Дело № 2-3865/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2017 года г.Бийск

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Белущенко М.Ю.

при секретаре Жуковой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гуральского ФИО5 к Банку ВТБ 24 (ПАО), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Бийский городской суд Алтайского края с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 95 081 рубль, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В дополнительном исковом заявлении от 09.10.2017г. просит суд признать действия ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) по списанию денежных средств со счета истца ФИО1 в сумме 95 081 рубль, в связи с заявлением на включение в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» от 04.05.2017г. незаконными. Признать договор страхования между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банк ВТБ 24 (ПАО) в отношении застрахованного лица ФИО1 № от 04.05.2017г. в рамках Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» и Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) не заключенным.

В обоснование исковых требований указано на следующие обстоятельства. Между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № от 04.05.2017г. В рамках указанного договора истцу дополнительно была предоставлена услуга страхования по программе «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование» на все время действия кредитного договора.

За участие в программе страхования с суммы предоставленного истцу кредита была удержана плата в размере 95 081 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19 016,20 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76 064,80 рублей.

Истец указывает, что заявление о включении истца в программу коллективного страхования не содержит условия о том, что он дает согласие на удержание денежных средств в счет оплаты страховой премии с суммы предоставленного кредита. Письменного распоряжения об удержании денежных средств истец также не подписывал. Ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) нарушил положения статьи 854 ГК РФ, списав денежные средства со счета истца без распоряжения клиента.

10.05.2017г. истец обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ему денежных средств в полном объеме. 24.05.2017г. получен отказ банка в возврате денежных средств.

Отказ банка в добровольном порядке исполнить требования потребителя причинил истцу нравственные страдания, в связи с чем заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда.

В дополнительном исковом заявлении истцом указано, что в соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя» он вправе отказаться от исполнения договора в любое время. Согласно п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого его взноса. В договоре коллективного страхования №1235 от 01.12.2017г. заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) стороны однозначно не определили момент вступления договора в силу. Истец полагает, что заявление на отказ от участия в программе страхования было подано истцом 10.05.2017г., то есть до вступления договора страхования в отношении истца в силу, что позволяет сделать вывод о том, что Банк на момент подачи заявления услугу по перечислению страховой премии страховщику не оказал, тем самым не понес убытков.

В судебное заседание ФИО1 не явился, извещен надлежаще, представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании настаивает на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. Кроме того, указывает, что заявление об отказе от услуг страхования было подано истцом в течение пяти рабочих дней с даты его подачи. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Банк обязан был вернуть страховую премию.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении требований отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении требований отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело по существу при сложившейся явке.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на включение в число участников Программы страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк 24 (ПАО). Плата по страхованию составила 95 081 рубль, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19016,20 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76064,80 рубля. Плата за страхование была списана ответчиком с банковского счета истца №.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в программе страхования в размере 95 081 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ода истцу направлен ответ об отказе в удовлетворении заявления о возврате страховой премии.

Давая оценку доводу истца о незаконном списании с его банковского света денежных средств в размере 95 081 рублей, суд находит его обоснованным, исходя из следующего.

Как следует из материалов гражданского дела на имя истца в Банке ВТБ 24 (ПАО) открыт банковский счет №. Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ была проведена операция по оплате страховой премии по договору № от 04.05.2017г., на сумму 95 081 рубль.

В соответствии со ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Вместе с тем, в заявлении ФИО1 на включение в число участников Программы страхования от 04.05.2017г. распоряжения банку о списании денежных средств (страховое премии и комиссии банка) по договору страхования не имеется. Не представлено суду иных доказательств, свидетельствующих о том, что истец давал банку распоряжение на списание денежных средств с его счета.

При изложенных обстоятельствах действия Банка ВТБ 24 (ПАО) по списанию денежных средств без распоряжения клиента нельзя признать законными.

Вместе с тем, требование истца о признании действий ответчика по списанию денежных средств незаконными не подлежат самостоятельному разрешению, поскольку являются правовым основанием для разрешения требований о взыскании денежных средств.

В соответствии с п.5.3 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) договор в отношении конкретного Застрахованного вступает силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Таким образом, установив что списание денежных средств со счета ФИО1 было произведено незаконно, последующее перечисление данных денежных средств в счет уплаты страховой премии также было незаконным, вследствие чего договор страхования в отношении ФИО1 не вступил в силу.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что истец обратился к ответчику в установленный срок пять рабочих дней, договор страхования не начал свое действие, так как страховая премия удержана незаконно, следовательно ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) обязан возвратить истцу сумму, уплаченную за подключение к программе страхования и страховую премию

Ответчиком не представлено доказательств исполнения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Довод ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) о том, что данные Указания не распространяют свое действие, поскольку истец не является стороной по договору страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», соответственно, у него отсутствовало право на обращение в суд с указанными требованиями, не может быть принят во внимание, поскольку истец в данном случае отказался от услуги по подключению к Программе страхования только в отношении себя и данное обстоятельство не означает расторжения договора, заключенного между вышеуказанными юридическими лицами.

Доводы ответчика о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе страхования и информация о данной услуге до него была доведена в полном объеме, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался не на навязанность услуги страхования либо причинение ему убытков в связи с непредоставлением полной информации о выбранной услуге, а на то обстоятельство, что в течение пяти рабочих дней со дня его заключения воспользовался своим правом отказаться от услуги страхования и незаконное списание денежных средств с банковского счета без распоряжения клиента.

На основании изложенного суд взыскивает с ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца денежные средства, удержанные за подключение к коллективному договору страхования в сумме 95 081 рубль.

Поскольку судом установлено нарушение прав потребителя требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ей определенные переживания, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, полагает необходимым постановить к взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения морального вреда 2 000 руб. 

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд взыскивает с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При взыскании штрафа суд полагает возможным применить по ходатайству ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа до 30 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку в силу норм действующего законодательства истец по требованиям о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход городского округа муниципального образования г. Бийск подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3352,43 рублей (3 052,43 рубля по требованию имущественного характера, 300 рублей по требованию неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Гуральского ФИО6 удовлетворить в части.

Признать договор страхования № от 04.05.2017г. заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) в отношении застрахованного лица Гуральского ФИО7 в рамках Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» и договора коллективного страхования № от 01.02.2017г., незаключенным.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Гуральского ФИО8 денежные средства в размере 95 081 рубль, компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф в сумме 30 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход городского округа муниципального образования г. Бийск государственную пошлину в сумме 3352 руб. 43 коп. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме.

Председательствующий М.Ю. Белущенко