Дело № 2-18/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 апреля 2019 года г. Анива

Анивский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Корчагиной А.В.

при секретаре Жовтун Я.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

20 ноября 2018 года истец обратился в суд с исковым заявлением, в обоснование которого указал, что решением Арбитражного Суда Сахалинской области от 04 июня 2015 года открытое акционерное общество «Тихоокеанский Внешторгбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

30 июня 2011 года между открытым акционерным обществом «Тихоокеанский Внешторгбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор № №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей под 22 % годовых на срок до 30 июня 2016 года.

Данный кредит обеспечивался поручительством ФИО1 

В нарушение условий договора заемщик прекратила внесение очередных платежей. По состоянию на 22 октября 2018 года общая сумма задолженности заемщика составляет 173 227 рублей 69 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 71 806 рублей 53 копейки, задолженность по процентам – 56 342 рубля 09 копеек, штрафные санкции – 45 079 рублей 07 копеек.

Изложив указанные обстоятельства в заявлении, истец просит суд взыскать с ФИО4 и ФИО1 солидарно задолженность по кредитному договору № № от 30 июня 2011 года в размере 173 227 рублей 69 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 665 рублей. 

В ходе подготовки к рассмотрению дела установлено, что ответчик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, определением суда от 11 января 2019 года производство по настоящему делу в части исковых требований к ответчику ФИО4 прекращено в связи со смертью последней.

Определением суда от 06 февраля 2019 года ФИО2 и ФИО3 привлечены к участию в деле в качестве соответчиков как предполагаемые наследники, так как зарегистрированы и проживают по настоящее время в квартире, принадлежавшей на праве собственности умершей ФИО4

28 февраля 2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», с которым у открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» заключен договор коллективного страхования.

В судебное заседание представитель истца открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснив, что на основании договора страхования к которому присоединилась должник ФИО4, обязанность по оплате долга лежит на страховой организации. 

Соответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Представитель соответчика общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Из представленного суду отзыва следует, что в соответствии с заявлением на присоединение к программе коллективного страхования ФИО4 была включена в реестр застрахованных лиц КД №. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк». Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в котором просил произвести выплату страхового возмещения по кредитному договору №. Однако ФИО4 не была застрахована в рамках кредитного договора №, в связи с чем, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 04 июня 2015 года открытое акционерное общество «Тихоокеанский Внешторгбанк» Арбитражным Судом Сахалинской области признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 30 июня 2011 года между открытым акционерным обществом «Тихоокеанский Внешторгбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 200 000 рублей.

За пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору 22 % годовых, начисляемых на фактическую ссудную задолженность. Уплата процентов за пользование кредитными ресурсами производится заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора и графиком погашения основного долга и процентов.

Пунктом 4.6 договора предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата кредита (частей кредита) и/или процентов за пользование кредитом, заемщик обязан единовременно уплатить кредитору штраф в размере 500 рублей за каждый факт просрочки, кроме того неустойку в размере 0,05 процента с просроченных сумм основного долга за каждый день просрочки.

Кредит предоставляется на срок до 30 июня 2016 года.

30 июня 2011 года банк выполнил принятые на себя обязательства и предоставил ФИО4 кредит в размере 200 000 рублей, что подтверждается выпиской по операциям на счете.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им открытым акционерным обществом «Тихоокеанский Внешторгбанк» 30 июня 2011 года заключен договор поручительства № б/н с ФИО1, согласно которому поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору № № от 30 июня 2011 года, заключенному между открытым акционерным обществом «Тихоокеанский Внешторгбанк» и ФИО5

Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласился отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком принятых обязательств.

Из свидетельства о смерти серии I-ФС №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Анивского района агентства ЗАГС Сахалинской области следует, что ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти №. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 173 227 рублей 69 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 71 806 рублей 53 копейки, задолженность по процентам – 56 342 рубля 09 копеек, штрафные санкции – 45 079 рублей 07 копеек.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договоров поручительства) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договоров поручительства), при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая и уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

Согласно статье 364 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства), поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

В соответствии со статьей 367 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства) поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (пункт 1).

В соответствии с пунктами 60 и 62 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

По сообщению нотариуса Анивского нотариального округа ФИО6 от 16 июня 2016 года по претензии Азиатско-Тихоокеанского Банка зарегистрировано наследственное дело № к имуществу умершей ФИО4 Наследники за оформлением наследственных прав к имуществу наследодателя в нотариальную контору не обращались.

Согласно части 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено в судебном заседании, на основании личного заявления от 30 июня 2011 года ФИО5 была включена в программу коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

В своем заявлении ФИО4 дала свое согласие на списание с ее расчетного счета № комиссию за подключение к программе страхования в размере 18 000 рублей, согласно кредитному договору № № от 30 июня 2011 года.

Страховщиком по заключенному договору страхования выступило ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» (ныне ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), выгодоприобретателем ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк».

Страхование осуществлено в рамках договора добровольного коллективного страхования от 03 мая 2011 года №, заключенного между банком и ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования.

Страховщик осуществляет страховую выплату по событиям, указанным в пунктах 3.1.1, 3.1.2 Договора, только после получения от страхователя страховой премии за застрахованное лицо (п.3.3 Договора).

По условиям договора страхования при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пунктах 3.1.1, 3.1.2 Договора, страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы, определенной застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования (п.3.4 Договора).

Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет, и указывается в списке застрахованных лиц (п.3.2.1 Договора).

Не являются страховыми случаями события, наступившие в результате онкологического заболевания, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года (Приложение № 1 к Договору).

Согласно представленным сведениям ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО4 была застрахована в рамках коллективного договора страхования № на период с 30.06.2011 по 29.06.2016 года, сумма страховой премии составила 3 300 рублей. 

По сообщению ГБУЗ «Анивская Центральная районная больница им. В.А. Сибиркина» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 не состояла на учете у врача онколога. Диагноз: 

<

данные изъяты> установлен посмертно согласно протоколу патологоанатомического исследования № от 06 ноября 2015 года.

Таким образом, свершившееся событие является страховым случаем, предусмотренным договором страхования, с наступлением которого у страховщика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» возникает обязанность произвести страховую выплату выгодоприобретателю, в данном случае ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк».

Сведениями об осведомленности кредитора о смерти должника ФИО4 материалы гражданского дела не содержат.

Согласно отзыву ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на исковые требования истца ответчик просит в удовлетворении иска отказать по той причине, что ФИО4 не была застрахована в рамках рассматриваемого кредитного договора, поскольку в заявлении ФИО4 на присоединение к Программе коллективного страхования от 30 июня 2011 года имеется ссылка на кредитный договор № №.

Вместе с тем, из представленных сведений представителя Конкурсного управляющего ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» кредитный договор № № от 30 июня 2011 года между ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» и ФИО4 не заключался. Единственный договор, заключенный между ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» и ФИО4, кредитный договор № № от 30 июня 2011 года. В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования допущена описка. Данный довод подтверждается заявлением заемщика на безакцептное списание денежных средств с расчетного счета № за подключение к программе страхования в размере 18000 рублей с верным указанием номера кредитного договора № № от 30 июня 2011 года.

На основании изложенного, поскольку ФИО4 была застрахована по программе страхования, смерть ее произошла в результате болезни в период действия договора страхования, диагноз был поставлен посмертно, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору в размере 173 227 рублей 69 копеек подлежит взысканию с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

При рассмотрении дела ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» требование о снижении неустойки и применении положений ст.333 Гражданского кодекса РФ суду не заявлял, доказательств, подтверждающих ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства, суду не приводил.

Учитывая установленные обстоятельства по делу, суд не находит оснований для привлечения ФИО1, ФИО2, ФИО3 к имущественной ответственности и отказывает в удовлетворении исковых требований к данным ответчикам.

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 665 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» задолженность по кредитному договору в размере 173 227 рублей 69 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 665 рублей, всего 177 892 (сто семьдесят семь тысяч рублей восемьсот девяноста два) рубля 69 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Анивский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 15 апреля 2019 года.

Председательствующий А.В. Корчагина