Дело № 2-580/2020

(УИД 55RS0021-01-2020-000856-54)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево

16.11.2020 

Муромцевский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Пичерских М.С.,

при секретаре Прудниковой Т.В., 

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Шайбель Л.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Омского РФ АО «Россельхозбанк» (далее – Кредитор, Банк) к ответчику ФИО1 с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 20.07.2016 между Банком и Б. (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 51 400 рублей 00 копеек под 16,25 % годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, перечислив 20.07.2016 на текущий счет заемщика денежные средства в размере 51 400 рублей 00 копеек. 27.02.2018 заемщик Б. умер, наследником первой очереди после его смерти является ФИО1 В соответствии с информацией, предоставленной СБ Банка, Заемщику на момент смерти принадлежал жилой дом по адресу: .... Общая сумма задолженности по кредитному договору № ... по состоянию на 09.06.2020 составляет 53 857 рублей 38 копеек, из них: основной долг – 15 534 рубля 88 копеек, просроченный основной долг – 23 552 рубля 38 копеек, проценты за пользование кредитом – 14 770 рублей 12 копеек. Учитывая вышеизложенное, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № ... в размере 53 857 рублей 38 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 816 рублей 00 копеек. 

В судебное заседание представитель истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Омского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО2 не явился, о дне слушания извещены надлежащим образом (л.д. 123), в заявлении (л.д. 5-6) просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по заявлению ФИО3 в судебном заседании от 06.11.2020 исковые требования не признали, в обоснование своей позиции привели доводы, аналогичные изложенным в письменных возражениях (л.д. 61-62), указали, что ФИО1 является родной сестрой Б., на день смерти Б. проживал один в .... Наследство после смерти Б. ответчик не принимала, к нотариусу не обращалась, никакого имущества у Б. не было. Родители Б. умерли, жены и детей у него не было. 

Представитель третьего лица АО «СК «РСХБ-Страхование» ФИО4 в судебном заседании участия не принимал, надлежаще извещены о слушании дела (л.д. 122), в письменных пояснениях (л.д. 145) просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указал, что Истец обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти Б. 17.01.2019. На момент смерти Б. задолженность по кредитному договору составляла 39 383 рубля 72 копейки. Вместе с тем, Банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти Б. страховым случаем и выплаты страхового возмещения. Таким образом, АО «СК «РСХБ-Страхование» запросило подробную выписку из амбулаторной карты Б. в больницу, однако до настоящего времени выписка не представлена. При получении и изучении необходимых документов у АО «СК «РСХБ-Страхование» будет возможность рассмотреть вопрос о выплате Истцу страхового возмещения по факту смерти Заемщика, что будет способствовать примирению сторон. Таким образом, в выплате Истцу не отказано, в случае представления полного пакета документов по факту смерти Б., Страховщик готов рассмотреть вопрос о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения. Вместе с тем запрошенные Страховщиком у Страхователя документы содержат информацию о причине и обстоятельствах смерти Застрахованного лица, которые могут являться исключением из страхового покрытия, следовательно, только на их основании может быть установлена правомерность подключения Заемщика к Программе страхования и соответствие заявленного события критериям страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования и Договора страхования. 

Заслушав ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО3, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации по договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1146 Гражданского кодекса Российской Федерации, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Согласно ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы не находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшее наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Обязательство Б. по кредитному договору № ... от 20.07.2016, а также задолженность по нему подтверждается следующими доказательствами. 

Согласно Соглашению № ... от 20.07.2016 (л.д. 7-10), АО «Россельхозбанк» обязался предоставить Б. кредит в размере 51 400 рублей 00 копеек под 16,25% годовых. Полная стоимость кредита – 16,276% годовых. Срок возврата кредита – до 20.07.2021. Погашение кредита (основного долга) осуществляется аннуитетными платежами в размере 1 256 рублей 79 копеек ежемесячно 10 числа. Последний платеж 20.07.2021 в размере 771 рубля 84 копеек. В пункте 15 Договора, Б. выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 5 748 рублей 34 копейки. 

Банковским ордером № 431 от 20.07.2016 (л.д. 16), подтверждается перечисление АО «Россельхозбанк» заемщику Б. денежных средств в размере 51 400 рублей 00 копеек. 

Заявлением от 20.07.2016 (л.д. 106, 150 оборотная сторона - 151), Б. подтвердил свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора. В пункте 9 Заявления указано, что Б. ознакомлен с Программой страхования № 5, которая является неотъемлемой частью настоящего заявления, возражений по Программе страхования не имеет, Программу страхования № 5 получил, о чем свидетельствует его подпись.

Банковским ордером № 436 от 20.07.2016 (л.д. 77), подтверждается перечисление заемщиком Б. платы за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору № ... от 20.07.2016 в размере 5 748 рублей 34 копеек. 

Согласно п. 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (л.д. 26-30, 164-165), Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за время фактического использования Кредита, а также досрочно расторгнуть Договор, в случае, если Заемщик не исполнит, или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов, при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно договору коллективного страхования № ... от 26.09.2014 (л.д. 82-97, 152-163), ЗАО «Страховая компания «РСХБ - Страхование» заключило с ОАО «Россельхозбанк» договор коллективного страхования, конкретные условия страхования которого содержатся в том числе в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. Страхователем по Договору является Банк. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору «Смерть в результате несчастного случая и болезни» также является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. 

Согласно программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) (л.д. 103-105), получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. 

К Страховым случаям/рискам относится смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования события. Болезнью (заболеванием) признается установленный медицинским учреждением диагноз на основе определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.

Выпиской по счету № ... (л.д. 20-21) подтверждается перечисление АО «Россельхозбанк» 20.07.2016 на счет, открытый на имя Б. денежных средств в размере 51 400 рублей 00 копеек. При этом, 45 600 были выданы Б., 5 748 рублей 34 копейки – перечислены на лицевой счет № ... в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования. 

Кроме того, из указанной выписки, а также выписки по счету № ... (л.д. 138-142) следует, что Б. в период с августа 2016 по февраль 2018 года ежемесячно вносились платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей. После смерти заемщика, последовавшей 27.02.2018, платежи в погашение кредитной задолженности не поступали. 

Из расчета задолженности (л.д. 17-19) усматривается, что общая сумма задолженности по Кредитному договору № ... от 20.07.2016, заключенному с Б. по состоянию на 09.06.2020 составляет 53 857 рублей 38 копеек, из них: основной долг – 15 534 рубля 88 копеек, просроченный основной долг – 23 552 рубля 38 копеек, проценты за пользование кредитом – 14 770 рублей 12 копеек.

Доказательств оплаты задолженности, иного размера задолженности в силу ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено. 

Из свидетельства о смерти (л.д. 23), записи акта о смерти (л.д. 41), следует, что Б., 

<

данные изъяты> умер 27.02.2018 в .... 

Из паспорта (л.д. 22) следует, что Б., 

<

данные изъяты>, был зарегистрирован по месту жительства по адресу: ....

Согласно справке Администрации Артынского сельского поселения (л.д. 60), Б. на день смерти 27.02.2018 был зарегистрирован по адресу: .... По месту регистрации не проживал, совместное хозяйство с ФИО1 не вел. 

Из паспорта (л.д. 110-111) следует, что ФИО1, 

<

данные изъяты>, зарегистрирована по месту жительства по адресу: .... Состоит в зарегистрированном браке с П., ДД.ММ.ГГГГ г.р. 

Из свидетельств о рождении (л.д. 112, 113), родителями Б., ДД.ММ.ГГГГ г.р. и ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., являются А. и Е.. 

Согласно справке Администрации Артынского сельского поселения (л.д. 59), ФИО1 зарегистрирована по адресу: .... По месту регистрации не проживает с 01.10.2014, проживает без регистрации по адресу: .... Совместное хозяйство с Б. не вела. 

Из сообщения нотариуса Муромцевского нотариального округа Омской области (л.д. 57) следует, что в его производстве нет дела о наследстве, оставшемся после смерти Б., умершего 27.02.2018.

Согласно выписке из ЕГРН (л.д. 65-66), свидетельству о государственной регистрации права (л.д. 68), собственником жилого дома, расположенного по адресу: ..., является ФИО1

Из заявления на страховую выплату по программе страхования №5 к Договору коллективного страхования №005 от 13.02.2012 (л.д. 78, 148) следует, что АО «Россельхозбанк» 17.01.2019 обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по причине смерти застрахованного лица Б., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего 27.02.2018. Страховая сумма составляет 56 540 рублей, кредитный договор № ... от 20.07.2016. Сумма фактической задолженности по кредиту составляет 39 383 рубля 72 копейки. 

К заявлению приобщены медицинское свидетельство о смерти (л.д. 79), выписка из медицинской карты стационарного больного (л.д. 80), справка о полной задолженности по кредиту по состоянию на 27.02.2018 (л.д. 149).

Из запроса (л.д. 150) следует, что АО СК «РСХБ-Страхование» 06.02.201 обратилось в БУЗОО «Муромцевская ЦРБ» с запросом на предоставление подробной выписки из амбулаторной карты Б.

Согласно уведомлению (л.д. 81), АО СК «РСХБ-Страхование» уведомило АО «Россельхозбанк» об увеличении срока рассмотрения заявления на страховую выплату, в связи с запросом в БУЗОО «Муромцевская ЦРБ». 

Сведения о принятом решении по вышеуказанному заявлению на страховую выплату по программе страхования №5 к Договору коллективного страхования №005 от 13.02.2012 сторонами суду не представлено.

Таким образом, судом достоверно установлено, что ответчик ФИО1 наследником первой очереди после смерти заемщика Б. не является, наследство после его смерти не принимала, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных к данному ответчику исковых требований. 

Кроме того, поскольку Б. при заключении кредитного договора был застрахован по Договору коллективного страхования по Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней», после его смерти у Банка возникло право на получение суммы страховой выплаты, однако Истец не предпринял всех надлежащих и достаточных мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору. 

Оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы, суд находит исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Омского РФ АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 20.07.2016, заключенному с Б., не подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Омского РФ АО «Россельхозбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 20.07.2016, заключенному с Б., отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня вынесения в Омский областной суд через Муромцевский районный суд. 

Председательствующий 

М.С. Пичерских