Дело № 2 –1057/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего судьи – Байскич Н.А.,

при секретаре – Зеленской В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

18 июня 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении соглашения,

у с т а н о в и л:

Истец Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») в лице своего представителя обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения.

Требования мотивированы тем, что 09 ноября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №. По условиям которого, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 95 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 09 ноября 2022 года и уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 18 % годовых (п.п.1. - 4 соглашения). 

Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объеме, а именно – предоставил денежные средства в сумме 95 000 руб., путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 09.11.2017 года.

Согласно соглашению, возврат основной суммы долга заемщиком осуществляется ежемесячно равными долями согласно графику, указанному в соглашении №. Согласно п. 4.2.1 Правил, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение № 1 к соглашению).

П.4.1.2 Правил предусматривает, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Согласно п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п.4.2.3.1 Правил). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день, наступления даты платежа, определённой в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п.4.2.3.2 Правил). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов ( п. 4.2.3.3 Правил). Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному) (п. 4.1.1 Правил).

Заемщиком в нарушение условий соглашения платежи по кредиту поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на 30.05.2018 года задолженность по соглашению № от 09.11.2017 г. составила 95 256,07 руб. из которых: по срочному основному долгу – 89 734,50 руб., по просроченному основному долгу – 4 674,30 руб., по срочным процентам 466,16 руб., по просроченным процентам 193,66 руб., пеня на просроченный основной долг 186,94 руб., пеня на просроченные проценты – 0,51 руб.

На основании п. 4.7 Правил стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: а) просроченная задолженность по основному долгу и / или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.

Кредитные денежные средства ФИО1 были использованы, однако, обязательства исполнялись им ненадлежащим образом. Неисполнение обязательств по возврату денежных средств является существенным нарушением условий соглашения, ввиду чего в адрес заемщика 18.04.2018 г. было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Требование Банка оставлено без внимания, задолженность по соглашению не погашена. 

С учетом изложенного истец АО «Россельхозбанк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по соглашению № от 09.11.2017 года в размере 95 256,07 руб., из них: по срочному основному долгу – 89 734,50 руб., по просроченному основному долгу – 4 674,30 руб., по срочным процентам 466,16 руб., по просроченным процентам 193,66 руб., пеня на просроченный основной долг 186,94 руб., пеня на просроченные проценты – 0,51 руб.; - проценты за пользование денежными средствами по соглашению № от 09.11.2017 г., исходя из 18 % годовых, начисленных на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга), с учётом фактического погашения задолженности, до дня вступления решения суда в законную силу; - расторгнуть соглашение № от 09.11.2017 г., заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 057,68 руб. 

В судебное заседание не явился представитель истца АО «Россельхозбанк», о дне слушания дела уведомлен надлежащим образом, причины не явки неизвестны, согласно просительной части искового заявления (л.д.5) просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не оспаривала, указав на то, что действительно в связи с тяжелым материальным положением допустила просрочку платежей. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кроме этого, согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 09.11.2017 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № (л.д.8-10). 

На основании п.1-4 соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 95 000 руб., на срок до 09.11.2022 г., а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере 18 % годовых.

Пунктом 6 соглашения установлена периодичность и способ платежа заемщика по договору: ежемесячно, минимальными платежами, по 25-м числам каждого месяца.

Подписав соглашение, заемщик присоединился к Правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, подтвердив, что с Правилами и тарифным планом, действующим на момент подписания соглашения, он ознакомлен и согласен. 

Согласно п.2.2 Правил договор заключается путем присоединения клиента к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные условия договора (л.д.12). Банк предоставляет клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

В соответствии с п.3.1 Правил кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет (л.д.12 оборот).

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

09.11.2017 г. истец выполнил свои обязательства по соглашению №, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в сумме 95 000 руб., о чем свидетельствует банковский ордер № (л.д.17).

В нарушение соглашения № Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по погашению кредита и оплате процентов за пользование им. 

В связи с чем, по состоянию на 30.05.2018 г. задолженность ответчика по соглашению № от 09.11.2017 г. составляет 95 256 руб., из них: по срочному основному долгу – 89 734,50 руб., по просроченному основному долгу – 4 674,30 руб., по срочным процентам 466,16 руб., по просроченным процентам 193,66 руб., пеня на просроченный основной долг 186,94 руб., пеня на просроченные проценты – 0,51 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.7) и выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1 (л.д. 18).

Проверив предоставленный расчет задолженности, суд, находит его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, оснований сомневаться в расчете задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Доказательств иного расчета истца задолженности по договору, а также доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, представлено не было.

18.04.2018 года в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате задолженности (л.д. 19-20, 21). Требование банка ответчиком исполнено не было.

В связи с изложенным, с учетом того, что ответчик ФИО1, являясь заемщиком по кредитному соглашению, не исполняет надлежащим образом добровольно принятые на себя по соглашению обязательства, суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по срочному основному долгу – 89 734,50 руб., по просроченному основному долгу – 4 674,30 руб., по срочным процентам 466,16 руб., по просроченным процентам 193,66 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика пени на просроченный основной долг 186,94 руб., пени на просроченные проценты – 0,51 руб. Разрешая требования истца о взыскании с ответчика размера пени, суд не находит основания для ее снижения, поскольку ее размер соответствует нарушенному праву, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика пени на просроченный основной долг - 186,94 руб., пени на просроченные проценты – 0,51 руб.

Истцом АО «Россельхозбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами, исходя из 18 % годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, с учётом условий кредитного договора, у банка имеется право требовать с заёмщика уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по её возврату, начисляемых на остаток основного долга.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

По смыслу вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счёт займодавца.

Сам по себе факт взыскания процентов за пользование кредитом за определённый период не лишает истца права требовать взыскания установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, начиная со дня, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического исполнения решения суда.

Согласно разъяснениям, данным в п.48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» № 7 от 24 марта 2016 года, сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчёта процентов.

Вместе с тем, поскольку истцом заявлено требование о расторжении соглашения о кредитовании, то проценты за последующий период могут быть взысканы до дня вступления решения суда в законную силу, так как с этого момента соглашение прекращает свое действие.

Поскольку проценты в твёрдой денежной сумме определены на дату 30.05.2018 года, то проценты за последующий период подлежат взысканию с 31.05.2018 года.

Требование истца о расторжении соглашения № от 09.11.2017 года, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 также подлежит удовлетворению, в силу положений ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответчиком допущены существенные нарушения условий соглашения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы, понесенные истцом АО «Россельхозбанк», состоят из государственной пошлины в размере 3 057,68 руб., что подтверждается платежным поручением № от 05.06.2018г. (л.д.6). Размер государственной пошлины определен истцом верно, в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 09 ноября 2017 года в размере 95 256 (девяносто пять тысяч двести пятьдесят шесть) рублей 07 копеек, из них: по срочному основному долгу – 89 734,50 руб., по просроченному основному долгу – 4 674,30 руб., по срочным процентам 466,16 руб., по просроченным процентам 193,66 руб., пеня на просроченный основной долг 186,94 руб., пеня на просроченные проценты – 0,51 руб.

Взыскать ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами, по соглашению № от 09 ноября 2017 года по ставке 18 % годовых, начисленных на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга), с учетом фактического погашения задолженности, начиная с 31 мая 2018 года по день вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть соглашение № от 09 ноября 2017 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 057 (три тысячи пятьдесят семь) рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, путём подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2018 года.

Председательствующий Н.А.Байскич