Дело № 2- 489/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Стяжкиной О.В. 

при секретаре Хрусловой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 464 руб. 80 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 89 367 руб. 99 коп., просроченные проценты в сумме 24 021 руб. 38 коп., проценты по просроченной ссуде 52 013 руб. 02 коп., неустойка по ссудному договору 13 644 руб. 52 коп., неустойка на просроченную ссуду 32 417 руб.89 коп., расходов по уплате государственной пошлины 5 314 руб. 65 коп. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 89 367 руб. 99 коп., под 32 % годовых сроком на 18 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Сумма кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей. Банк исполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по ссудному счету. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о возврате кредита. Ответчиком произведены выплаты в размере 435 руб. 20 коп. В виду неоднократного нарушения заемщиком условий кредитного договора, Банк имеет право, руководствуясь п.2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора. 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ на основании Решения № наименование Банка приведено как Публичное Акционерное Общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») и является его правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, только в части суммы основного долга и процентов, просила уменьшить размер штрафных санкций, в связи с тяжелым материальным положением. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Фамилия ответчика изменена с «Неткачева» на «Маер» в связи с заключением брака, что подтверждается свидетельством о заключении брака. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 89 367 рублей 99 коп. сроком на 18 месяцев под 32,00 % годовых, размер ежемесячного платежа 6320 руб. 88 коп.

Указанное выше заявление является офертой и соответствует нормам установленных статьей 435 Гражданского кодекса РФ. 

Банк акцептировал данное заявление путем заключения с ответчиком ФИО3 индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, условия которого соответствуют представленного ответчиком заявлению. Кроме того, согласно п. 6 Индивидуальных условий срок платежа по кредиту: по 01 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 01.12.2016г. в сумме 6 320 руб. 67 копеек. Сумма направленная на погашение по основному долгу по кредиту 89 367 рублей 99 коп., на погашение процентов – 24 407 рублей 64 копейки. Общая сумма выплат – 113 775 рублей 63 копейки. Полная стоимость кредита 31,97 % годовых.

Из индивидуальных условий Договора потребительского кредита ФИО5 видно, что он ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. (п. 14 Договора).

Из раздела «Д» заявления-оферты следует, что ответчик дала свое личное согласие одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обьозначенных в разделе «Б» заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, на включение ее к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев:

-смерти заемщика;

-полной постоянной нетрудоспособности заемщика в результате несчастного случая;

Банк исполнил свои обязательства по договору путем открытия ответчику счета и зачисления на него суммы кредитования. Указанную в договоре денежную сумму ответчик получила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Следовательно, ФИО2 заключила с ООО «Совкомбанк» кредитный договор. Данному договору потребительского кредита присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и графика платежей, срок платежа по кредиту: по 01 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 6 320 рублей 67 копеек. Сумма направленная на погашение по основному долгу по кредиту 89 367 руб. 99 коп., на погашение процентов – 24 407 руб. 64 коп.. Общая сумма выплат – 113 775 рублей 63 коп. Полная стоимость кредита 32 % годовых. Ответчик была ознакомлена с Графиком платежей и с ним согласился, о чем имеется её подпись на Графике.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Ответчиком ФИО2 обязательства по данному договору не исполняются, имеет место неуплата кредита и процентов, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту. Однако ответчик данное требование не исполнил. Доказательств обратного, суду не представлено.

Истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 464 руб. 80 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 89 367 руб. 99 коп., просроченные проценты в сумме 24 021 руб. 38 коп., проценты по просроченной ссуде 52 013 руб. 02 коп., неустойка по ссудному договору 13 644 руб. 52 коп., неустойка на просроченную ссуду 32 417 руб.89 коп.

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Данных о том, что ФИО2 погашена задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, или иным, произведен без учета внесенных ответчиком платежей, в материалах дела не содержится. Доказательств, опровергающих установленные обстоятельства, не представлено.

В силу положений п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ. В обоснование данного ходатайства указано, что имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей, один из которых является инвалидом детства, работает техничкой, размер заработной платы составляет 10 000 руб. 

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суду представлено право уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа, пени) при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковыми лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер задолженности, период просрочки неисполнения обязательства со стороны ответчика, учитывая материальное положение, наличие двух несовершеннолетних детей, в том числе ребенка-инвалида, а также длительный период необращения истца с соответствующими требованиями к ФИО4 (Маер) Н.А (более 2-х лет), свидетельствует о ее несоразмерности и позволяет произвести снижение данной суммы до 7 000 руб. 

Таким образом, с ФИО4 (Маер) Н.А в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 172 402 руб. 39 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 89 367 руб. 99 коп., просроченные проценты в сумме 24 021 руб. 38 коп., проценты по просроченной ссуде -52 013 руб. 02 коп., штрафные санкции- 7 000 руб.

Согласно п.1.1. Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08.08.2014г.- решением единственного участника от ДД.ММ.ГГГГг. (Решение №) Банк преобразован в открытое акционерное общество с наименованием Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношение всех его кредиторов, должников, включая и обязательства, оспариваемы сторонами.

Согласно изменений №, вносимых в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с решением № от ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 5 314 руб. 45 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО4 (Маер) Н.А в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 402 руб. 39 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 89 367 руб. 99 коп., просроченные проценты 24 021 руб. 38 коп., проценты по просроченной ссуде 52 013 руб. 02 коп., штрафные санкции 7 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 314 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Стяжкина