дело № 2-1044/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 января 2019 г. г. Новоульяновск

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе: председательствующего судьи Антончева Д.Ю., 

при секретаре Черемных И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств.

В обосновании своих исковых требований истец указал, что 24.02.2018 года между ФИО2 и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор ***. Общая сумма кредита составила по договору в размере 372 250 рублей 00 копеек. Процентная ставка в процентах годовых составила 24,9%. Срок кредита 60 месяцев. 24.02.2018 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» был заключен договор добровольного страхования ***. Сумма по договору страхования составила в размере 105 000 рублей. Истец обратилась к ответчику с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 87 500 рублей, потраченные в счет платы за подключение к программе страхования. Однако, был получен отказ. Истец намерена расторгнуть договор добровольного страхования *** от 24.02.2018 года в связи с тем, что данный договор был заключен путем введения истца в заблуждение, оказания морального воздействия, со стороны сотрудника ПАО «Почта Банк», была вынуждена поставить свою подпись в указанных сотрудником местах, без ознакомления. При заключении вышеуказанного договора, истцу не была предоставлена информация о договоре страхования и об условиях его заключения, то есть навязана услуга по заключению договора страхования. 

Просит расторгнуть договор страхования *** от 24.02.2018 года, заключенный между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», денежные средства оплаченные по договору страхования *** от 24.02.2018 года исходя из расчета пользования договором страхования 10 месяцев (в период с 24.02.2017 по 24.11.2018) в размере 87 500 рублей; расходы на оплату юридических услуг в размере 12 747 рублей; проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за период с 10.12.2018 г. по 24.12.2018 г. в размере 260 рублей 10 копеек; штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, дала пояснения, аналогичные изложенным в иске. В дополнении указала, что давление представителя Банка на истца при заключении кредитного договора и договора страхования заключалось в том, что представитель Банка при подписании договора и приложенных к нему документов, указывала истцу, куда необходимо поставить подпись, не разъясняя какой документ подписывает истец, последствия подписания документа. После заключения договоров, истец не читала их, полагаясь на то, что заключила обычный кредитный договор. Уже позже, внимательно ознакомившись с условиями договоров поняла, что помимо кредитного договора. Заключен договор страхования и оплачена страховая премия в сумме 105 000 руб.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебном заседании не участвовал, суду представил отзыв, согласно которому ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными по следующим причинам.

Договор страхования был заключен добровольно. Между Истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования *** от 24.02.2018 г. на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Договор страхования находится на руках у Истца и приложен к исковому заявлению. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, которое так же приложено к исковому заявлению, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг. Уведомлен, что договор страхования вступает в силу с уплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением на перевод, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Истцом не доказан факт навязанности договора страхования, так как все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО2 могла отказаться от договора страхования. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет». Банк и страховая компания не вынуждали к заключению договора страхования.

Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования.

Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Согласно указанию Банка России № 4500-У от 24.08.2017 г. о внесении Изменения в п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, был установлен срок, в течение которого потребитель может отказаться от договора страхования по своей инициативе предупредив об этом страховую компанию в письменном виде, данный срок был увеличен и с 01.01.2018 г. и составляет 14 календарных дней.

13.11.2018 г. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступили заявления на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Отчетливо видно, что данное заявление было сдано в почтовое отделение связи через 9 месяцев после заключения договора страхования. Вышеуказанные сроки установлены законодательно, а так же согласованы сторонами при заключении договора страхования и обязательны для соблюдения, как для Страховщика, так и для Страхователей.

Таким образом, ФИО2 по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен, о причинах неявки не сообщил.

Суд, выслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, 24.02.2018 г. между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ***, по условиям которого истцу предоставлен кредитный лимит на сумму 372 250 руб. который состоит из двух кредитов: кредит 1 на сумму 122 250 руб. срок возврата по которому 29 платежных периодов, кредит 2 в размере 250 000 руб., сроком на 60 платежных периодов, процентная ставка 24,90% годовых, открыт счет ***.

Погашение кредита осуществляется в течении 60 платежей, размер платежей ежемесячно 10 919 руб. 00 коп.

Согласно заявления об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита ФИО2 был открыт Сберегательный счёт ***. 

24.02.2018 г. между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен Договор потребительского кредита ***, открыт сберегательный счет ***, кредитный лимит 0.00 руб., срок действия договора 30 лет, процентная ставка по кредиту 14,9% годовых.

Согласно Заявления на страхование 24.02.2018 г. ФИО1 изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».

Согласно полиса – оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/509/29238279/8 новый максимум 2 оформленный в отношении ФИО2 24.02.2018 г., страховщиком является ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», страхователем (застрахованной) ФИО1, страховые риски: п.3.1 Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 3.2 Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); п. 3.3 Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма составила 105 000 руб., по рискам п.п. 3.1 и 3.2 - 75 000 руб. по риску п. 3.3 – 30 000 руб. срок действия договора страхования 60 месяцев.

На основании заявления истца от 24.02.2018 г. банк перевел денежные средства в размере 105 000 руб. 00 коп. в счет оплаты за подключение к программе страхования по договору *** со счета *** на счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Согласно указанного заявления на страхование подписанного истцом, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока, установленного в Полисе – оферте.

Согласно Полиса – оферты п. 8.3 условия страхования, не оговорённые в Полисе – оферте, определяются Условиями страхования

Второй экземпляр Полиса – оферты ***, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 истец получил и прочитал, что следует из заявления на страхование подписанные истцом.

Согласно Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, Утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ФИО3 от 04.12.2017 г. № 197 следует, что в п.п. 7.6 и 7.7 установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истцом в адрес ответчика было направлено заявление от 06.11.2018 г. с требованием расторжения договора страхования и возврата денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

Ответчиком в адрес истца направлен ответ от 21.11.2018 г., в котором ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» отказано истцу в расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 

В настоящем иске истец просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», взыскать с ответчика денежные средства, оплаченные по договору страхования, исходя из пользования договором страхования 10 месяцев в период с 24.02.2018 по 24.11.2018 г. в размере 87500 руб. 00 коп.

По мнению суда, оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи со следующим.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При рассмотрении дела установлено, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Таким образом, ФИО2 на основании его добровольного волеизъявления ответчиком была оказана услуга по программе страхования.

ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», действуя с согласия заемщика ФИО2 заключил договор добровольного страхования, что не противоречит положениям ст. 934 ГК РФ.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пункты 7.6, 7.7 Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, Утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ФИО3 от 04.12.2017 г. № 197 согласуются с указанными выше Указаниями от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит также из того, что услуга по заключению договора страхования истцу была оказана в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика, а доказательств, свидетельствующих об ущемлении прав потребителя при заключении данного договора, суду не представлено. Заключение кредитного договора не обуславливало приобретение клиентом дополнительной возмездной услуги по подключению к программе добровольного страхования, заемщик имел возможность отказаться от дополнительной услуги, в связи с чем, суд не усматривает факта навязывания услуги страхования ответчиком истцу.

Из содержания заявления на страхование следует, что, подписывая заявление, истец подтвердила факты добровольного (по собственному желанию) участия в программе страхования и уведомления его о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доводы ФИО2 о том, что она перед заключением договора не ознакомилась с его содержанием и не знала, что подписывает, суд находит несостоятельными, поскольку доказательств этому не представлено. В соответствии в соответствии со ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Не доказано истицей применение к ней какого-либо психического воздействия.

На основании изложенного, требования ФИО2 о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ульяновский районный суд Ульяновской области.

Судья: Д.Ю. Антончев

Решение изготовлено 29.01.2019 г.