Дело № 2-9-2020 22RS0050-01-2019-000290-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 февраля 2020 года с.Кулунда

Судья Кулундинского районного суда Алтайского края Балухина В.Н.,

При секретаре Белан Е.В.,

С участием представителя ответчика ФИО1,

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /далее банк/ обратилось в суд о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №№№№ от /////// в размере 1 266 042,60 руб., ссылаясь на то, что между банком и ответчиком /////// был заключен указанный кредитный договор на сумму 552 124,54 руб. с процентной ставкой 28,30% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 552 124,54 руб. на счет Заёмщика №№№№, открытый в банке. При этом Заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита, а также заемщик ознакомлен и согласен был с Общими условиями Договора, тарифами. По договору банк открывает /или использует по ранее заключенному Договору/ банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашения, для проведения расчетов заёмщика в Банком, а также с иными лицами, указанными в Договоре.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора., для этого Заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. В нарушение условий договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем /////// Банк потребовал досрочного погашения задолженности до /////// однако данное требование ответчиком не было выполнено. Согласно ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, а потому Банком не получены проценты по кредиту, срок окончания которого 15.03.2023г. и составляют убытки банка в сумме 643 508,93 руб. Также подлежит взысканию сумма основного долга в размере 552 124,54 руб., сумма процентов за пользование кредитом до момента выставления требования о возврате 65 106,45 руб. и сумма штрафа за возникновение просрочки 5302,68 руб. и всего 1 266 042,60 руб. подлежит взысканию и госпошлина в размере 14 530,21 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежаще, просит дело рассмотреть в его отсутствие. Дополнительно пояснил, в своем отзыве, что /////// ответчик заключил Договор №№№№ на сумму 552 124,54 руб., а также №№№№ на сумму 196 000 руб. Выдача кредита по обоим договорам производилась путем перечисления денежных средств на счет №№№№. Кредит №№№№ был завершен путем полного досрочного погашения в день его получения ///////.

Ранее /////// банк заключал с ответчиком кредитный договор №№№№ на сумму 223 232 руб., по которому выдача кредита производилась путем перечисления денежных средств на счет №№№№. Указанный кредитный договор был завершен ответчиком /////// путем погашения задолженности в размере 355 224,54 руб.

Если в день заключения Договора клиент уже имеет открытые в банке счет или текущий счет, то новые банковские счета не открываются, а в целях исполнения Договора используются ранее открытый счет, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен, об отложении дела не просил.

Представитель ответчика ФИО1 выразила несогласие с требованиями истца, указав, что банком не представлено доказательств наличия такой задолженности. Не отрицает факта того, что ФИО2 /////// заключал кредитные договора, однако он также вносил суммы в счет погашения и задолженность в указанном истцом размере не может быть. Кроме того, ответчик не давал банку распоряжения о безакцептном списании денежных средств. Оставшиеся после досрочного погашения по кредитному договору № №№№№ должны были быть выплачены ответчику через кассу, но доказательств этого истец не представил. Сам ФИО2 отрицает факт получения каких-либо денежных средств в день заключения (/////// кредитных договоров. Им не отрицается ранее имевшим место кредитный договор от 2013 года, но оспаривается сумма долга. Истец не представил суду доказательства по заключению ФИО2 кредитного договора на сумму 196 000 руб., получения по нему наличных денежных средств и потому в связи с отсутствием доказательств подтверждающих требования истцу следует отказать в иске.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Также согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО2 /////// обратился к ООО «ХКБ Банк» с заявлением о предоставлении кредита, в котором просил предоставить ему кредит в сумме 552 124,54 руб. на следующих условиях: в том числе для полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита №№№№ и №№№№.

/////// между ООО «ХКБ Банк» и ФИО2 заключен договор №№№№ на предоставление потребительского кредита, согласно индивидуальных условий которого сумма кредита составляет 552 124,54 руб., на 84 месяца с процентной ставкой 28.30%, при этом определен график погашения кредитных средств в размере 15 166,88 руб. ежемесячно с датой выплаты 15 числа каждого месяца Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности по договорам потребительского кредита, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита и иные цели в соответствии с Распоряжением Заёмщика. Согласно имеющегося в индивидуальных условиях Распоряжения заемщика ( п.1 ) им было дано право на направление суммы Кредита для полного досрочного погашения его задолженности по договорам, указанным в Заявлении о предоставлении потребительского кредита (п.1.1) и для выдачи суммы кредита, оставшейся после исполнения п.1.1 Распоряжения через кассу.

Подписи Заемщика в заявлении на предоставление кредита и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита имеются и означают его согласие с общими условиями договора.

Принадлежность указанных подписей ответчик не оспаривал, его представитель в судебном заседании подтвердил наличие заключенного кредита, как и ранее имевшего место кредита, заключенного в ///////., по которому имеется задолженность.

В связи с изложенными обстоятельствами суд находит, что между сторонами /////// был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Согласно представленной суду выписке лицевого счета видно, что /////// осуществлена выдача ФИО2 кредита в сумме 552 124,54 руб., из которых в этот же день произведено погашение задолженности по кредиту №№№№ от ///////, в общей сумме 355 224,54руб., именно данный номер кредита был заявлен в распоряжении Заемщика ФИО2 при оформлении кредита от /////// а также произведено погашение кредита №№№№ на сумму 196 000 руб., о погашении которого было также дано распоряжение ФИО2

Как следует из материалов дела, выписки по лицевому счету, после заключения указанного кредитного договора на сумму 552 124,54 руб. ответчиком принятые на себя обязательства по оплате суммы основного долга и процентов исполняла ненадлежащим образом, был внесен один платеж в сумме 12 000 руб. /////// который зачислен в счет уплаченных процентов и 672,32 руб. размер процентов, списанных за счет резерва /////// иных платежей не поступало, доказательств иного суду ответчиком не предоставлено. 

По состоянию на ///////, как указывает истец, задолженность ответчика по кредитному договору составила 1 266 042,60руб., из которых: сумма основного долга – 552 124,54 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 65 106,45 руб.., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 643 508,93 руб., сумма штрафа – 5 302,68 руб. 

Исходя из требований закона, суд находит обоснованными требования истца относительно наличия задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, штрафа.

Что касается размера неоплаченных процентов в сумме 643 508,93 руб., то суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от 24.03.2016), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, по своей правовой природе проценты на просроченный долг относятся к процентам за пользование кредитом, предусмотренными статьей 809 ГК РФ. Они не являются мерой гражданско-правовой ответственности и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Учитывая, что до настоящего времени ответчиком обязательства по возврату кредитных средств не исполнены, срок исполнения кредитных обязательств не истек, то

требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов подлежат удовлетворению лишь по день вынесения решения суда, после даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными и в их удовлетворении суд находит необходимым отказать.

Сумма подлежащих взысканию убытков (неоплаченных процентов) составляет 455 249,45, которая рассчитана в соответствии с графиком платежей и которая связана с основным долгом и процентной ставкой по кредиту.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Учитывая вышеизложенное, суд находит, что истцом представлены доказательства о заключении с ответчиком /////// кредитного договора на сумму 552 124,54 руб., его выдача и погашение с указанной суммы задолженности по ранее заключенным кредитным договорам. Доказательств же исполнения обязательств по данному кредитному договору ответчиком не представлены.

Требования о недействительности указанного кредитного договора, в том числе по его безденежности, как и договора №№№№ ответчиком не заявляется.

Представленный представителем ответчика приходный кассовый ордер №№№№ от /////// на сумму 196 000 руб. судом не принимается во внимание как доказательство погашения части кредита №№№№ на сумму 552 124,54 руб., исходя из того, что денежные средства как указано выше по данному кредиту, как и по иным кредитам производятся через счет, открытый в ООО на Заемщика в банке за №№№№, тогда как сумма в 196 000 руб. была внесена ответчиком на счет 40№№№№.

Исходя из общих положений по банковским счетам, следует, что счета с обозначением начала цифр «408» - это текущие счета, где может быть обозначена в том числе и банковская депозитная карта, ссудные же счета обозначаются началом цифр «455», а «423» это вкладные счета.

Таким образом, как следует из выписки по счету ответчика каких-либо выплат в счет погашения задолженности по кредитному договору №№№№ от /////// на сумму 552 124,54 руб., кроме одной на сумму 12 000 руб., засчитанной в счет погашения процентов, больше не поступало, доказательств иного ответчиком не представлено и потому требования истца подлежат удовлетворению с учетом суммы процентов на день постановления решения судом.

Сумма к взысканию составляет 1 077 783,12 руб., в том числе сумма основного долга 552 124,54 руб., сумма процентов за пользование кредитном 65 106,45 руб., сумма убытков ( неоплаченные проценты ) 455 249,45 руб., штраф 5 302,68руб.

В силу требований ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит уплате госпошлина пропорционально удовлетворенной части требования, 13 588,92руб..

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 А,Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №№№№ от ///////. по состоянию на /////// в сумме 1 077 783,12 руб., из них сумма основного долга 552 124,54 руб., сумма процентов за пользование кредитном 65 106,45 руб., сумма убытков ( неоплаченные проценты) 455 249,45 руб., штраф 5 302,68руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» госпошлину в размере 13 588,92 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кулундинский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья В.Н.Балухина