2-1021/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 11 июля 2017 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе 

судьи Стародумовой С.А.,

при секретаре Кокориной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя. В обоснование указал, что 07.05.2015 года истец взял кредит в ОАО «Сбербанк России», при получении кредита истец был вынужден оформить страховку добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком (заявление НПРО №). Данная страховка ему была навязана банком, поскольку консультант сообщил ему, что без страховки кредит выдан не будет. С истца удержали единовременную плату за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии в сумме 126560, 85 руб. оплачена 07.05.2015 года. 30.01.2017 г. истец подал заявление в банк об отказе от программы страхования и возврате удержанной суммы при подключении к программе страхования. 03.02.2017 года истцу был дан ответ, что основания для возврата денежных средств, уплаченных при подключении к программе страховки, отсутствуют. 03.02.2017 года им подана претензия. 07.02.2017 года получен ответ об отказе в возврате денежных средств пропорционально оставшемся времени страховки. Просит обязать банк возвратить ему часть уплаченных денежных средств за подключение к программе добровольного страхования в сумме 82756 руб. 72 коп. пропорционально оставшемуся времени страховки.

Истец в ходе рассмотрения дела изменил требования, просит признать недействительным договор страхования – страховой полис в части относящейся к истцу, расторгнуть договор страхования в части относящегося к истцу и возвратить уплаченную сумму по причине непредоставления необходимой и достоверной информации об услуге и навязывании услуги страхования. Признать недействительной сделку по оплате услуги за подключение к программе страхования в размере 126560, 85 руб., признать кредитный договор № от 07.05.2015 года в части включения в сумму кредита платы за подключение к программе страхования недействительным в силу недействительности договора страхования, произвести перерасчет платежей от 07.05.2015 года с суммы кредита 846560,85 руб. за вычетом суммы платы за подключение к программе страхования. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца 126560 руб. 85 коп., убытки с суммы платы за подключении к программе страхования размере 126560 85 руб. за период с 07.05.2015 года по 30.05.2017 года в сумме 51016, 27 руб. из расчета 19, 525%годовых по кредитному договору, с 31 мая 2017 года убытки из расчета 19, 525 % годовых по кредитному договору от суммы 126560. 85 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24151, 84 руб., и с 31 мая 2017 г. по дату выплаты, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в связи с уклонением от возврата денежной суммы за период с 04.02.2017 по 30.05.2017 в сумме 3915, 58 руб., с 31 мая 2017 года от суммы 126560, 85 руб. в порядке ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда 50000 руб., денежные средства перечислить на карту истца. В обоснование указал, на момент подписания заявления истец являлся сотрудником полиции и проходил службу в ОМОН, следовательно, договор страхования на данных условиях в отношении него не мог быть заключен, оплата за подключение к программе значительно выше, он мог быть застрахован только по риску: смерть от несчастного случая. Соответственно, в отношении него должен быть заключен договор по Программе № 3 с ограниченным страховым покрытием, только с риском «смерть от несчастного случая», согласно которой размер платы за подключение значительно ниже. Ответчиком не представлено доказательств доведения до истца полной и необходимой информации как заемщика, что при получении кредита 07.05.2015 года он вправе отказаться от данной услуги, ему при подключении программы не предоставлена информация о размере платы за подключение к программе и страховой премии, возможности получения услуги страхования на иных условиях, заключения договора без уплаты комиссионного вознаграждения банку. Условия участия в программе страхования ему не вручены, поскольку данные документы были утверждены только соглашением от 12.05.2015 года. Следовательно, услугу по подключению к Программе страхования следует считать навязанной и включение в кредитный договор суммы платы за подключение к программе страхования в размере 126560, 85 руб. незаконным. Полагает, что при заключении кредитного договора с одновременным подписанием заявления на страхование нарушил требования о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации, альтернативного варианта страхования, не предоставил информацию об услугах, чем нарушил его права.

В судебном заседании истец уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просит их удовлетворить. Дополнительно пояснил, что по состоянию на 07 мая 2015 год сотрудником банка условия страхования ему не вручались, и не разъяснялись. Условия определены соглашением от 12.05.2015 года, соответственно, на 07.05.2015 года отсутствовали и не действовали. При предоставлении условий менеджер должен был разъяснить ему, что по страховому случаю «потеря работы» истцу не было необходимости страховаться, поскольку он сотрудник ОМОНА и полиции. Срок давности о признании недействительной сделки не пропущен и составляет 2 года, что вытекает из Закона «О защите прав потребителе». 

Ответчик представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 с иском не согласна, поддержала отзыв, согласно которому между банком и истцом заключен кредитный договор, который состоит из Индивидуальных условий кредитования, подписанных кредитором и заемщиком, графика платежей. Данный кредитный договор подписан 2-мя сторонами, с приложением информации о полной стоимости кредита. Таким образом, истец принял на себя все обязательства по кредитному договору на условиях предусмотренных договором. 07.05.2015 года истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заявление подписано истцом, что подтверждает заключение между страховщиком и страхователем договора страхования на основании Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, приложенных к заявлению и выданных клиенту –истцу, в день подписания на руки, о чем свидетельствует его подпись. Факт заключения договора страхования подтверждается заключенным в дальнейшем 31.05.2015 года страховщиком и страхователем договора страхования, полис ДСЖ-3/1505 от 31.05.2015 года. Согласно заявлению, и извещению № 187 истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, и он ознакомлен, что страхование его жизни, здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг. Допустимость наличия в кредитном договоре права заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена действующими Указаниями Банка России от 13.05.2008 № 2008 –У «О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита». В силу п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. К указанным платежам относятся и платежи по страхованию жизни заемщика, кредит полной стоимости кредита был доведен до заемщика. Таким образом, зная об условиях страхования, истец вправе был отказаться от получения кредита на таких условиях, однако не сделал его этого, а наоборот, согласился с этими условиями и принял их к исполнению. Совместная реализация Программы страхования обусловлена заключенным между банком и страховой компанией соглашением об условиях и порядке страхования от 12.05.2015 г. № ДСЖ-3, договор страховании в отношении истца заключен 31.05.2015 года, что подтверждается выпиской из страхового полиса, заключение договора основано на условиях соглашения, сам договор страхования заключен 31.05.2015 года, срок его действия распространяется в период с 01.05.2015 года по 31.05.2020 г. Указанная программа была направлена на защиту финансовых интересов заемщика на случай тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, потерей работы, при наступлении которых погашение кредита перед банком будет произведено за заемщика страховой компанией. Оказываемая банком услуга заемщиком по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услуга Банка, отличную от услуги по страхованию, поскольку по своей сущности данная услуга к договору страхования не относится. Данная услуга является возмездной в силу п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Взимаемая плата представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. При подключении к Программе страхования банком заемщику предоставлены Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к программе будет оказана. Условия оказания услуги, в том числе ее стоимость (размер платы за подключение к программе страхования ) содержатся и в заявлении на страховании. Банк полностью предоставил информацию о предоставленной услуге. Приобретение истцом услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо - страховая компания. Банк не оказывал услуги по страхованию жизни и здоровья, а лишь предоставил кредит, в связи с чем положении ч.2 ст. 16 ФЗ «О Защите прав потребителей» и не могут быть применены при разрешении настоящего спора. Банк не нарушал прав потребителя при выдаче кредита, поэтому требования истца о расторжении взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению. Выдача потребительского кредита не поставлена банком в зависимость от совершения оплаты подключения к программе страхования. Требование о взыскании денежных средств, уплаченных истцом добровольно за подключение к программе страхования, не подлежат удовлетворению. Доводы истца о том, что банк должен застраховать истца по другой программе страхования, несостоятельны. ФИО1 самостоятельно подал в банк заявление на страхование. В заявлении истец подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе, что участие является добровольным, истец в заявлении указал, что оплатил сумму в размере 126560,85 руб. на срок 60 мес. от рисков, которые указаны в заявлении, подтвердил, что получил второй экземпляр Заявления на страхование, Условия участия Программе страхования и Памятку застрахованного лица. В страховом полисе указаны варианты страхования 2-х программ. Согласно заявлению на страхование и страхового договора имеется 2 вида страховых рисков - стандартное страховое покрытие (п.1.1), ограниченное страховое покрытие (п.1.2). Также предусмотрены 2 группы застрахованных лиц, в зависимости от возраста, от заболеваний, и от вида деятельности и профессии. Истец застрахован с ограниченным страховым покрытием, поскольку относится к группе 1 и группе 2, поскольку является сотрудником ОМОН и сотрудником полиции. Соглашением не предусмотрена программа № 3 на дату подключения к программе. Полагает, что в силу п.1 ст. 957 ГК РФ, п. 2 ст. 425 ГК РФ п. 10.2 Соглашения Условия участия от 06.04.2015 года являются приложением к Соглашению ДСЖ-3, но не утверждены этим соглашением, поскольку разработаны по состоянию на 06.04.2015 года на основании Правил страхования от 15.03.2013г. Истец на дату обращения в банк уже 1, 5 года пользуется услугой по страхованию жизни, здоровья и от недобровольной потери работы, в настоящее время является застрахованным лицом, в период «охлаждения» от услуги не отказался. В иске просят отказать.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены, представили отзыв, согласно которому между ПАО «Сбербанк России» и страховой компанией 12 мая 2015 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных заявлений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентирован данным соглашением. Истец (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование от 07.05.2015 года в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования истец подключен к программе страхования. Страховой полис оформляется страховщиком и страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). ФИО1 были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Оплата страховой премии осуществляется Страхователем единым платежом в отношении всех застрахованных в отчетный период (календарный месяц) лиц. Сторонами договора страхования являются страховая компания и Банк (страхователь), оплату страховой премии по договору банк внес полностью и своевременно в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении (исключении) из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, который является страхователем по договору. Таким образом, в рамках данной программы страхования страховая компания не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них денежных средств. Правом на обращение с иском о взыскании платы за подключение к договору страхования обладает только банк. Заключение договора страхования отвечает требованиям страхового законодательства. Истец, подписывая заявление о страховании, подтвердил свое согласие на подключение к программе страхования, подключение является добровольным, истцу предоставлена вся необходимая информация о страховщике, страховой услуге, в том числе с исполнением и заключением договора страхования, второй экземпляр заявлении, Условий участия в программе страхования вручены и получены застрахованным лицом. Истцу до момента заключения в отношении него была предоставлена полная и достоверная информация о страховой услуге, он согласился воспользоваться данной услугой на предложенных условиях, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование. В силу п.5.1 Условий, действующих на момент подписания (06.04.2015), участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом данный пункт не говорит об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Условия предусматривают несколько случаев, из которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключен (данные переданы в СК), но не прошло 14 дней - банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%, не заключен и не прошло 14 дней – банк возвращает полную сумму, заключен и прошло 14 дней - банк ничего не возвращает. Требование истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежит, поскольку уплаченная истцом сумма является платой за подключение к программе страхования; возврат данной суммы предусмотрен в течение 14 дней, в данный период в банк истец не обращался, возврат оплаченной премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен ст. 958 ГК РФ. Факт причинения морального вреда не доказан. Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истцу. Указанная программа реализуется с 06.04.2015 года, что определено соглашением от 12.05.2015 года, соглашение в соответствии с условиями страхования имеют ретроактивную дату, о чем указано в заявлении, условиях страхования и Соглашении (п.10.2), что не противоречит действующему законодательству. Довод о том, что истец не мог принять участие в данной программе несостоятелен, поскольку для лиц, указанной категории, предусмотрено ограниченное страховое покрытие, по рискам смерть от несчастного случая, и дожитие до наступления события (недобровольная потеря работы). Полагает, что оснований для взыскания морального вреда и штрафа не имеется.

Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности о потребительских свойствах услуг.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что 07 мая 2015 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 846560 руб. 85 коп., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора. Кредитный договор № был заключен между сторонами на сумму 846560, 85 руб. под 19,50% годовых на цели личного потребления истца на срок 60 месяцев с даты фактического его предоставления, и истцу предоставлена информация о полной стоимости кредита, график платежей. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив истцу кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным по данной программе, и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья м в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями, изложенными в настоящем заявлении, на «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.7).

Сумма платы за подключение к программе составила 126560, 85 руб. за весь срок кредитования и вошла в состав суммы кредита и была удержана ПАО «Сбербанк России» из кредитных средств, в том числе страховая премия в размере 32 592 руб. 59 коп. удержана со счета вклада и в последующем перечислена страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках договора страхования – полиса от 31.05.2015 года, что подтверждается выпиской о состоянии вклада. Договор страхования заключается на основании Соглашения и Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком 15.03.2015 года. 

Таким образом, ФИО3 выразил согласие оплатить услуги банка за подключение к данной программе в указанной сумме за весь период страхования, и был проинформирован, что такая плата может быть списана со счета вклада либо путем внесения наличных денежных средств через кассу банка с последующим списанием платы за подключение; либо за счет суммы предоставляемого кредита, а также, что участие либо отказ в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что указано в заявлении на страхование. 

Положения кредитного договора, заключенного банком с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано при условии отказа от подключения к программе страхования.

Таким образом, между истцом и банком возникли правоотношения из договора возмездного оказания услуги, внесенная сумма была принята в качестве оплаты за дополнительные услуги, за подключение к программе страхования, в не в качестве страховой премии.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги «Подключение к программе страхования» при заключении кредитного договора. Кредитный договор подписан истцом собственноручно, кроме того, истцом подписано заявление о предоставлении кредита на сумму 846560,85 руб. и перечислении на расчетный счет, информация о предоставлении, использовании и возврата кредита, с графиком платежей. 

При подписании заявления на страхование заемщик обладал информацией о возмездном характере, стоимости и порядке оплаты дополнительной услуги банка по подключению к программе страхования, а также о ее размере, понимал, что данная услуга возмездна, включив ее в стоимость кредита. Подписав кредитный договор, графики платежей, заявление на предоставление суммы кредита истец согласился с условиями договора, в том числе, выбрав вариант включения платы за подключение к программе страхования в стоимость кредита. 

Таким образом, истцом не представлено доказательств навязывания услуги подключения к программе страхования, при заключении кредитного договора.

При указанных обстоятельствах, суд не усматривает оснований для признания кредитного договора в части включения в сумму кредита платы за подключение к программе страхования недействительным.

Согласно представленным материалам дела по состоянию на 07.05.2015 года истец являлся сотрудником полиции и состоял в должности заместителя командира в отряде ОМОН УВМД по Кировской области. Соответственно, по условиям страхования, изложенным в заявлении на страхование, и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, истец застрахован на условиях ограниченного страхового покрытия, по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и дожитие до наступления события (недобровольная потеря работы). 

Из заявления (п. 5) следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату согласно формуле: страховая сумма *тариф за подключение к программе страхования* (количество месяцев/12), тариф за подключение составляет 2,99), ознакомлен с размером страховой выплаты в сумме 846560,85 руб., при этом плата за подключение к программе страхования не зависит от варианта стандартного или ограниченного страхового покрытия. 

Доводы истца о том, что истцу при подключении к программе следовало предложить программу № 3, суд находит несостоятельными, поскольку на 07.05.2015 года такая программа № 3 не действовала, и не могла быть предложена истцу, условия подключения к программе страхования предусматривали 2 варианта страхования стандартное и ограниченное, и предусмотрены 2 группы застрахованных лиц, в зависимости от возраста, от заболеваний, и от вида деятельности и профессии, что подтверждается заявлением, условиями участия и выпиской из страхового полиса, иных программ не имелось. 

Согласно соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» определяет условии и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязанности сторон, возникшие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия об осуществлении страховой выплаты). В соответствии с условиями программы по договору страховщик на основании Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика осуществляет страхование жизни, здоровья и в связи с потерей работы застрахованных лиц, при этом банк является страхователем по договору, а страховщик принимает обязательства при наступлении страхового события произвести выплату выгодоприобретателю. Страхователем и выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк. Данная страховая программа была направлена на защиту финансовых интересов заемщика на случай тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой жизни, потерей работы, при наступлении которых погашение кредита перед банком будет произведено за заемщика страховой компанией.

Доводы истца о том, что ему не могла быть предложена данная программа, поскольку он является сотрудником ОМОН и полиции, суд находит несостоятельными, поскольку для сотрудников полиции, ОМОН предусмотрено ограниченное страховое покрытие по рискам смерть от несчастного случая и дожитие до наступления события (недобровольная потеря работы), что не противоречит требования действующего законодательства, которое не содержит ограничений по добровольному страхованию сотрудников полиции, в связи с чем оснований для признания договора страхования недействительным в отношении истца как сотрудника ОМОН и полиции суд не усматривает.

Из разъяснения Пленума ВС РФ «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» от 23.06.2015 г. N 25 следует, что условия сделки с потребителем можно считать ничтожными только когда нарушен явный законодательный запрет на ограничение его прав. Все другие условия такой сделки, ущемляющие права потребителя, должны считаться оспоримым и.

В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора и договора страхования) срок исковой давности по требованиям о признании оспоримых сделок недействительными и применении последствии их недействительности составляет один год.

Суд, принимает во внимание пропуск истцом срока исковой давности на оспаривание условий сделки (п. 2 ст. 181 ГК РФ), о применении которого было заявлено банком, что является основанием для отказа в удовлетворении требований о признании договора страхования в отношении истца недействительным. Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении иска (абзац 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п.10.2 положения вышеназванного соглашения применяются к отношениям сторон, возникшим с 06.04.2015 года. 

Договор считается заключенным страховщиком и страхователем в письменной форме путем составления одного документа – полиса. До подписания физическим лицом заявления, страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными Положениями, содержащимися в Условиях участия в Программе страхования (Приложение 9 и Приложение 10) к Соглашению, в зависимости от Программы страхования, если физическое лицо выразило желание быть застрахованным, Страхователь вручает ему соответствующие Условия участия (п.5.1, 5.3).

Согласно выписке из страхового полиса № ДСЖ - 03/1505 от 31.05.2015 года общий срок действия договора страхования с 01.05.2015 по 31 мая 2020, срок действия в отношении каждого физического лица содержится в приложении № 1 к данному страховому Полису. При этом дата начала срока страхования по рискам смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица. Смерть от несчастного случая отличается от даты начала срока страхования по страховому риску, указанному в подп.2.1.3 настоящего полиса. Дата окончания по всем страховым рискам совпадает.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису №ДСЖ – 03/1505 от 31.05.2015 года, в числе застрахованных лиц по кредитному договору № входит ФИО1, дата начала страхования 07.05.2015г., дата окончании - 06.05.2020, страховая сумма – 846560 руб. 85 коп., (л.д.42 т.1).

Согласно п. 5 Заявления истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается по желанию и согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, что закреплено и п. 5 заявления на страхование (л.д.7-8). Соответственно, по смыслу заявления на страхование истец добровольно изъявил желание воспользоваться данной банковской услугой – подключение к Программе страхования. 

Представленными доказательствами подтверждается, что истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги за подключение к программе страхования, ее стоимостью, выразил согласие на оплату оказанной услуги за счет кредитных средств, при этом право истца воспользоваться данной услугой или отказаться от нее ни чем не ограничивалось. Суд, полагает, что данная услуга является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование (л.д. 7), со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата, что и имело место в данном случае. 

Доводы истца о том, что ему не была предоставлена полная информация о предоставляемой услуге, и не вручены Условия участия в программе, поскольку они утверждены соглашением от 12.05.2015 года, суд находит несостоятельными. 

Как следует из материалов дела истец ознакомлен с условиями страхования, Условия оказания услуги, в том числе ее стоимости, размер платы за подключение к программе страхования содержатся и в заявлении на страховании. Истец в своем заявлении подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе, что участие является добровольным, истец в заявлении указал, что оплатил сумму в размере 126560,85 руб. на срок 60 мес. от рисков, которые указаны в заявлении, подтвердил, что получил второй экземпляр Заявления на страхование, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015 года, и Памятку застрахованного лица. Собственноручные подписи истца в заявлении на страхование, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате денежных средств за подключение к программе страхования на условиях, предложенных в программе страхования, со ссылкой на заключение договора в отношении истца в соответствии с условиями программы добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы, действующей с 06.04.2015г., соответственно, ее условия имелись в банке и предлагались для подключения к программе страхования с 06.04.2015г., что подтверждается и условиями страхования, изложенными в заявлении, со ссылкой на указанную программу, которые полностью совпадают с условиями Программы страхования, являющихся Приложением к Соглашению.

С учетом изложенного, суд, приходит к выводу, что банк полностью предоставил полную и необходимую информацию о предоставленной услуге. 

Доводы истца о том, что на день подачи заявления 07.05.2015 года данная программа не действовала и ее условия не могли быть вручены, суд находит не состоятельными.

Согласно пункту 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно п.10.2 Соглашения ДСЖ-3 от 12.05.2015 года Положения данного соглашения применяются к отношениям сторон возникшим с 06.04.2015 г., истец был подключен к программе с 07.05.2015 года. Оспариваемые условия являются приложением к данному соглашения, разработаны на основании Правил страхования (п. 5.1 Соглашения), которые утверждены приказом генерального директора №19 от 15.03.2015 года 

В силу п. п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.

Поскольку истец выразил свою волю в заявлении на подключение к программе страхования, ему была оказана услуга, также предоставлен кредит, при этом предоставление кредита не было обусловлено предоставлением других банковских услуг, в связи с чем суд не усматривает оснований для расторжении договора страхования и взыскании в порядке ст. 958 ГК РФ платы за подключение к программе страхования. Из смысла положений раздела 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что в случае, если банком (страхователем) договор страхования на основании заявления заемщика (застрахованного лица) со страховой компанией (страховщиком) в отношении заемщика заключен, то участие в программе страхования может быть прекращено банком досрочно на основании заявления заемщика, поданного им в банк в течение 14 дней с момента подачи заявления об участии в этой программе, либо на основании заявления, поданного по истечении 14 дней с момента подачи такого заявления в случае, если банком договор страхования со страховщиком еще не заключен, тогда возврат денежных средств производится банком. При этом возврат платы осуществляется в размере 100 % от суммы платы. (п. 5.1). Однако истец не обращался в установленный срок с заявлением о прекращении участия в программе страхования.

Ссылки истца на положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» в силу, которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, суд не принимает во внимание, поскольку каких- либо доказательств противоречия условий страхования, условий кредитного договора действующему законодательству, и нарушения прав истца, не представлено.

В нарушении ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении его прав при определении условий, из которых стороны исходили при подключении к программе страхования, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении договора страхования и возврата уплаченной суммы за подключение к программе в размере 126 560, 85 руб. 

Поскольку суд не усматривает нарушения прав потребителя, в связи с чем оснований для перерасчета графика платежей, взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ в связи с уклонением от их возврата, взыскания компенсации морального вреда, а также штрафа в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется. С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора страхования, внесения платы за подключение к программе, кредитного договора в части включения платы за подключение к программе страхования недействительными, расторжении договора страхования, перерасчете графика платежей по кредитному договору, взыскании денежных средств за подключение к программе, убытков, процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме - 16 июля 2017 года.

Судья С.А. Стародумова