Дело №2-33/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

23 января 2020 года пос.Пестяки

Пучежский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Павлова В.В.,

при секретаре Копкиной А.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов на оплату государственной пошлины. 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов на оплату государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующее.

04.11.2014 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 65 000 рублей. Составными частями договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора (далее Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предостав-ления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 28.03.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14582596346616). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед банком составила 94 351,14 руб., в том числе 64 183,30 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 19 541,30 руб. просроченные проценты, 10 626, 54 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с 23.07.2015 года по 28.03.2016 года в сумме 94 351,14 руб., в том числе 64 183,30 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 19 541,30 руб. просроченные проценты, 10 626, 54 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в сумме 3 030,53 руб.

До настоящего времени требование истца о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено. 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф банк» не явился, извещен надлежащим образом, истец представил заявление, в котором просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала. Подтвердила, что она действительно заключала договор кредитной карты с истцом в 2014 году и с 2015 года прекратила осуществлять платежи по нему. Расчет задолженности не оспаривает. Просит применить срок исковой давности.

Суд, руководствуясь нормами ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Как следует из положений ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 п.2 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 435 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно положениям ст.819 Гражданского кодекса РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст.807 Гражданского кодекса РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как предусмотрено ч.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Из материалов гражданского дела следует, что 04.11.2014 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым на имя ответчика выпущена банковская карта, активированная ФИО1 04.11.2014 года.

Заключение данного договора подтверждается Заявлением-анкетой, подписанным лично ФИО1, что в судебном заседании не оспаривалось. При этом Заявление - анкета, Тарифы по кредитным картам, условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемой частью договора.

Согласно Заявлению-анкете заемщик уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Заявлении-анкете (ТП 7.18), при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,10% годовых, при погашении кредита минимальными платежами 51,07% годовых.

Как следует из Заявления-анкеты, ФИО1 понимала и согласилась с тем, что заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; или поступления банком первого реестра операций.

Кроме того, ФИО1 выразила намерение заключить договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

ФИО1 согласилась быть застрахованной по Программе страховой защиты заемщиков банка, поручила банку ежемесячно включать её в указанную программу и удерживать с неё плату в соответствии с тарифами.

Указанный договор составлен сторонами в надлежащей форме, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Согласно Положению Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 года, кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с п. 1.5 вышеуказанного Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО)) кредитный договор- заключенный между Банком и Клиентом - договор о предоставлении кредита, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и Общие условия кредитования в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО). Общие условия - если не указано отдельно, любые из Общих условий, являющихся приложением к настоящим условиям, в том числе Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО).

Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Пунктами 3.1, 3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что для осуществления расчетов по договору банк предоставляет клиенту основную карту, кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

Денежные средства по кредитной карте ответчик ФИО1 получила и распоряжалась ими, что подтверждается выпиской по договору, объяснениями ответчика в судебном заседании.

Из п.2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Тарифы, применяемые в рамках договора, могут быть заменены другими тарифами.

Тарифы по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» являются неотъемлемой частью договора и содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте.

Согласно Тарифному плану ТП 7.18 беспроцентный период по карте составляет 0% до 55 дней; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей; минимальный платеж - не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа - 42,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 42,9% годовых; дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, плата за предоставление услуги - «СМС-банк» - 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей, плата за совершение расходной операции через Тинькофф мобильный кошелек -2%.

В соответствии с п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом в полном объеме, обеспечив ответчику ФИО1 возможность пользования денежными средствами в пределах установленного Тарифами лимита, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность.

Из расчета задолженности по договору кредитной карты №, справки о размере задолженности следует, что сумма задолженности ответчика по состоянию на 05.12.2019 года составляет 94 351 рубль 14 копеек, из которых: 64 183 рубля 30 копеек - основной долг; 19 541 рубль 30 копеек - просроченные проценты; 10 626 рублей 54 копейки - комиссии и штрафы.

Данный расчет задолженности судом принимается, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Иной расчет ответчиком в суд не представлялся.

Статья 810 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 809 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими законодательством РФ, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета - выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (п.9.2 Общих условий).

Поскольку ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, истец 28.03.2016 года расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет. Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» правомерно обратился в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в размере 94 351,14 руб.

Вместе с тем в ходе рассмотрения дела ответчиком по делу заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий такого пропуска в виде отказа в удовлетворении исковых требований.

Принимая решение по заявленному иску, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По пункту 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абзац 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Таким образом, срок исковой давности для предъявления требований следует исчислять со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательств.

Как усматривается из искового заявления, 28.03.2016 года Банк направил ответчику заключительный счет, который являлся досудебным требованием о погашении задолженности, предоставив срок возврата задолженности в течение 30 дней, то есть до 27.04.2016 года. Таким образом, трехлетний срок исковой давности начал течь с 28.04.2016 года.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

20.03.2016 года АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка Пучежского судебного района в Ивановской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. По результатам рассмотрения данного заявления 29.03.2016 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № в сумме 94 351 руб. 14 коп.

Определением мирового судьи судебного участка Пучежского судебного района в Ивановской области от 21.06.2016 в связи с поступившими возражениями ответчика ФИО1 судебный приказ был отменен.

С настоящим иском в Пучежский районный суд Ивановской области АО «Тинькофф Банк» обратилось 26.12.2019 года, что подтверждено штампом на конверте.

При таких обстоятельствах, учитывая, что срок давности был приостановлен с 28.04.2016 года по 21.06.2016 года (на 1 месяц и 24 дня) в связи с обращением истца за судебной защитой, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности о взыскании кредитной задолженности, возникшей 28.04.2016 года, истцом пропущен, так как данный срок исковой давности, соответствующий установленному законом трехгодичному сроку для обращения в суд за защитой своего нарушенного права с учетом его приостановления, истек 21.06.2019 года. 

Разрешая вопрос о пропуске истцом срока исковой давности, суд учитывает в том числе, что АО «Тинькофф Банк» не представлено никаких доказательств, что срок исковой давности был пропущен им по уважительным причинам.

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Из разъяснений, данных в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление Пленума Верховного Суда РФ №43), следует, что к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, может относиться признание части долга, в том числе путем уплаты его части.

Как следует из выписки по счету кредитной линии ФИО1, после выставления заключительного счета денежных средств по погашению задолженности не вносила, таким образом, суду не представлено достаточных доказательств, подтверждающих совершение ответчиком действий, свидетельствующих о признании им долга, влекущих перерыв течения срока исковой давности.

В соответствии с п.п.1.2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Из разъяснений п.12, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 следует, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

По смыслу ст.205 ГК РФ, а также п.3 ст.23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что АО «Тинькофф Банк» при подаче иска был пропущен срок исковой давности, о котором заявлено ответчиком.

Поскольку АО «Тинькофф Банк» пропущен срок для обращения в суд с указанными требованиями, при этом стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

В связи с тем, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» судом не удовлетворены, государственная пошлина в размере 3 030 руб. 53 коп., оплаченная при подаче иска в суд, не подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 04.11.2014 года за период с 23.07.2015 года по 28.03.2016 года в сумме 94 351,14 руб., в том числе: 64 183,30 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 19 541,30 руб. - просроченные проценты, 10 626, 54 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственной пошлины в сумме 3 030,53 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Пучежский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Павлов В.В.

Решение изготовлено в окончательной форме 24.01.2020 года