Мотивированное 

решение

 составлено 21 мая 2018 года. 

Дело № 2-203/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кушва 14 мая 2018 года

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего судьи Сединкина Ю.Г.

при секретаре Ловуновой И.Л.,

рассмотрев в помещении Кушвинского городского суда в открытом судебном заседании гражданское дело по первоначальному исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 244 602 рубля, в том числе: 225 000 рублей – сумма к перечислению, 19 602 рубля – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 34,90% годовых. Полная стоимость кредита – 41,74% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 244 602 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 225 000 рублей получены заемщиком на карту банка, денежные средства в размере 19 602 рубля перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковского счета, условий договора, тарифов, графиков погашения. В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора, по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежаДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 229 948 рублей 72 копейки, в том числе: сумма основного долга – 169 869 рублей 72 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 32 901 рубль; штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 178 рублей. Просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 229 948 рублей 72 копейки, в том числе: сумма основного долга – 169 869 рублей 72 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 32 901 рубль; штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 178 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 499 рублей 49 копеек. 

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ в принадлежащем ей доме произошел пожар, в котором погиб ее супруг, все имущество было уничтожено. Таким образом, у нее существенно изменились обстоятельства, из которых она исходила при заключении кредитного договора. В связи со смертью мужа доход существенно уменьшился. При заключении договора она не могла предвидеть такого существенного изменения обстоятельств, при которых она не сможет оплачивать ежемесячные платежи по кредитному договору. Просила суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того просила освободить ее от уплаты убытков банка в размере 32 901 рубль и штрафа в размере 27 178 рублей, либо уменьшить их размера. 

Определением Кушвинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ встречные исковые требования ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оставлены без рассмотрения. 

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /-/, извещенный о месте и дне рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Представил суду отзыв на встречное исковое заявление ФИО1, в котором встречные исковые требования не признал, в удовлетворении встречного иска просил отказать. В обоснование возражений указал, что ФИО1 пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности по требованию о расторжении договора, так как кредитный договор был заключен и начал исполняться сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как ФИО1 обратилась в суд со встречным иском только ДД.ММ.ГГГГ. Расторжение договора нарушит права банка на взыскание задолженности. Поддержал заявленные истцом исковые требование о взыскании задолженности по кредитному договору, просил удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Причина неявки суду неизвестна. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ООО «ХКФ Банк», и в отсутствие ФИО1 

Суд, изучив письменные материалы дела, оценив допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу статьи 310 данного Кодекса не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Данное правило применимо, так как к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 244 602 рубля с условием уплаты процентов по ставке 34,9% годовых на срок 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. (л.д. 13-27). Заемщик приняла на себя обязательство погашать кредит ежемесячно платежами, указанными в графике погашения, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (л.д.26, 29).

Согласно п. 1 кредитного договора, кредит в сумме 244 602 рубля состоит из суммы к выдаче 225 000 рублей, страхового взноса на личное страхование 19 602 рубля.

Количество процентных периодов – 36 месяцев, дата перечисления первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж - 11 053 рублей 56 копеек. 

Согласно кредитного договора, ФИО1 своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять (л.д. 13). 

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, перечислил на счет, открытый на имя ФИО1 № денежные средства в размере 244 602 рубля, в том числе 225 000 рублей – сумма к перечислению, 19 602 рубля – страховой взнос на личное страхование в соответствии с заявлением ФИО1 на добровольное страхование (л.д. 27), что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 35-37) и ответчиком ФИО1 не оспорено. В свою очередь ФИО1 кредит не возвращает, на момент рассмотрения дела долг по кредиту не погашен. Ответчиком доказательств обратного не предоставлено. При таких обстоятельствах, основанием обращения Банка с требованием возврата суммы выданного кредита является неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению кредита и процентов за пользование кредитом.

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 229 948 рублей 72 копейки, в том числе: сумма основного долга – 169 869 рублей 72 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 32 901 рубль; штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 178 рублей (л.д. 28-33). 

Заемщик ФИО1 с условиями погашения кредита и объемом ответственности за несвоевременность оплаты либо неоплату кредита ознакомлена надлежащим образом, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. Размер задолженности подтверждается предоставленным расчетом, который ответчиком не оспорен, судом проверен, сомнений не вызывает.

В ходе судебного разбирательства установлено, что заемщиком ФИО1 обязательства по погашению займа по кредитному договору не исполнены. Каких-либо доказательств совершения иных платежей по кредиту, не отраженных в выписке по счету, ответчиком суду также не представлено. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 229 948 рублей 72 копейки, в том числе: сумма основного долга – 169 869 рублей 72 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 32 901 рубль, штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 178 рублей. 

Разрешая ходатайство ФИО1 о снижении суммы неустойки, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО «ХКФ Банк», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, банком устанавливается неустойка (штраф) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 20-22). 

Согласно расчета, представленного истцом, ФИО1 в связи с допущенной просрочкой по оплате задолженности по кредиту начислен штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 27 178 рублей (период начисления с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). 

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационную природу штрафных санкций, усматривая несоразмерность последствиям нарушения обязательства, суд в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным снизить размер взыскиваемого штрафа до 15000 рублей, полагая размер начисленных штрафных санкций явно завышенным и несоразмерным степени нарушенного ответчиком обязательства. 

Доводы ФИО1 об освобождении ее от уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами не основаны на положениях действующего законодательства.

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, в частности о сумме кредита, сроке его возврата и процентной ставке процентов, уплачиваемых заемщиком за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязанностям заемщика по кредитному договору относятся возврат полученной денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Доводы ФИО1 об отсутствии материальной возможности погашать задолженность по кредитному договору не могут служить основанием для ее освобождения от уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку тяжелое материальное положение, а также наличие или отсутствие дохода относится к тем рискам, которые заемщик должен был и мог предусмотреть при заключении кредитного договора.

Проценты за пользование займом являются элементом главного обязательства кредитного договора, поэтому начисление процентов в качестве платы за пользование займом не может освобождать ответчика от начисления и оплаты штрафных санкций за ненадлежащее исполнения обязательств. Кредит был предоставлен ФИО1 с условием уплаты процентов.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 не исполняются обязательства по погашению займа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчетов истца, задолженность ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составляет 229 948 рублей 72 копейки, в том числе: сумма основного долга – 169 869 рублей 72 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 32 901 рубль.

Ответчик ФИО1 каких-либо доказательств надлежащего исполнения ею условий кредитного договора не представила, таким образом, доводы истца ответчиком опровергнуты не были. 

При этом, с учетом удовлетворения ходатайства ФИО1 и снижения суммы неустойки (штрафа) до 15 000 рублей, суд полагает необходимым исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 217 770 рублей 72 копейки, в том числе 169 869 рублей 72 копейки – сумма основного долга, 32 901 рубль – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 15 000 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из материалов дела следует, что истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при обращении в суд уплачена государственная пошлина в сумме 5 499 рублей 49 копеек (л.д.10,11). 

Понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины подлежит взысканию с ФИО1 в размере 5377 рублей 71 копейка пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 217 770 рублей 72 копейки, в том числе 169 869 рублей 72 копейки – сумма основного долга, 32 901 рубль – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 15 000 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5377 рублей 71 копейку. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей жалоб через канцелярию Кушвинского городского суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.

Судья: Ю.Г. Сединкин