб. с каждого из ответчиков. Также истец представил в суд письменное заявление о взыскании с ответчиков в его пользу судебных расходов в размере по 39500 руб. с каждого из ответчиков (л.д. 25 т.2).

В уточненном исковом заявлении исковые требования к ПАО «БИНБАНК» не поддержал (л.д. 5-7).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по ордеру адвокат Дегтярев С.П. исковые требования с учетом их уточнения поддержал, указал правовое обоснование иска, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО2 иск не признал, просил отказать в его удовлетворении, поддержал приобщенные к материалам дела письменные возражения. 

Представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «БинБанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или если суд признает причины их неявки неуважительными.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в данном судебном заседании по имеющимся в деле письменным доказательствам в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о разбирательстве дела и не представивших допустимых доказательств уважительности причин неявки.

Выслушав пояснения представителя истца, возражения представителя ответчика, исследовав и оценив, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российский Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом, (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). 

Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок осуществления договора.

Кроме того, ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования, а условия, содержащиеся в этих правилах, обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя).

Как предусмотрено частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В свою очередь, анализируя положения ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика, при том, что банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Судом установлено, что между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на срок 84 месяца на сумму 424 278,85 рублей.

В день заключения кредитного договора между ФИО1 и САО ВСК» был заключен договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ. страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на условиях Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 19.05.2016г., размер страхового взноса составил 71 278,85 руб.; а также между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» - договор страхования (полис-оферта) № по программе «Защита семьи», на срок с 05.04.2017 по 04.04.2027 (срок акцепта оферты 05.04.2017), размер страхового взноса составил 12 500 руб. 

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В обоснование заявленных требований ФИО1 ссылается в исковом заявлении на то, что ДД.ММ.ГГГГ., то есть в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования, обратился в ПАО «БинБанк» с заявлением на возврат страховой премии, в связи с чем на основании п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" ответчики обязаны были возвратить ему денежные средства в связи с отказом от договора добровольного страхования, однако данные его требования ответчиками не были удовлетворены.

В подтверждение указанных доводов стороной истца в материалы дела представлены копии заявлений от имени ФИО1, в котором он просит перечислить ему на его расчетный счет уплаченные страховые премии по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ПАО «ВСК» и №, заключенного с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», в связи с его нежеланием пользоваться услугой страхования (л.д. 7-8 т.1). 

Пунктом п. 8.4 "Условий смешанного страхования жизни и страхования от несчастных случаев для физических лиц", утвержденных приказом генерального директора ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ №, предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 10 календарных дней с даты начала срока страхования по Договору страхования вследствие одностороннего отказа Страхователя от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховые взносы) подлежит возврату в полном объеме, а Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в течение 10 (десяти) календарных дней с даты начала срока страхования по Договору страхования. При этом, в случае если по Договору страхования уже производились страховые выплаты, либо у Страховщика имеются заявления Страхователя (Застрахованное Выгодоприобретателя) о наступлении в указанный период страхового случая по Договору страхования, уплаченная страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежит.

В соответствии с п. 8.3.3. Условий договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты получения Заявления Страховщиком.

Аналогичные условия досрочного прекращения договора страхования отражены в Правилах №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором СОАО «ВСК» от 20.01.2014г. Так в п. 8.1 указанных Правил предусмотрено, что договор страхования прекращается досрочно в случае отказа Страхователя от Договора страхования (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора, если в заявлении не указано иное) (т.1 л.д. 120 на обороте).

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что в САО «ВСК», а также ООО «АльфаСтрахование-жизнь» ФИО1 в установленный ЦБ РФ срок для расторжения договора страхования с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии не обращался, что также не оспаривалось стороной истца в судебном заседании. 

На основании чего, суд приходит к выводу, что оснований для возврата ФИО1 уплаченной им страховой премии у САО «ВСК» и ООО «АльфаСтрахование-жизнь»" не имелось.

Доводы стороны истца о том, что в рассматриваемой ситуации у Страховщиков возникла обязанность произвести возврат страховой премии, поскольку он обратился с данными заявлениями в ПАО «БанБанк», который как Банк-агент данных страховых компаний, обязан был передать заявления Страховщикам, соответственно, как утверждает истец, при получении Банком-агентом ДД.ММ.ГГГГ. заявления об отказе от договора страхования, указанные договоры считаются расторгнутыми и у ответчиков возникла обязанность по возврату истцу страховой премии, основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Из представленного в материалы дела агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ОАО «БинБанк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», усматривается, что по настоящему договору Банк-агент принимает на себя обязательства за вознаграждение осуществлять по поручению, от имени и за счет Страховщика принимать заявления о досрочном расторжении договора страхования/изменении договора страхования и передавать заявления страховщику в соответствии с инструктивными документами страховщика, полученными в уведомительном порядке (п. 1.1.6, п. 2.2.21) (л.д. 140 т.1).

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ. к агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ. № п.2.2.21 агентского договора изложен в новой редакции, согласно которой Банк-агент обязан предоставить Клиенту образец Заявления о досрочном расторжении Договора страхования или образец Заявления об изменении Договора страхования при обращении Клиента по следующим вопросам: расторжения Договора страхования по истечении первых десяти календарных дней его действия - для продуктов, перечисленных в Таблице № 1 Приложения №1 к Договору/ по истечении первых десяти рабочих дней его действия - для продуктов, перечисленных в Таблице № 2 Приложения №1 к Договору; внесения изменений в Договор страхования.

При обращении Клиента по вопросам досрочного прекращения действия Договора страхования в течение первых десяти календарных дней со дня заключения Договора страхования, по продуктам перечисленных в Таблице № 1 Приложения №1 к Договору/ в течение первых десяти рабочих дней со дня заключения Договора страхования, по продуктам перечисленных в Таблице № 2 Приложения №1 к Договору, Банк-агент сообщает Клиенту о необходимости обращения непосредственно в Страховую Компанию.

Агентским договором № ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между СОАО «ВСК» и ОАО «МДМ Банк», впоследствии в связи с реорганизацией вошедшим в состав ПАО «БинБанк», в п. 1.3 предусмотрено, что права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве Банка договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у Страховщика.

Договор и правила страхования истцом не оспорены ни в части, ни в целом. Договоры страхования были подписаны сторонами на каждой странице без отражения разногласий по его условиям. Таким образом, суд приходит к выводу, что истец согласился со всеми условиями договора. При заключении договора истец знал об условиях досрочного прекращения договора, согласился с этими условиями. Страхователь не обращался к страховщику с предложениями, либо требованиями об изменении каких-либо условий договора, следовательно, договор страхования является законным, а его условия – обязательными для исполнения сторонами.

Указаний в законе «О защите прав потребителей» на необходимость полного возврата страховой премии при одностороннем отказе Страхователя от исполнения договора не имеется, соответственно требования истца о необходимости возврата страховой премии в полном объеме не основано на законе.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. 

Истцом не представлены доказательства надлежащего обращения к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования в установленный срок, с момента заключения договора страхования, в связи с чем у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требования о взыскании страховой суммы, в удовлетворении которого истцу судом отказано, то эти требования также не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Ввиду того, что в иске ФИО1 отказано в полном объеме, судебные расходы, понесенные им в ходе рассмотрения дела, возмещению с ответчиков не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК», ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о возмещении судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья С.М.Ермолов Мотивированное решение составлено 20.11.2017.